Банковское дело

Межрегиональные электронные платежи (далее МЭР) начали приме­няться значительно позже внутрирегиональных, а именно с 1993 г. в по­рядке эксперимента. Им предшествовала серьезная подготовка Банка России по изучению платежного оборота и созданию необходимых технических, экономических, организационных предпосылок, норматив базы, Целью эксперимента МЭР была апробация дополнительных средств совершения межбанковских расчетов наряду с почтовым и телеграфным авизованием. По результатам эксперимента Банком России было издано Положение о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России, от 23 июня 1998 г. № 36-П.

Суть МЭР заключается в прохождении расчетных документов че­рез те же звенья, что и при обычных расчетах с участием ЦБ РФ, одна­ко в электронном виде и с использованием участниками расчетов средств телекоммуникаций как внутри, так и между регионами. Участниками МЭР могут быть подразделения расчетной сети Банка России: ГРКЦ РКЦ и др. Функции организации (передачи, получения, контроля, квитования платежей) и учета МЭР осуществляются головным участни­ком МЭР, как правило, ГРКЦ.

На основании распоряжения Банка России о включении подразде­ления расчетной сети Банка России в число участников МЭР в «Спра­вочнике БИК РФ» устанавливается признак этого участника МЭР (рек­визит «Участник электронных расчетов» -УЭР). Корректировка списка участников МЭР ведется с периодичностью, установленной для кор­ректировки «Справочника БИК РФ».

Кредитные организации (филиалы) и другие клиенты Банка России, имеющие корсчета или иные счета в УЭР, могут быть пользователями системы МЭР. Правоотношения сторон регулируются договором меж­ду участником и пользователем системы МЭР. На основе сведений уча­стников МЭР о заключении договоров с пользователями системы МЭР в установленном порядке вносятся изменения в «Справочник БИК РФ» (реквизит «УЭР» для кредитных организаций).

Порядок проведения и учета операций по межрегиональным элект­ронным платежам, передаваемым из РКЦ ( в РКЦ), определяется в за­висимости от реализованного в регионе способа обработки учетно-операционной информации (централизованный и децентрализованный способы обработки учетно-операционной информации). Основы этого порядка, как уже указывалось, присущие электронным расчетам вооб­ще, были изложены во Временном положении от 12 марта 1998 г. № 20-П. Регламент обработки отправляемых и полученных межрегио­нальных электронных платежей в регионе утверждается Главным уп­равлением (Национальным Банком) ЦБ РФ с учетом требований По­ложения от 23 июня 1998 г. № 36-п.

Кредитная организация (далее КО) осуществляет электронные пла­тежи на основе расчетных документов своих клиентов, а также по соб­ственным операциям. В соответствии с условиями договора подготовка (ввод) электронных расчетных документов КО может осуществляться: во-первых, в обслуживающем РКЦ-участнике МЭР; во-вторых, в кредит­ной организации.

При подготовке ЭПД в обслуживающем РКЦ КО оформляет в двух экземплярах сводное платежное поручение и опись к сводному платеж­ному поручению, которое с приложенными двумя экземплярами расчет1Х документов (на бланке установленной формы с отметкой «электронно») доставляется в РКЦ курьером КО или спецсвязью в определенное графиком время.

При подготовке ЭПД в КО пакет электронных расчетных докумен­тов подписывается ЭЦП и передается с применением специальных про­граммно-технических средств защиты (в соответствии с условиями до­говора) в обслуживающее подразделение расчетной сети Банка России: 1) курьером или спецсвязью на магнитном носителе; 2) средствами те­лекоммуникации. Далее рассматривается только второй способ.

ЭПД могут передаваться (также в соответствии с условиями дого­вора) кредитными организациями по каналам связи непосредственно в подразделение Главного управления (Национального Банка) Банка Рос­сии, выполняющее информационно-вычислительное обслуживание (Центр обработки информации — ЦОИ).

При получении от КО электронных расчетных документов с исполь­зованием средств телекоммуникации в пакете электронных расчетных документов проверяется правильность ЭЦП. При отрицательных ре­зультатах контроля ЭЦП пакет с электронными платежными докумен­тами к дальнейшей обработке не принимается. Аналогичным образом поступают и с ЭПД с неправильно указанными реквизитами, что уста­навливается в процессе контроля программным способом. В адрес КО по системе телекоммуникаций направляется ЭСИД, содержащий инфор­мацию об общем количестве и сумме всех полученных ЭПД и пакет ЭСИД, содержащий информацию о не принятых к исполнению ЭПД с указанием причины возврата ЭПД (кодов возврата каждого ЭПД). Дан­ные ЭСИД подписываются ЭЦП РКЦ или ЦОИ. Все поступающие от КО пакеты электронных расчетных документов, подписанные ЭЦП, не­зависимо от способа их передачи (на магнитном носителе либо сред­ствами телекоммуникаций) помещаются в электронный архив и хра­нятся в течение срока, определенного нормативными актами Банка России для хранения бумажных документов (5 лет).

Электронные расчетные документы, прошедшие контроль реквизи­тов, программно проверяются на возможность оплаты за счет имею­щихся средств на корреспондентском счете КО, а при их недостаточно­сти — за счет внутридневного разрешенного Банком России кредита. Частичная оплата ЭПД не допускается.

В случае отрицательных результатов проверки на возможность оп­латы дальнейшая обработка осуществляется одним из следующих спо­собов:

1. ЭПД к исполнению не принимается, в адрес КО направляется ЭСИД с извещением об отказе в приеме и указанием причины возврата.

2. ЭПД помещается во внутридневную очередь отложенных плате­жей (исполнение ЭПД откладывается) до момента поступления на кор­респондентский счет КО средств, достаточных для оплаты ЭПД или Увеличения величины внутридневного кредита.

При взаимодействии КО (или клиента Банка России) и обслужива­ющего подразделения расчетной сети Банка России по каналам связи в адрес КО (или клиента Банка России) направляется ЭСИД, подтверждающий факт исполнения документа в обслуживающем подразделении расчетной сети Банка России.

Сформированные в РКЦ пакеты ЭПД передаются в ГРКЦ, осуществляющий начальный провод МЭР (ГРКЦ-отправитель), с использованием средств внутрирегиональных телекоммуникаций и средств за­щиты информации, применяемых в Банке России.

В свою очередь, ГРКЦ-отправитель после контроля ЭПД, получен­ных от РКЦ, а также от клиентов Банка России и КО, обслуживаемых самим ГКРЦ, формирует их в виде пакетов ЭПД, сортирует по регио­нам-получателям и передает по назначению средствами телекоммуни­каций согласно установленному графику.

К особенностям контроля за подтверждением (квитовки) МЭР от­носятся: во-первых, если при обычных межфилиальных расчетах РКЦ квитовка осуществляется филиалами «Б», то в процессе МЭР ГРКЦ, начавшим платеж, т.е. филиалом «А»; во-вторых, квитовка последним проводится по каждой проводимой им операции. Это весьма актуаль­но, учитывая безотзывность платежей.

ГРКЦ-отправитель должен не позднее следующего рабочего дня получить от ГРКЦ-получателя подтверждение, в котором содержится сообщение (пакет ЭСИД-подтверждений) о получении ЭПД. Подтвер­ждения используются для квитовки ЭПД с отражением по балансу ГРКЦ. По принятым подтверждениям формируются реестры сквитованных в ГРКЦ межрегиональных электронных платежей (сгруппиро­ванных по регионам-получателям ЭПД и содержащих все реквизиты ЭСИД-подтверждений), которые помещаются в документы дня.

Информация (ЭСИД) о подтверждениях, полученных в ГРКЦ-отправителе платежа, передается средствами телекоммуникаций в РКЦ для создания бумажного документа-подтверждения (уведомления) при­ема ЭПД ГРКЦ-получателем.

Если в установленный срок подтверждения не поступили, формиру­ется и посылается ЭСИД-запрос на своевременно не полученные под­тверждения. По истечении двух рабочих дней со дня отправки ЭПД в случае, если подтверждения по ним не получены, межрегиональные элек­тронные расчеты с ГРКЦ данного региона могут быть временно при­остановлены до выяснения и устранения причин возникшей нестандар­тной ситуации.

ГРКЦ-получатель, который осуществляет ответный провод, после проверки ЭПД и зачисления средств на соответствующие счета формиру­ет пакеты ЭПД в разрезе РКЦ-получателей и передает их туда с исполь­зованием системы внутрирегиональных электронных расчетов в соот­ветствии с установленным в регионе регламентом. При этом по приня­тым к проводу ЭПД распечатываются реестры проведенных платежей, содержащих все реквизиты ЭПД, и помещаются в документы дня ГРКЦ-

Далее, в случаях, когда договором с КО (или клиентом РКЦ) предус­мотрена передача полученных в их адрес ЭПД с использованием средств телекоммуникаций в КО (или клиенту Банка России), в соответствии с установленным регламентом расчетно-кассовым центром (ЦОИ) направ­ляется пакет ЭПД, подписанный ЭЦП и подтверждающий факт получе­ния и исполнения данных ЭПД в обслуживающем подразделении рас­четной сети Банка России. Копии ЭПД на бумажном носителе при этом могут быть распечатаны и оформлены в КО. В документы дня РКЦ по­мещаются реестры проведённых платежей, полученных в РКЦ в адрес обслуживаемых КО и клиентов и содержащих все реквизиты ЭПД.

Суммы по ЭПД, имеющие отдельные дефекты: отсутствие (для пла­тельщика и/или получателя) банковского идентификационного кода кредитной организации или подразделения расчетной сети Банка Рос­сии в «Справочнике БИК РФ»; несоответствие номера корсчета бан­ковскому идентификационному коду КО; неверно указанный номер счета клиента Банка России в ГРКЦ и др. — ГРКЦ-получатель зачисля­ет на отдельный балансовый счет. Важно отметить, что операция за­числения в ГРКЦ ошибочного ЭПД на этот счет и операция возврата ошибочного ЭПД (формирование пакета ЭПД по возврату платежей и списания с этого счета) должны быть выполнены в течение одного опе­рационного дня.

На электронные платежи, поступившие в ГРКЦ, создаются пакеты ЭСИД-подтверждений о принятии ЭПД к проводу, которые направля­ются в регионы-отправители платежей в день получения ЭПД или на следующий рабочий день, но не позднее 10 ч местного времени. В слу­чае отрицательных результатов контроля принятые пакеты возвраща­ются в ГРКЦ-отправители без исполнения. При поступлении в ГРКЦ ЭСИД-запроса на своевременно не полученные подтверждения прово­дится оперативная проверка причин, вызвавших запрос. После выяв­ления и устранения причин, вызвавших запрос, при необходимости в регион-корреспондент отправляется пакет ЭСИД-подтверждений, со­ответствующий полученному запросу.

На пути внедрения межрегиональных электронных расчетов через подразделения расчетной сети Банка России имеется немало проблем. Не все они осуществили замену устаревшей и низко производительной техники обработки информации на современную аппаратную платфор­му с соответствующим программным обеспечением. К тому же она раз­нотипна в этих подразделениях, что препятствует созданию единой сети. Во многих регионах несовершенны каналы связи, а без надежных теле­коммуникаций внедрение электронных платежей невозможно. Огром­ные затраты на приобретение новых технических средств и организа­цию работ, связанных с участием в расчетах, обременительны для значительного круга банков, особенно после системного августовско­го (1998 г.) банковского кризиса.

С приближением нового тысячелетия чрезвычайно актуальной и важной стала проблема 2000 г., которая решалась всеми странами во многих сферах, в том числе в системах электронных расчетов. В Рос­сийской Федерации согласно директивным решениям к кредитным орга­низациям, не обеспечившим решение «Проблемы 2000», принимались самые жесткие меры, вплоть до отзыва лицензии на банковскую деятельность. Банк России определил в качестве главной стратегии решения данной проблемы непрерывность обслуживания пользователей электронных компьютерных систем при переходе и после наступления 2000 г.

Тем не менее электронные расчеты в системе Банка России развиваются весьма динамично. Так, из 79 регионов РФ внутрирегиональные и межрегиональные электронные платежи проводились в 1996 г. в 45 реги­онах, в 1997 г. — соответственно в 59 и 52 регионах, в 1998 г. — в 72 и 65 к концу 1999 г. — в 75 и 72. На последнюю дату сумма электронных плате­жей составила более половины от всего объема межбанковских расче­тов, проводимых в системе Банка России.

Метка: Платежная система, ЦБ РФ