Банковское дело

На смену монополии ведомственных инструкций пришли законы, утвержденные высшей законодательной властью — Верховным Советом. Их особенности состояли в следующем.

1. Банковские законы при всей их очевидной необходимости были приняты не сразу с начала объявленной банковской реформы. Сказа­лась традиция: вначале перестройка (с ограниченной информацией о том, как ее надо делать), а затем более или менее продуманная регла­ментация (порядок) деятельности. Известно, что перестройка банковс­кой системы в СССР началась в 1987 г. Согласно постановлению Сове­та Министров СССР на базе учреждений Госбанка были образованы три новых банка — Агропромбанк, Промстройбанк и Жилсоцбанк, получившие право осуществлять разнообразные операции, включая как краткосрочное, так и долгосрочное кредитование (до этого Стройбанк осуществлял главным образом долгосрочное кредитование промышлен­ности, краткосрочное и долгосрочное кредитование строительных орга­низаций, в то время как учреждения Госбанка занимались преимуще­ственно краткосрочным кредитованием основной производственной деятельности предприятий). Образование специализированных государ­ственных банков без достаточно продуманной схемы их реорганизации, без описания юридических законов их деятельности в какой-то степени сокращало монополизм Госбанка, однако оно не привело к изменению содержания и методов банковской работы. Неудивительно поэтому, что эти маленькие министерства в лице крупных спецбанков были упразд­нены и на их смену пришли коммерческие и кооперативные банки.

Первые кредитные учреждения нового типа стали создаваться в 1989 г. Однако и здесь их создание не сопровождалось формированием достаточной законодательной базы. Возникла ситуация, при которой новые банковские законы и ведомственные банковские инструкции не были созданы, а старые регулирующие акты не поспевали за практи­кой. Разумеется, в условиях, когда предприятия действовали по прин­ципу «все можно, что не запрещено», создавалось поле для собственной интерпретации деятельности, разработки собственных правил ведения банковских операций.

1. В 1990 г. были приняты банковские законы, регулирующие дея­тельность как эмиссионного, так и коммерческих банков. Характерно при этом то, что в те годы образовалось двоевластие законов. Дело в том, что в 1990 г. еще существовал СССР, поэтому наряду с Законом о Госбанке СССР на территории России действовал и Закон «О Централь­ном банке РСФСР (Банке России) » от 02.121990 г. Деятельность коммер­ческих банков стала регулироваться Федерадьным законом «О банках и банковской деятельности».
2. Первые банковские законы закрепляли многообразие форм соб­ственности на банки, утверждали принципы рыночного хозяйства в бан­ковском секторе, в том числе принцип, по которому государство не от­вечает за деятельность банков, а банки — за деятельность государства.

Впервые в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Фе­дерации (Банке России) » были определены особый его статус как эмисси­онного центра, его новые функции и задачи. Деятельность Центрально­го банка РФ должна была приобрести черты независимого эмиссионного института, использующего рыночные инструменты регулирования денеж­ного оборота и управления банковской системой. В законе были обозна­чены нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, по­рядок лицензирования и надзора за работой кредитных институтов.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» была сделана первая попытка на новой основе определить понятия «банк» и банковская система», уточнить операции, которые могли выполнять кредитные учреждения. Закон определял взаимоотношения банка с его клиентами на основе анализа их кредитоспособности, ликвидности кре­дитных институтов, обеспеченности ссуд.

Первые банковские законы, бесспорно, имели положительное зна­чение, ибо устанавливали юридические нормы, законодательно закреп­лявшие новые правила игры в банковском секторе.

1. Децентрализация управления экономикой, переход к рыночным отношениям не означали, однако, введение полной, ничем не ограничен­ной деятельности банков. Новое законодательство предусматривало со­хранение контроля за многообразными сторонами деятельности банков. На Центральный банк РФ, как отмечалось, была возложена обязанность осуществлять надзор за деятельностью кредитных институтов.
2. При всех своих положительных свойствах данные законы страда­ли, однако, явными недостатками. В них еще было много «белых пятен». Зачастую эти законы не были актами прямого действия. Законы как бы отсылали субъекта к инструкциям Центрального банка РФ. В Федераль­ном законе «О банках и банковской деятельности» недостаточно четко был отражен перечень банковских операций, не было проведено разли­чий между банками и другими кредитными учреждениями, выполняю­щими отдельные банковские операции.
3. Банковское законодательство тех лет отличалось своим переход­ным характером. Оно отражало общее состояние, когда Центральный банк РФ уже не был прежним государственным банком, но и не являлся банком рыночного типа. В Законе «О Центральном банке РСФСР (Банке России) » недостаточно четко еще были обозначены функции и задачи Центрального банка РФ, порядок надзора за деятельностью коммерчес­ких банков.

В свою очередь, коммерческие банки уже не были банками, подчи­ненными одному центру, однако они не были в полном смысле незави­симыми кредитными институтами. Закон не ограждал банк от возло­жения на него не свойственных ему задач выполнения определенных операций (например, отслеживание кассовых операций клиентов), не отвечающих их интересам. Процедура открытия филиалов банка была технически сложна, требовала значительного количества документов. Процедура соблюдения банковской тайны была слабо описана.

7. Банковские законы не позволяли в полной мере осуществлять кон­троль со стороны государства за определенной частью банковских опе­раций. Развитие рынка порождало создание инвестиционных фондов, которые принимали вклады от населения, не обеспечивая в последую­щем не только выплату обещанных дивидендов, но и возврат позаим­ствованных денежных средств. Законы 1990 г. не защищали вкладчи­ков от потерь и махинаций, да и сейчас у населения нет полных гарантий от невозврата их депозитов, положенных не только в специальные финан­совые институты, но и в коммерческие банки, аккумулирующие сред­ства граждан.

8. Банковские законы 1990 г. не создавали систему безопасности бан­ковской системы. Отсутствие системы страхования вкладов, с одной стороны, могло усилить возможность банковских банкротств из-за мас­сового оттока вкладов населения. Неустойчивость банковской систе­мы усиливалась и тем, что банки не формировали у себя специальных резервов, гарантирующих их ликвидность. Лишь с конца 1994 начала 1995 г. коммерческие банки получили предписание Центрального бан­ка РФ о конкретных отчислениях в резервные фонды в зависимости от длительности неплатежей по ссудам и степени их обеспеченности.

9. К сожалению, в начале и середине 90-х годов можно было наблю­дать и слабую исполнительную дисциплину. Банки закрывались не толь­ко по причине отзыва лицензий, они наказывались за целый ряд нару­шений. Так, только за 5 месяцев 1994 г. по Москве было оштрафовано 154 коммерческих банка (примерно каждый пятый из них), в том числе за следующие нарушения:

• недовзнос средств в фонд обязательных резервов — 31 банк;
• нарушение лимита открытой валютной позиции — 57 банков;
• нарушение правил выпуска и регистрации ценных бумаг — 22 банка;
• непредставление отчета о результатах расхода средств на потреб­ление предприятиями и организациями — 20 банков;
• непредставление отчетов о кассовых оборотах — 24 банка.

10. В целом банковское законодательство, отражая противоречия пе­реходного периода, начальной стадии формирования банковской систе­мы рыночного типа, определенный недостаток знаний о том, как долж­на выглядеть эта система, было в известной степени упрощенным, несовершенным. Это, вероятнее всего, был каркас того, что должно было приобрести более законченные формы. Не случайно уже в 1993-1994 гг. началась работа по подготовке проекта новых банковских законов.

https://www.12talerov.ru xp deus 2 купить: металлоискатели deus купить.

Метка: Законодательство