Банковское дело

История древних веков не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что яви­лось побудительной силой их развития. В настоящее время сохрани­лись сведения о первых деньгах древних народов (ракушках, мехах, зо­лотых слитках, первобытных монетах), но не о банках. Иными словами, современная история накопила немалые материальные свидетельства древнего денежного обращения, но не дала ответа на то, какова при этом была роль простейших кредитных учреждений. Более того, сам период возникновения банков не определен в экономической литерату­ре, не ясна их истинная природа.

Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях ману­фактурной стадии капитализма и появились прежде всего в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV вв. По их мнению, банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с раз­витием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хо­зяйства, а именно в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи не­возможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капита­листического хозяйства.

Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ран­ний период — при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах.

Итак, бытующие представления о периоде появления банков расхо­дятся не на одно-два десятилетия, а охватывают почти две тысячи лет. Значит, суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для различных сторон, хотя для экономической науки это также не формальный вопрос, сколько в определении того, что же считать банком.

К сожалению, само слово «банк» нам не только не проясняет его сущ­ность, а создает дополнительные затруднения в истинности наших суж­дений и представлений о первых кредитных учреждениях. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол». Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная тор­говля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, че­канившихся как государствами, так и городами, и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже нарицательной цены, которая была указана на них. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались в множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила тор­говля. Если учесть, что в X в. Италия являлась центром мировой торгов­ли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понят­ным, почему банкиры стали непременными участниками в торговых операциях, а их «банко-столы» получали все большее распространение. Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отождествля­лось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции, где банки­ры назывались трапезидами (от греческого «трапеза», означающего «стол»). Свои трапезиды были и в Древнем Риме, где существовали мен-сарии (от латинского слова «mensa» — стол), занимавшиеся обменом ва­лют, а также некоторыми другими денежными операциями. Получает­ся, что первые банки возникали как бы на основе «меняльного дела» — обмена денег различных городов и стран.

Подобного рода отождествление природы банка с операциями по об­мену валюты вуалирует истинное происхождение первых кредитных уч­реждений и, естественно, не может лежать в основе наших представлений о его сути. Сама по себе обменная операция является отражением товар­ного обмена, в ней нет еще кредитной платформы, которая определяет главное направление в деятельности банков более позднего периода. Но дело не только в этом. Чисто семантическое толкование слова «банк» при­водит нас к выводу о том, что происхождение банка относится только к такому периоду развития хозяйства, когда деньги стали выполнять функ­цию мировых денег. Выходит, что на более ранних этапах, когда деньги обращались только на внутреннем рынке, банки еще не существовали. Вместе с тем известно, что сохранная операция, ориентирующаяся на внут­реннее обращение, является более древней и именно она в большей степе­ни приближает нас к раскрытию содержания кредитных учреждений.

По мнению историков, еще 2300 лет до н.э. у холдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды. Упоминания о первых обособленных кредитных операциях относятся к VI в. до н.э. В Древнем Вавилоне прак­тиковалась вкладная операция: прием вкладов и уплата по ним про­центов. Эти же операции в IV в. до н.э. практиковались и в Греции. Примечательно, что наряду с приемом вкладов древние греки за извес­тную плату производили обмен денег.

Кто же выполнял эти первые банковские операции? По свидетель­ству историков, ими были как отдельные лица, так и некоторые цер­ковные учреждения, у которых концентрировались значительные де­нежные средства. Храмы были надежным местом для хранения ценностей. Воры, относившиеся с почтением к алтарям, не грабили их. Вклады, неприкосновенность которых гарантировалась уважительным отношением к религии, сделали знаменитыми греческие храмы (Дель­фийский, Делосский, Самосский, Эфесский), которые стали одновре­менно своеобразными банковскими учреждениями. В храме Артемиды в Эфесе сосредоточивались вклады с малоазиатского побережья, а в храме Аполлона в Дельфах концентрировались свободные денежные средства всей Европейской Греции.

Первые банкиры поняли, что накапливать огромные денежные бо­гатства, лежащие без движения, непроизводительно, так как их можно было бы использовать и получать существенную выгоду, отдавая денеж­ные средства во временное пользование либо открывая самостоятель­ные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, а в некоторых случаях — дома, драгоцен­ные вещи и даже люди (ра.бы).

Предоставление банковской ссуды сопровождалось взиманием вы­соких процентов, уровень которых доходил до 36% годовых. Чрезвы­чайно дорого стоили и первые кредиты, выдаваемые на Руси. Во време­на Ярослава Мудрого была установлена предельная ставка не выше 20% годовых. Однако эта ставка могла возрастать до 40% годовых, если ссу­да выдавалась на короткое время. Наказание за чрезмерно высокий про­цент полагалось лишь в том случае, если его размер доходил до 60% годовых.

Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно полу­чили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты про­изводились с помощью так называемого трансфертна, т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вклад­чик в банке имел свою таблицу с обозначением его имени. Если клиен­ты, как их теперь принято называть, сдали на сохранение свои свобод­ные деньги в банк, то им уже не нужно было лично платить по той или иной сумме; все платежи за них выполнял банкир, у которого находи­лись вклад и таблица (счет в современном понимании) с именем вклад­чика. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов. Характерно при этом, что вначале необходимо было личное устное распоряжение клиента о перечислении денежных средств, однако затем появились письменные приказы (прототипы современных чеков), кото­рые облегчали и ускоряли взаимные платежи.

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Бан­ки, в свою очередь, пошли на выполнение работ доверителей по состав­лению договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Для облегчения расчетов древние банки выпускали даже банковские билеты (hudu — «гуду»), которые обращались наравне с полноценными деньгами. По оценке одного из авторов, «вполне досто­верным можно считать то обстоятельство, что хотя вексельными опе­рациями древние банкиры не занимались, тем не менее существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру»¹.

Все эти свидетельства никак не подтверждают бытующее представ­ление о том, что первые банки возникли в условиях мануфактурной ста­дии капитализма в форме банкирских домов.

Конечно, было бы несправедливо считать, что операции древнего товарно-денежного обращения свидетельствуют о функционировании банка. Процесс высвобождения и накопления собственных и чужих де­нежных средств (прием денег на хранение как наиболее древняя кредит­ная сделка) и их предоставление во временное пользование характерны для всякой формы кредита, в том числе и личного кредита, возникшего, видимо, наряду со становлением функции денег как средства платежа, т.е. задолго до превращения одной из сторон кредитных отношений -кредитора в банк. Наличие кредитора и заемщика, следовательно, — это далеко еще не зарождение банка, а только его предпосылка.

При каких же условиях возможность превращения кредитора в банк становится очевидной? Где проходит водораздел между личной фор­мой кредита, а затем его ростовщической формой и банковским креди­том, когда одной из сторон кредитных отношений выступает не отдель­ное частное лицо (к примеру, ростовщик), а кредитное учреждение?

Прежде чем ответить на этот вопрос, обратимся еще раз к толкова­нию банка в современном русском языке. В справочных изданиях банк характеризуется однозначно как «крупное кредитное учреждение». Дело, следовательно, в степени развития кредитного дела и в совокуп­ности операций, которые выполняются кредитором по обслуживанию своих клиентов. Ростовщик перестает быть ростовщиком, как только кредитные операции, выполняемые им (в их совокупности), превраща­ются в систему. Кредит, исходя из своего функционального назначе­ния, перестает удовлетворять чисто потребительские потребности за­емщика и выдается на проведение хозяйственных операций. Наряду с совершением кредитных сделок кредитор начинает по распоряжению своих клиентов выполнять расчетные и другие операции. Банк, следо­вательно, — это такая ступень развития денежного хозяйства, при кото­рой кредитные, денежные и расчетные операции стали в их совокупно­сти концентрироваться в едином центре. Можно поэтому предположить, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма, в период становления государства на этапе достаточно оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных отноше­ний. Такого рода отношения, как свидетельствует история, были уже в рабовладельческом обществе.

В Древнем Риме существовали первичные нормы банковского и кре­дитного права. Согласно этим нормам в III в. до н.э. римские банкиры, специализировавшиеся на меняльном деле, назывались кумуляриями, им уже не разрешалось вести кредитные операции. Аргептарии, специали­зировавшиеся на кредитном деле, получили возможность на базе посред­ничества в платежах предоставлять ссуды своим клиентам. Первые бан­кирские дома обслуживали действительно не только, а зачастую и не столько потребительские потребности. Диапазон кредитных сделок пер­вых банков был достаточно обширным. По свидетельству историков, банки Древнего Вавилона предоставляли не только кредиты, но и поку­пали и продавали земельные участки, выполняли ряд других операций.

Признаком банка является и то, что кредит в своей основе стано­вится платным. Ссудный процент не только покрывает расходы бан­кирского дома, но и обусловливает производительное использование заемщиком ресурсов, полученных им во временное пользование.

По свидетельству этимологических словарей русского языка, сло­во «банк» заимствовано из итальянского «banco» с 1707 г. В этом же году это слово отмечается в архиве князя Куракина. В Картотеке сред­нерусского словаря Института русского языка слово «банкир» отмеча­ется в письмах и бумагах Петра Великого (1704-1705 гг.). Разумеется, в обиходе (не для широкой публики) слово «банк» могло употребляться значительно раньше. Еще в 1665 г. псковский воевода А.Л. Ордин-На-щекин сделал попытку создать учреждение, подобное английским бан­кам. В рукописном издании «Космография» (1670 г.), типографски из­данном в Санкт-Петербурге в 1878-1881 гг., «Сиречь описание сего света земель и государств великих» отмечается: «Есть в английском королев­стве палата, именуемая по их языку банкус ренус, сиречь мена коро­левской казны… приезжают там из разных государств многие купцы. И если которому купцу понадобятся деньги на какое-нибудь дело и ему истой палаты дают королевские деньги, сколько ему надо, а в тех деньгах емлют письмо заемное рукою…» (с. 239-240). К сожалению, дело, начатое А.Л. Ордин-Нащекиным, не получило продолжения, оно было ликвидировано сразу после отзыва воеводы из Пскова.

Считается, что начало деятельности банков в России относится к середине XVIII в.; их предшественницей считается Монетная канцеля­рия, основанная в Петербурге в 1733 г. и предназначенная для выдачи ссуд «всем без различия состояния людям» под залог золота и серебра с уплатой 8% годовых.

Первые попытки выразить сущность банка в российских энцик­лопедических изданиях относят к периоду 1835-1850 гг. Согласно «Эн­циклопедическому лексикону» (СПб. -Т. IV, 1835. -С. 268-280) банк — это «т. наз. кредит установления для сохранения наличных капиталов и вместе для установления им удобнейшего и быстрейшего обращения». В «Объяснительном словаре иностранных слов, употребляемых в русском языке» (издательство В.Н. Углова. — СПб., 1859) банк опре­деляется как «государственное, общественное или частное учреждение, принимающее в рост капиталы или выдающее их в ссуду» (с. 23). В этом же словаре дается термин «кредитное учреждение» — места, уч­режденные от правительства для приема денег для приращения их про­центами или для выдачи их в ссуду под залоги разного рода» (с. 106). В конце XIX в. в ряде российских энциклопедических изданий банк определяется как:

• «высшая форма кредитного посредничества и важный орган век­сельного и денежного обращения» (Энциклопедический словарь под ред. И.Е. Андреевского.-СПб.: Изд. Брокгауз-Ефрон, 1891.-С. 885);
• «учреждения для денежных и кредитных операций» (Энцикло­педический словарь / Под ред. М. М. Филиппова. Научный словарь. Научные термины и формулы, географические и исторические име­на. Т. I. — СПб., — С. 323);
• «кредитные учреждения и регуляторы вексельного и денежного обращения» (Русский энциклопедический словарь / Под ред. Н. И. Березина. — Вып. I. — СПб., 1898. — С. 297).

В одной из первых советских энциклопедий банки характеризова­лись как «учреждения (с характером хозяйственных предприятий), име­ющие своею основной задачей организованное посредничество в кре­дите, т.е. посредничество между лицами, имеющими свободные капиталы, и теми, кто в этих капиталах нуждается» (Финансовая эн­циклопедия. — М.-Л., 1927. — С. 75).

Метка: Основы банковской деятельности, Сущность банка