Банковское дело

Среди межбанковских расчетов, в том числе электронных, осуще­ствляемых Банком России, основную долю (до 80%) занимают внутри­региональные платежи. Во многом это обусловлено активно применяе­мыми банками собственными операциями по купле-продаже валюты, краткосрочных межбанковских займов и др. Процесс автоматизации расчетных операций, особенно проводимых внутри региона, начался в России задолго до перестройки экономики. Была достигнута высокая скорость платежей предприятий друг другу в рамках региона благода­ря организации взаимных расчетов между банковскими учреждения­ми, обслуживаемыми одним ВЦ. Однако в рыночных условиях объем таких операций неизмеримо возрос как по количеству операций, так и по сумме, в связи с огромным увеличением (в сотни раз) субъектов хо­зяйствования, созданием множества самостоятельных банков, гиперин­фляцией в течение ряда лет. Противовесом этому стало интенсивное развитие автоматизации банковской деятельности: создание мощных компьютеров, совершенствование программного обеспечения и спосо­бов передачи данных.

Прогрессивные технологии расчетных операций отрабатываются Банком России, прежде всего в Московском регионе — главном финан­совом центре страны, сосредоточившем до 85% денежных средств стра­ны. С 1997 г. здесь начала внедряться многорейсовая обработка плате­жей учреждений Банка России, находящихся на информационно- вычислительном обслуживании в Межрегиональном центре информа­тизации (МЦИ) при Банке России. Порядок такой обработки, основы второго излагаются далее, регламентирован Положением о многорейсовой обработке платежей в Московском регионе от 20 февраля 1998 г. пo 18-П с последующими изменениями.

Многорейсовая обработка платежей означает проведение несколь­ких рейсов приема, обработки и исполнения пакетов электронных доку­ментов в течение рабочего дня и, как результат, — безотзывный перевод средств по счетам участников расчетов. Последними являются УБР, обслуживаемые ими и расположенные в Московском регионе, кредит­ные организации (филиалы), другие клиенты УБР. Указанные участни­ки (кроме первых) в установленном порядке заключают отдельный до­говор с Банком России в лице МЦИ на оказание услуг по обработке электронных документов.

Рейс представляет собой комплекс технологических операций, свя­занных с приемом и обработкой поступивших в систему платежей, проводимых в интервале времени, установленном в соответствии с гра­фиком. Он включает также выполнение необходимых проводок по сче­там участников расчетов и подтверждение этих проводок реестром про­веденных платежей. График обработки рейсов выглядит следующим образом.

Номер рейса	Время приема реестра направленных платежей		Время обработки рейсов		Время получения результатов обработки рейсов
Первый Второй Третий Окончательный рейс	с 11 с 14 с 16 с 19	00 до 14:00 00 до 16:00 00 до 18:00 00 до 20:00	с 14 с 16 с 18 с 20	до 15:00 до 17:00 до 19:00 до 21:00	с 15:00 с 17:00 с 19:00 с 21:00

Пакеты ЭД формируются в виде реестров платежей в соответствии с требованиями Временного положения ЦБ РФ от 12.03.98 г. № 20-П, а также форматами, предусмотренными Положением от 20.02.98 г. №18-П. Каждый реестр платежей шифрует и подписывается одной общей ЭЦП, а входящие в него ЭПД, ЭДСФ и ЭСИД собственной ЭЦП не подписываются.

Кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами УБР формируются реестры направленных платежей, принимаемые к обра­ботке без учета остатка средств на их счетах. При их составлении реквизиту «Вид платежа» присваиваются значения для ЭПД-«1», для ЭДСФ — «0». К середине 2000 г. полноформатными ЭД (ЭПД) в составе реестров оформлялись платежи: совершаемые по внутрирегиональным расчетам на основе платежных поручений на сумму 25 тыс. руб. и выше (первоначально эти платежи ограничивались суммой 150 тыс. руб. и по мере технической готовности (увеличение пропускной способно МЦИ и каналов связи) она снижалась до 100 тыс. руб., 50, 25 тыс. рублей, а затем — 5 тыс. руб.); платежи по межрегиональным электронным расчетам; в обязательные резервы и др. Платежи независимо от суммы, совершаемые на основании платежных требований, инкассовых поручений (распоряжений), заявлений на аккредитив, а также по ряду операций УБР направляются в МЦИ в виде ЭДСФ.

Имеется специфика в передаче платежей в различных рейсах как с стороны УБР (особенно платежей, связанных с погашением кредитов Банка России), так и других участников расчетов. При формировании реестров направленных платежей, передаваемых к обработке до окон­чательного рейса, участники расчетов обязаны контролировать соблю­дение очередности платежей в соответствии с действующим законода­тельством.

По результатам обработки рейса МЦИ при Банке России формиру­ет для каждого участника расчетов реестр проведенных платежей. В него включаются ЭПД и ЭДСФ, проведенные по счетам в учреждениях Банка России, а также ЭСИД. Этот реестр содержит следующие обяза­тельные реквизиты:

• входящий остаток по счету на начало рейса;
• платежи, зачисленные на счет;
• платежи, списанные со счета;
• исходящий остаток по счету на момент окончания обработки рей­са и далее как справочно-учетная информация;
• задержанные платежи из-за отсутствия средств на счете;
• перечень платежей, не принятых к проводу в рейсе с указанием причин;
• суммы кредитов Банка России, предоставленных и перенесенных на счета просроченных ссуд;
• суммы депозитов, размещенные в Банке России и возвращенные им.

Платеж становится окончательным и безотзывным после соверше­ния проводки по счету клиента кредитной организации или по соответ­ствующему счету кредитной организации.

Во всех рейсах платежи проводятся в пределах кредитового остатка по корсчету кредитной организации с учетом поступлений текущего дня и установленных Банком России лимитов по внутридневным кредитам и кредитам «овернайт». Последний вид кредита выдается только в окон­чательном рейсе. Суммы выданных кредитов, проценты к уплате и другие данные включаются учреждениями Банка России в информацию по управлению счетом каждого банка. Эта информация посылается в МЦИ во всех рейсах и участвует при их обработке.

После проведения окончательного рейса по всем проводкам, осу­ществленным в течение рабочего дня по всем счетам, МЦИ формирует реестры проведенных платежей, а также справку по установленной форме о платежах, проведенных на основе реестров направленных плате­жей, образец которой представлен ниже.

БИК	Коррес­понди­рующий (лицевой) счет уча­стника расчетов	Коррес- пон-дирую-щий счет	Всего принято документов		Оплачено документов		Не оплачено документов
участ­ника расче­тов			кол-во	сумма	кол-во	сумма	кол-во	сумма

На следующий рабочий день — до 7 часов утра МЦИ формирует и передает:

• участникам расчетов -учреждениям Банка России — справку о пла­тежах, проведенных на основе реестров направленных платежей (по форме, приведенной выше); реестр платежей, не проведенных из-за от­сутствия средств на счете, выписки из корреспондентских счетов кре­дитных организаций и другие выходные формы;
• участникам расчетов — кредитным организациям — реестры прове­денных платежей. УБР выдают им выписки на бумажных носителях в соответствии с п. 1.5.2 Правил ведения бухгалтерского учета в Централь­ном банке РФ от 18 сентября 1997 г. № 66 с последующими изменениями.

В случае, если участником расчетов обнаружены расхождения рек­визитов ЭД, направленных на исполнение, с реквизитами, указанными в выписке из корсчета, он обязан представить в обслуживающее УБР заявление о выявленных в процессе проверки ошибочно проведенных платежах с указанием перечня несовпавших реквизитов.

В заключение характеристики внутрирегиональных электронных пла­тежей в Московском регионе следует отметить, что система многорейсо­вой обработки данных позволяет прослеживать внутридневные остатки по счетам и управлять потоками платежей, например, путем отзыва пе­реданных реестров направленных платежей до начала обработки в МЦИ. При этом банковские расчеты совершаются практически в режиме ре­ального времени, благодаря чему снижается потребность банков в лик­видных средствах и сокращается объем нагрузки по расчетам. Однако не изжиты трудности с подтверждениями ЭДСФ документами на бумаж­ных носителях, отчего у клиентуры банков «зависают» так называемые «недоступные суммы» — проведенные по счету, которыми она не может распоряжаться до представления этих документов. Возникают и опреде­ленные противоречия с существующими требованиями приоритетной оплаты документов согласно действующей очередности платежей.

Метка: Платежная система, ЦБ РФ