Банковское дело

Банк, будучи порождением потребности хозяйства, находясь в цен­тре экономической жизни, призван содействовать интересам своих кли­ентов. Неслучайно поэтому в последние годы все более утвердилась идеология банка как партнера.

Партнерские отношения обладают определенными свойствами. Им присущи:

1) добровольность;

2) взаимозаинтересованность;

3) коммер­ческий характер. Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему следует вос­пользоваться. Здесь нет никакой прописки, принудительного закрепле­ния за банком. В равной степени это носится и к банку, который выбира­ет себе клиента. Этот выбор может иметь кратковременный или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересован­ности воспользоваться разовой услугой того или иного банка, или иметь отношения на постоянной основе. «Влечение» партнеров друг к другу основано на коммерческой основе. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт, получив при этом соответ­ствующее вознаграждение. Банк работает при этом на клиента (придер­живается философии «все для клиента»), содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получе­нию дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая получение дохода клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обес­печивают клиенту:

• право на открытие счета в банке;
• право на получение отсрочки платежа банку;
• возможность в определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые банковские операции;
• возможность участия в Совете банка, банковских ассоциациях;
• сохранение банковской тайны;

защиту его вкладов.

Право на открытие счета, как уже отмечалось ранее, может носить чисто декларативный характер, ибо банк, не желая «возиться» с малым клиентом, может всегда под всяческим благовидным предлогом отказать ему в его праве. Вот почему в законодательстве некоторых стран клиент имеет право требовать от центрального банка указать ему то кредитное учреждение, где ему обязательно откроют счет (во Франции счет может быть открыт и по почте).

Весьма существенным для клиента является не только право пользо­ваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправо­мочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.

Право на отсрочку платежа выступает для заемщика жизненно важ­ным фактором, определяющим его дальнейшее развитие. Известно, что в целом ряде случаев клиент банка может испытывать затруднения в возврате кредита. Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванных объективными обстоятельствами, не связанными с его пло­хой работой. Там, где кредитоспособность клиента нарушена, где кли­ент неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. За­кон в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства. По существу, в данном случае законо­дательство блокирует действия банка, направленные на подрыв финан­совых возможностей заемщика, на «удушение» клиента банкиром.

Такая опасность действительно существует, она практически приоб­ретает наиболее заметное влияние по отношению к малым или средним предприятиям. По» законодательству некоторых стран сокращение или приостановка кредитной поддержки становятся возможными на основе письменного основания клиента и заблаговременно — от 30 до 60 дней в зависимости от вида предоставляемого кредита. Процедура пересмотра условий сокращения или прекращения кредитования обычно фиксиру­ется в письменном соглашении. В нем может быть и уточнена материаль­ная ответственность кредитного учреждения.

Право на получение клиентом возможности самостоятельно выпол­нять банковские операции долгое время носило дискуссионный харак­тер. Сомнению подвергалась сама возможность клиента выполнять дан­ные операции, во-первых, на соответствующем хозяйственном уровне, и, во-вторых, без усиления риска. Компромисс был достигнут главным образом за счет того, что ведение банковских операций требует получе­ния соответствующей лицензии, которая выдается только при соблюде­нии определенных условий (материальных, технических, профессиональ­ных). Это под силу только крупным клиентам, способным открывать у себя специальные подразделения, отвечающие требованиям банка. Что касается риска, то считается, что уже в самом факте выполнения пред­приятием (помимо своей основной деятельности) дополнительных бан­ковских операций содержится свидетельство диверсификации и, следо­вательно, уменьшения риска. Обычно в этом случае действует и другое правило: дополнительный бизнес клиента (в форме ведения определен­ных банковских операций) не должен превышать 10%-ного порога по отношению к его основной деятельности.

Возможность вхождения клиента в Совет банка регулируется об­щими положениями об акционерном обществе. Согласно юридичес­ким нормам в Совет банка входят его учредители, имеющие опреде­ленную долю в уставном банковском капитале.

К сожалению, акционеры, в свою очередь, зачастую не имеют строгих юридических обязательств, в то время как для них самих выполнение акционерного обязательства имеет существенное зна­чение. Российский закон ограждает банк, ибо регулирует его на стадии создания, формулируя требования к учредителю. Закон зап­рещает также учредителям банка выходить из состава его участни­ков в течение первых трех лет со дня его регистрации.

На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посред­ством участия крупных предприятий как агентов хозяйства в банков­ском секторе в различных банковских ассоциациях. При центральных банках ряда стран организуется как совещательный консультативный совет, среди участников которого могут быть видные практические ра­ботники из народнохозяйственного сектора.

Взаимоотношения клиента с банками во многом определяются раз­нообразием возможности использования банковского кредита (вклада, кредита и проч.), доступностью денежного рынка.

Как будет показано в дальнейшем Предприятия — клиенты банка име­ют довольно широкие возможности использования банковских услуг. Существует множество разновидностей банковских кредитов. Вместе с тем в российской практике все они выдаются с учетом анализа прошлой финансовой «биографии» клиента, а не его будущего развития (количе­ство и качество клиентуры и рынков); так называемый глобальный хо­зяйственный кредит не получил развития.

Конечно, в современной российской ситуации (кризис, сильная ин­фляция, слабая контрактная дисциплина) серьезно затрудняются какие-либо глобальные формы.

Более развито целевое кредитование отдельных хозяйственных опе­раций. Закон, однако, должен работать не только на теперешнее состоя­ние, но и давать теоретическую возможность для более широкого исполь­зования банковского продукта. Разумеется, это можно сделать не только посредством экономической стабилизации, но и введения юридических инноваций, дающих, в частности, возможность передачи прав доверен­ности на собственность. В этом случае предприятия благодаря гарантированности услуг кредитного учреждения получают серьезную поддер­жку в финансировании своих программ. По законодательству некоторых европейских стран передача прав доверенности на собственность может осуществляться простой расчетной запиской или средствами информа­ции (например, магнитной лентой).

Доступность денежного рынка определяется и тем, насколько в стране развит рынок коротких денег (получение кредитов на срок от 1 до 10 дней), рынок ценных бумаг, в том числе бон предприятий, дающих возможность Для финансирования деятельности предприятий — клиентов банка.

Законодательство обеспечивает интересы клиента и посредством со­блюдения банковской тайны. Банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиен­тов и корреспондентов. Сведения по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим, судам и арбит­ражным судам (судьям), Счетной палате РФ, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам РФ в случаях, предусмотренных соответствующими законодательными акта­ми об их деятельности.

Органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, информация о клиенте и его операциях дается только при наличии согласия прокурора. Информация по счетам и вкладам физи­ческих лиц выдается банками им самим, судам, а органам предваритель­ного следствия по делам, находящимся в производстве, только с согла­сия прокурора.

За разглашение банковской тайны ЦБ РФ, коммерческие банки, не­банковские кредитные, а также аудиторские организации и их должно­стные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.

Особое место в банковском законодательстве принадлежит защите прав вкладчиком. Закон предписывает создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, который должен гарантировать возврат привлекаемых банками средств населения.

В соответствии с международной практикой система защиты может приобретать следующие формы:

• государство выступает гарантом всех вкладов населения;
• гарантом выступает центральный банк, создающий специальные резервы из обязательных отчислений коммерческих банков;
• гарантом выступает все банковское сообщество (банки могут со­здавать фонды (резервы) посредством уплаты специальных взносов, покрывать убытки обанкротившегося кредитного учреждения по фак­ту и с учетом объема капитала и операций действующего банка);
• дополнительная (двойная) гарантия защиты вкладов посредством формирования централизованных резервов по банковской системе в целом и специальных резервных фондов группы банков, например ипо­течных банков.

Банки вправе также создавать фонды добровольного страхования вкладов, что также обеспечивает сохранность вкладов, включая вып­лату доходов по ним. Число участников такого фонда не может быть менее пяти, а его уставный капитал — не менее 20-кратного минималь­ного размера уставного капитала, установленного ЦБ РФ для банков на дату создания фонда.

Закон определенным образом защищает также денежные и иные ценности физических и юридических лиц, находящихся на их счетах, от неоправданного взыскания. Установлено, что такое взыскание может быть осуществлено только на основании исполнительных документов. Арест может быть наложен только судом, арбитражем, судьей, а также постановлением органа предварительного следствия при наличии сан­кции прокурора.

Метка: Сущность банка