Банковское дело

При всем единстве сущности банка на практике функционирует мно­жество их видов.

Различают прежде всего эмиссионные и коммерческие банки. По­скольку предметом настоящего учебника является раскрытие деятель­ности коммерческих банков, мы не ставим перед собой задачу подроб­ного описания работы центральных банков, которые призваны решать задачу эмиссии наличных денежных знаков. Выделим лишь те крите­рии, по которым можно во всем многообразии коммерческих банков выделить отдельные их типы.

По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. К универсальным банкам принято отно­сить те из них, которые способны «из одних рук» выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Универсальность, однако, име­ет и другие оттенки. «Универсальность» означает тип деятельности, не ограниченной:

• по отраслям народного хозяйства;
• по составу обслуживаемой клиентуры;
• количественно;
• по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных от­раслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства, группы предприятий (к примеру, некоторые банки обслуживают глав­ным образом только лесную, авиационную, автомобильную, часовую и другие подотрасли промышленности).

Еще более заметно универсальный тип банка сказывается в отноше­нии обслуживания клиентуры. Типичными для универсального банка являются случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило, является чрезвычайно широким. Количественным признаком здесь выс­тупает такой перечень разрешаемых операций, в который входят опера­ции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участ­ником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предприятий. К примеру, ряд американских коммерческих банков, буду­чи специализированными, в соответствии с банковским законодатель­ством не может выполнять данные операции. Универсальные банки Ев­ропейских стран, напротив, могут выполнять такие операции.

Деятельность универсальных банков не замыкается каким-либо од­ним регионом. Универсальный банк присутствует в регионах в разнооб­разных районах, имеет филиалы, в том числе за рубежом. Деятельность специализированного банка, напротив, носит зачастую локальный ха­рактер.

В современных банковских структурах порой трудно различить тип универсального и специализированного банка. Часто, например, круп­ные специализированные ипотечные банки не замыкаются только од­ним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг своим клиентам. Можно сказать, что в деятельности коммерчес­ких банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка.

По типу собственности банки классифицируются на государствен­ные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

В условиях переходного периода государственная форма собствен­ности на банки сохраняет свое значение. Правда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хозяйствования, когда только госу­дарство обладало монопольным правом на создание банка, однако и в современных условиях в ряде банков государство сохраняет свою опре­деленную долю в капитале банков. Даже Центральный банк РФ, будучи на 100% по характеру собственности государственным банком и не ста­вящий своей задачей получение прибыли, тем не менее продолжает уча­ствовать в формировании капитала ряда банков (Сберегательного бан­ка РФ, российских банков за границей). Лишь с 1996 г. ему не разрешено участвовать в капиталах российских кредитных учреждений и с 2000 г. — в капиталах банков, созданных на территории иностранных государств.

Государственная собственность присутствует в банковском хозяй­стве и в других модифицированных формах. Банки, к примеру, могут быть созданы на государственной основе. В международной практике банки являются полноправными уполномоченными государства (ими могут быть и акционерные банки) по финансированию государствен­ных программ развития экономики. Акционерами коммерческого бан­ка могут быть также государственные предприятия, в связи с чем дан­ная форма собственности может реально присутствовать в капиталах коммерческих банков.

В условиях экономического кризиса и расстройства банковской си­стемы государство стремится к усилению своего влияния на банки. Государственное регулирование ведет не только к жесткой денежно-кредитной политике, повышению нормативов резервирования, ликвид­ности, но и к образованию специальных кредитных институтов с пре­обладанием государственной собственности в банковском капитале. Такие банки в мировой практике часто называют банками развития. Типичным примером такого банка в России является проект создания Банка развития России, через который государство получает возмож­ность осуществить целевое «точечное» инвестирование в производствен­ный сектор экономики.

В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой соб­ственности на коммерческий банк является акционерная форма (по меж­дународной терминологии ее часто называют частной формой, посколь­ку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица). На 1 января 1997 г. в общей численности коммерческих банков преобладали паевые банки (57%), в режиме акционерной формы работали 43% российских банков.

По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы. крупные, средние и малые банки. В структуре банковской системы Рос­сии преобладают банки с незначительным капиталом. На 1 января 1999 г. 72% общей численности действующих российских банков имели уставный фонд свыше 20 млрд руб., что значительно меньше между­народных стандартов.

В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных уч­реждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнес­ти их способность работать с небольшими предприятиями, поддержи­вать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбереже­ния, мобилизовать их на местные нужды. В России формирование подобных институтов сдерживается отсутствием соответствующего за­конодательства, общей слабостью ресурсной базы хозяйства.

По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональ­ные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности опре­деленного региона (города); в дореволюционной России такие банки называли городскими. Межрегиональные банки обслуживают потреб­ности нескольких регионов. Национальные банки — это банки, осуще­ствляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран; международные банки пре­имущественно обслуживают связи клиентов разных стран. К последним можно отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный Московский банк, Международный инвестиционный банк и др.

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и мно­гофилиальные. На 1 января 1999 г. в стране функционировали 4453 кре­дитных учреждения (вместе с филиалами Сберегательного банка РФ), в том числе 3601 филиал коммерческих банков (примерно 2,4 филиала на каждый коммерческий банк). Наиболее насыщенными банками явля­ются такие регионы, как Москва и Московская область, Урал, Дальний Восток и Поволжье. Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе пре­вращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощ­ных кредитных институтов.

В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно под­разделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить про­мышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслу­живанием той или иной подотрасли промышленности (например, ав­томобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и дру­гих подотраслей промышленности).

В международной банковской практике встречаются и другие крите­рии классификации. Так, в США установлена система двойного подчине­ния, выделяется группа банков, относящихся к Федеральной резервной системе, и банков, регулируемых со стороны отдельных штатов; по взаи­мосвязи со страхованием действуют банки, чьи вклады застрахованы в Федеральной корпорации страхования депозитов и не застрахованы там.

Метка: Основы банковской деятельности, Сущность банка