Банковское дело

В современной российской практике кредитования не выделяются ссуды под конкретный объект кредитования (в том числе под опреде­ленные виды товарно-материальных ценностей и затрат). Поэтому кре­диты, предоставляемые на производственные, торговые или посредни­ческие цели, на распределительные или перераспределительные операции, не выделяются. Это, однако, не означает, что такого рода кредиты не предоставляются вовсе. Ссуды на производственные и вне-производственные потребности предоставлялись ранее и предоставля­ются в настоящее время, но классифицируются они не по объему, а по способу выдачи ссуд, а также в зависимости от срока кредитования.

В соответствии с требованиями Банка России предоставление кре­дита на разнообразные потребности заемщиков может осуществляться несколькими способами:

• в разовом порядке;
• многоразовым способом в меру потребности в пределах открыва­емой заемщику линии и обусловленного в кредитном соглашении срока кредитования:
• посредством оплаты разрыва в платежном обороте предприятия в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентс­ком) счете;
• на базе объединения кредитного потенциала ряда банков (консор­циального кредита);
  • другими способами.

Выдача ссуды может производиться как путем оплаты за счет кре­дита различного рода платежных документов, так и путем зачисления Денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет. Кредиты юридическим лицам предоставляются при этом только в без­наличном порядке, физическим лицам — в безналичной и наличной фор­ме через кассу банка. При изменении условий кредитования банк-кредитор и клиент составляют дополнительное соглашение.

Погашение задолженности по ссуде производится путем списания денежных средств с расчетного счета заемщика либо по платежному требованию банка-кредитора (если клиент обслуживается в другом банке. Если речь идет о погашении кредита физическим лицом, то это порошение осуществляется на базе письменного распоряжения физического лица, почтового перевода, взноса им в кассу банка наличных де­нег, удержания из зарплаты заемщика, являющегося сотрудником дан­ного кредитного учреждения.

В современных условиях сроки кредитования предприятий устанав­ливаются банками в следующих пределах: до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет, свыше 3 лет.