Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента

Рубрика: Оценка кредитоспособности

Деловой риск — это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Факторами делового риска являются различные причины, приводящие к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных ста­диях. Факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кру­гооборота.

I стадия создание запасов:

  • количество поставщиков и их надежность;
  • мощность и качество складских помещений;
  • соответствие способа транспортировки характеру груза;
  • доступность цен на сырье и его транспортировку для заемщика;
  • количество посредников между покупателем и производителе сырья и других материальных ценностей;
  • отдаленность поставщика;
  • экономические факторы;
  • мода на закупаемое сырье и другие ценности;
  • факторы валютного риска;
  • опасность ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья.

II стадия — стадия производства:

  • наличие и квалификация рабочей силы;
  • возраст и мощность оборудования;
  • загруженность оборудования;
  • состояние производственных помещений.

III стадия — стадия сбыта:

  • количество покупателей и их платежеспособность;
  • диверсифицированность дебиторов;
  • степень защиты от неплатежей покупателей;
  • принадлежность заемщика к базовой отрасли по характеру кре­дитуемой готовой продукции;
    • степень конкуренции в отрасли;
  • влияние на цену кредитуемой готовой продукции общественных традиций и предпочтений, политической ситуации;
    • наличие проблем перепроизводства на рынке данной продукции;
    • демографические факторы;
    • факторы валютного риска;

•           возможность ввода ограничений на вывоз из страны и ввоз в дру­гую страну продукции.

Кроме того, факторы риска на стадии сбыта могут комбинировать­ся из факторов первой и второй стадии. Поэтому деловой риск на ста­дии сбыта считается более высоким, чем на стадии создания запасов или производства.

В условиях экономической нестабильности анализ делового риска в момент выдачи ссуды существенно дополняет оценку кредитоспособ­ности клиента на основе финансовых коэффициентов, которые рассчи­тываются на основе средних фактических данных истекших отчетных периодов.

Перечисленные факторы делового риска обязательно принимаются во внимание при разработке банком стандартных форм кредитных зая­вок, технико-экономических обоснований возможности выдачи ссуды-

Оценка делового риска коммерческим банком может формализо­ваться и проводиться по системе скоринга, когда каждый фактор дело­вого риска оценивается в баллах (табл. 9.3).

Таблица 9.3

Критерии делового риска

Баллы

I Количество поставщиков
более трех

10

два

5

один

1

II. Надежность поставщиков
все поставщики имеют отличную репутацию

5

большая часть поставщиков надежны как деловые партнеры

3

основная часть поставщиков ненадежны

0

III. Транспортировка груза
в пределах города, имеется страховой полис,
вид транспортировки соответствует товару

10

поставщик отдален от покупателя, имеется страховой полис,
транспортировка соответствует товару

8

поставщик отдален от покупателя, транспортировка может
привести к утрате части товара и снижению его качества,
имеется страховой полис

6

поставщик в пределах города, транспортировка не соответствует
грузу, страховой полис отсутствует и т. д.

4

IV. Складирование товара
заемщик имеет собственные складские помещения
удовлетворительного качества или складские помещения
не требуются

5

складские помещения арендуются

3

складские помещения требуются, но отсутствуют на момент
оценки делового риска

0

и т.д.

Аналогичная модель оценки делового риска применяется и на осно­ве других критериев. Баллы проставляются по каждому критерию и суммируются. Чем больше сумма баллов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом, что по­зволит заемщику в срок погасить свои долговые обязательства.





Метка: