Банковское дело

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занима­ют преобладающее место. Их доля по различным банкам колеблется от 75% и выше. С развитием рыночных отношений структура привлечен­ных ресурсов претерпела существенные изменения, что обусловлено появлением новых, не традиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физичес­ких и юридических лиц.

В мировой банковской практике все привлеченные ресурсы по спо­собу их аккумуляции группируются следующим образом:

• депозиты;
• недепозитные привлеченные средства. Основную часть привлечен­ных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, т.е. денеж­ные средства, внесенные в банк клиентами — частными и юридическими лицами, т.е. предприятиями, товариществами, акционерными общества­ми на определенные счета, и используемые ими в соответствии с режи­мом счета и банковским законодательством.

Недепозитные привлеченные средства — это средства, которые банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обя­зательств на денежном рынке. Недепозитные источники банковских ре­сурсов отличаются от депозитов тем, что они имеют, во-первых, непер­сональный характер, т.е. не ассоциируются с конкретным клиентом банка, а приобретаются на рынке на конкурентной основе, и, во-вторых, ини­циатива привлечения этих средств принадлежит самому банку.

Недепозитными привлеченными ресурсами пользуются преимуще­ственно крупные банки. Приобретаются недепозитные средства на круп­ные суммы, и их считают операциями оптового характера.

Современная банковская практика характеризуется большим раз­нообразием вкладов депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурент­ного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп кли­ентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные де­нежные капиталы на банковские счета. По экономическому содержанию депозиты можно разделить на группы:

• депозиты до востребования, включая остатки средств на расчет­ных и текущих счетах;
• срочные депозиты;
• сберегательные вклады;
• ценные бумаги.

Депозиты можно классифицировать также и по другим признакам: по срокам, по видам вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам; возможности получения льгот по активным операциям банка и др.

Основным источником финансирования активных операций коммерческого банка являются привлеченные ресурсы, что требует от коммерческих банков проведения активной депозитной по­литики и расширения депозитных операций. При организации депо­зитных операций коммерческие банки должны соблюдать условия лик­видности баланса и учитывать следующие требования:

• депозитные ресурсы должны быть согласованы по срокам и сум­мам с финансируемыми активными операциями, что особенно важно в условиях нестабильной экономики и высоком уровне инфляции;
• депозитные операции должны способствовать максимизации банков­ской прибыли либо создавать условия для получения прибыли в будущем;
• в процессе организации депозитных операций особое внимание необходимо уделять привлечению средств на срочные депозиты и сбе­регательные вклады с фиксированными сроками;

расширять виды депозитных операций, предоставлять дополни­тельные услуги или льготы с целью увеличения числа депозиторов.

Метка: Основы банковской деятельности, Привлеченные средства банка