Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Обеспечение кредита.

Рубрика: Банковские кредиты

Важным элементом кредитования и критери­ем классификации банковских ссуд выступает их обеспеченность. В этой связи ссуды могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение и не иметь его. В международной практике кредиты зачастую подразде­ляются на обеспеченные, необеспеченные и имеющие частичное обес­печение.

В мировой банковской практике к обеспечению ссуд всегда относи­лись неоднозначно. В централизованной банковской системе наиболее надежными считались ссуды, имеющие обеспечение в виде товарно-ма­териальных ценностей. В западной практике такой категоричности не было. Напротив, опыт западных стран показывал, что наличие матери­ального обеспечения еще не дает уверенности в своевременном возврате банковских ссуд. Одно дело — материальные запасы, медленно оборачи­вающиеся, не имеющие твердого сбыта, другое дело — легко реализуемые активы, имущество заемщика в целом. Не случайно неуверенность в ма­териальных запасах как обеспечении кредита позволила ряду западных экономистов сделать вывод о том, что кредиты с подобным качеством обеспечения — самые ненадежные, в то время как кредит, не обеспечен­ный товарно-материальными ценностями (их нет в запасах, все они на­ходятся в обороте), напротив, является самым надежным.

Если, к примеру, кредит выдан под запасы готовой продукции, ко­торая, как оказалось, не находит сбыта, то такой кредит, хотя и обеспе­ченный товарно-материальными ценностями, вряд ли можно назвать надежным. Напротив, возврат ссуды в данном случае весьма затруд­нен, в связи с чем ее скорее следует отнести к разряду ненадежных ссуд. Все дело, видимо, в качестве обеспечения. Если оно есть, если оно ликвидно и достаточно, то это не так плохо для кредита, и вряд ли та­кое обеспечение следует игнорировать. С другой стороны, было бы не­верно не принимать во внимание положительные качества необеспе­ченных (бланковых) ссуд, особенно тогда, когда они предоставляются первоклассным заемщикам и гарантом (и в этом смысле обеспечением возвратности кредита является все имущество ссудополучателя).

В западной практике необеспеченные ссуды предоставляются как юридическим лицам, так и физическим, частным лицам. При выдаче необеспеченного (бланкового) кредита предприятиям учитывается репутация заемщика, его финансовое положение, будущий доход, а так­же прежнее соблюдение правил кредитования. Необеспеченные ссуды могут предоставляться в крупных суммах большим предприятиям, крупным торговым компаниям, являющимся первоклассными заемщикам > имеющими квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.

Во многом это относится и к частным лицам. Банки, предоставляя свои бланковые кредиты отдельным лицам, оценивают при этом их имущество учитывают наличие собственного дома, постоянную ра­боту на протяжении многих лет, своевременность погашения в про­шлом.

И еще одно замечание. Обеспечение, как мы уже говорили, остается фундаментальным элементом системы банковского кредитования, его принято считать «последней линией обороны» при решении вопроса о возможностях финансирования того или иного проекта.

В мировой банковской практике можно увидеть и другие критерии классификации. Так, в большинстве стран ссуды подразделяются на два блока: кредиты юридическим и ссуды физическим лицам. Если кредиты первого блока предоставляются на производственные цели (к примеру, на расширение производства и реализацию продукта), то кредиты вто­рого блока обслуживают личные потребности населения. Подобная классификация оказывается важной как для диверсификации риска кре­дитных вложений, так и для организации кредитования (порядка выда­чи, оформления, погашения, обеспечения кредита и др.).

Банковские кредиты детализируют и по другим, более «мелким» признакам. Их подразделяют в зависимости от той валюты, которая используется в процессе кредитования (рубли, доллары, немецкие мар­ки, французские франки и т.п.), в зависимости от того, лимитируется или не лимитируется ссудная задолженность, постоянно возобновляемые (револьверные) и прерываемые кредиты и т.п.

Серьезным основанием для выделения специальной группы креди­тов является их размер. В мировой и отечественной банковской прак­тике регламентируются так называемые «крупные» кредиты. К разряду крупных кредитов в России относят ссуды, размер которых одному за­емщику (или группе заемщиков) превышает 5% капитала банка.





Метка: