Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

ПРАВОВОЙ И ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА БАНКА С КЛИЕНТОМ

Рубрика: Банковские кредиты, Кредитные договора

Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки.

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и за­емщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями Гражданского кодекса РФ (часть II).

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном догово­ре, Гражданский кодекс РФ определяет следующим образом: «По кре­дитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обя­зуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвра­тить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кре­дитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сто­рон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким право­вым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заем­щика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной сво­их обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

Юридическая форма заемщика важна, во-первых, для подтвержде­ния его дееспособности, во-вторых, для выяснения круга лиц, несущих ответственность за результаты деятельности. Данное положение особен­но актуально при объявлении клиента банка банкротом.

В зависимости от юридической формы различаются: отдельные (частные) предприятия и общества. Последние подразделяются на: товарищества и корпорации. В товарищества объединяются физические лица, несущие ограниченную юридическую ответственность.

Корпорация представляет собой союз юридических лиц, которые в зависимости от его типа могут совсем не нести ответственности, нести L полностью или ограниченно.

Обязательства заемщика также подтверждают наличие предпосылок для соблюдения условий договора: обязанность клиента обеспечить це­левое использование кредита, своевременное и полное погашение ссу­ды, предоставить определенные документы для осуществления банков­ского контроля.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюде­ние письменной формы кредитного договора влечет его недействитель­ность. Он подписывается лицами, уполномоченными на заключение подобного рода договоров. Порядок назначения или избрания этих лиц определяется действующим законодательством и учредительными до­кументами. К ним, как правило, относятся исполнительные органы, в том числе директор или поверенные лица, т.е. лица, которым предос­тавлено право заключать сделки на основе доверенности.

При заключении кредитного договора сотрудники банка должны убедиться в правомочности того или иного лица подписать договор, а также проверить срок действия доверенности, который не может пре­вышать трех лет; если же в доверенности этот срок не указан, она со­храняет силу в течение одного года от даты выдачи.

Для того чтобы кредитный договор был правильно юридически оформлен, необходимо активное участие в его составлении юристов банка клиента.

Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд особенностей.

По своей правовой природе кредитный договор объединяет намере­ние сторон и выполнение этих намерений. В части намерения кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее по истечении определен­ного периода времени. Как выполнение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды. Реальные обязанности клиента по возврату ссуды возникают лишь пос­ле получения ссуды, хотя подписание договора, как правило, осуществ­ляется раньше.

При этом, если в период между подписанием договора и выдачей ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетельствующие о невозможности возврата ссуды, и если данный факт предусмотрен в Договоре, банк может прервать его действие.

Другая особенность кредитного договора вытекает из того, что кре­дитные операции банка носят лично доверительный характер. Положи­тельное решение банка на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на Изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заклю­чение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита. Поскольку данное принципиальное положение пока не нашло отражения в законодатель­стве, его необходимо отражать в кредитном договоре. Вместе с тем ссуд­ная задолженность одного клиента по договору о переводе долга может быть передана третьему лицу, который в этом случае принимает на себя все обязательства первоначального должника. В договоре о переводе долга должен содержаться пункт, свидетельствующий о согласии банка на переоформление долга с одного клиента на другого.

К особенностям кредитного договора следует отнести признание по су­ществу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях, защищающих банк от риска, а об условиях, создающих определенные выгоды банку. Например, в кредитном договоре может быть предусмот­рен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не дата зачисления денежных средств на счет клиента (если этот счет нахо­дится в другом банке), а дата проведения проводки по ссудному счету клиента или дата списания средств с корреспондентского счета банка.

Одновременно кредитный договор регулирует и экономические ус­ловия кредитной сделки, обусловленные спецификой заемщика и вида ссуды.

Посредством дифференциации экономических условий обеспечива­ется, с одной стороны, более полный учет потребностей клиента, с дру­гой стороны, адекватный механизм защиты банка от кредитного риска.

В каждом кредитном договоре существует пункт, определяющий предмет сделки. Однако содержание этого предмета может быть раз­личное в зависимости от потребности клиента. Чем разнообразнее кре­дитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем пол­нее учитываются интересы клиента.

Специфика кредитного инструмента обусловлена: сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции, иннова­ции); длительностью окупаемости объекта (краткосрочное, среднесроч­ное, долгосрочное); степенью концентрации затрат, формирующих объект (укрупненный, совокупный, отдельный); систематичностью кре­дитных связей с банком (постоянные, разовые).

Соответственно существует система кредитных инструментов, отра­жающих указанную специфику потребностей клиента, например, для кредитования текущих потребностей: контокоррентный кредит, оверд­рафт, кредит на совокупность запасов и затрат, отдельные целевые ссуды.

Каждый из указанных видов ссуд имеет специфичный механизм вы­дачи и погашения, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре.

Банк посредством дифференциации экономических условий кредит­ной сделки обеспечивает механизм защиты от кредитного риска.

Известно, что заемщики различны по своей кредитоспособности, сте­пени информированности банка о них, постоянству кредитных связей с банком. Поэтому банк прибегает к различным способам защиты от кре­дитного риска, закрепленным соответствующий пунктами кредитного договора.

К наиболее распространенным способам защиты от риска относятся: установление повышенной платы за кредит, использование гарантий для возврата кредита (залог, гарантии, поручительства), организация текущего и последующего контроля за финансовым состоянием заем­щика и заложенным имуществом.

Экономические условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также право­вой характер, поскольку зафиксированы в нем.





Метка: ,