Банковское дело

Для стимулирования процессов финансового оздоровления проблем­ных банков, банкротство которых может привести к дестабилизации банковской системы, Центральный банк РФ предоставляет кредитным организациям, участвующим в финансовом оздоровлении (санации) проблемных кредитных организаций, обеспеченные кредиты. Их раз­мер определяется общим объемом выдаваемых Банком России креди­тов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

Кредит предоставляется банку-санатору в рублях на покрытие денежного остатка его ликвидности, обусловленного осуществлением мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка. Кредит не может быть более 50% от объема финансовой помощи, которую планирует оказать проблемному банку, на срок до 1 года по процентной ставке устанавливаемой Советом директоров Банка России. Под финансовой помощью понимается предоставление денежных средств проблемному банку на срок не менее 1 года, в том числе на увеличение уставного капитала, в виде субординированных займов, кредитов, депозитов.

Банк-санатор получает кредит траншами по мере выполнения плана финансового оздоровления (санации) проблемного банка. Размер транша не может превышать 50% от суммы финансовой помощи, пере­численной банком-санатором на корреспондентский счет проблемно­го банка. Транши перечисляются на корреспондентский счет банка-санатора в 3-дневный срок после представления банком-санатором Банку России подтверждающих документов:

• соответствующие договоры;
• копии платежных документов;
• выписка по корреспондентскому счету проблемного банка, откры­тому в учреждении Банка России.

Банк России предоставляет кредит только банкам-санаторам. осу­ществляющим мероприятия по финансовому оздоровлению проблем­ных банков, банкротство которых может угрожать стабильности банковской системы. К ним относятся банки, размер обязательств которых не менее 3 млрд руб. и/или имеющие обязательства по вкладам населе­ния не менее 300 млн руб.

Кредиты предоставляются финансово стабильным банкам-санато­рам, обладающим достаточным капиталом и ресурсами для осуществ­ления мероприятий по финансовому оздоровлению (санации) проблем­ного банка. Банк-санатор должен обладать следующими критериями:

• иметь генеральную лицензию на осуществление банковских опе­раций;
  • функционировать не менее 3 лет;
  • относиться к категории финансово стабильных банков на шесть последних месячных отчетных дат в соответствии с критериями, уста­новленными письмом Банка России «О критериях определения финансо­вого состояния банков» от 28мая 1997г. № 437;
  • своевременно и в полном объеме выполнять обязательные резерв­ные требования Банка России;
    • не иметь просроченной задолженности по своим обязательствам;
  • осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению (сана­ции) проблемного банка, не ведущие к нарушению пруденциальных норм деятельности со стороны банка-санатора.

Показатели консолидированного баланса-санатора и проблемного Щщя, рассчитанные по методу полной консолидации в соответствии с Положением Банка России «О консолидированной отчетности кредит­ных организаций» от 12 мая 1998 г. №29-17, должны отвечать следую­щим условиям:

1) размер собственных средств (капитала) не должен быть ниже объе­диненного размера зарегистрированного уставного капитала; нормативы достаточности капитала, максимального разме­ра риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика) должны соблюдаться.

Банком-санатором и проблемным банком должны быть выполне­ны следующие условия.

1. Банк-санатор и взаимосвязанные с ним лица (дочерние, зависи­мые) заключают предварительный договор с акционерами (участника­ми) проблемного банка о приобретении у них акций (долей) в размере не менее 25% + 1 акция (доля) от зарегистрированного уставного капи­тала. В предварительном договоре предусматривается момент заклю­чения основного договора, который определяется принятием решения Совета директоров Банка России о предоставлении кредита.

2. Акционеры (участники) проблемного банка, не заключившие пред­варительный договор о продаже своих акций (долей) и имеющие не менее 1% от уставного капитала, не должны иметь просроченной за­долженности перед банком, сумма их срочной задолженности не долж­на превышать пределов, установленных экономическими норматива­ми: максимальный размер риска на одного заемщика-акционера (участника) и совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам-участникам (Н₉₁).

3. Банк-санатор и акционеры (участники) проблемного банка, не зак­лючившие предварительные договоры о продаже своих акций (долей) и имеющие не менее 1% от уставного капитала, заключают между со­бой соглашение, в котором определяются их взаимоотношения и от­ветственность при осуществлении мероприятий по финансовому оздо­ровлению (санации) проблемного банка. В соглашении, в частности, указываются формы оказания финансовой помощи: акционеры (участ­ники), которым принадлежит не менее 1% от уставного капитала, дол­жны принять решение о внесении денежных средств в уставный капи­тал проблемного банка в сумме не менее 50% от номинальной стоимости принадлежащих им секций (долей); банк-санатор указывает сумму, необходимую для восстановления нормальной деятельности банка, и формы, в которых эти денежные средства предоставляются. При этом устанавливается, что проблемный банк не может принимать новые обя­зательства (межбанковские кредиты, депозиты и т.п.) без согласия банка-санатора.

4. Банк-санатор составляет план финансового оздоровления (сана­ции) проблемного банка, который должен быть одобрен Комитетом банковского надзора Банка России. В данном плане предусматривают­ся незамедлительное решение проблем с текущей ликвидностью про­блемного банка, выполнение обязательных резервных требований, а также восстановление его нормальной деятельности за период не более 2 лет (выполнение всех экономических нормативов, переход в катего­рию финансово стабильных банков).

Кроме того, в плане финансового оздоровления (санации) указыва­ется, что банк-санатор в течение 6 месяцев доведет долю своего участия в уставном капитале проблемного банка до 50% + 1 акция (доля) за счет увеличения уставного капитала проблемного банка.

5.     Банк-санатор и проблемный банк должны выразить намерение о заключении с Банком России соглашения о направлении в банки его экспертной группы для контроля за выполнением мероприятий по финансовому оздоровлению и обязаться представлять Банку России, экс­пертной группе по первому требованию запрашиваемые документы, ка­сающиеся деятельности банков.

В случае, если мероприятия по финансовому оздоровлению будут проводиться группой кредитных организаций, они должны заключить между собой соглашение, определяющее их взаимоотношения и ответ­ственность. При этом кредит выделяется только одному банку из груп­пы. Участники группы предоставляют Банку России обеспечение под кредит и гарантии его погашения.

В качестве обеспечения кредита может выступать залог в виде: зо­лота и других аффинированных драгоценных металлов в стандартных и мерных слитках; иностранной валюты; государственных ценных бу­маг Российской Федерации; долговых ценных бумаг иностранных го­сударств — членов ОЭСР, если дата их погашения наступает до даты завершения действия кредитного договора. Заложенное имущество дол­жно принадлежать банку-санатору, третьему лицу (в случае, если дого­вор залога заключается с третьим лицом) на праве собственности или ином вещном праве и не быть обременено другими обязательствами.

Рыночная стоимость заложенного имущества, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, должна быть не ниже суммы запрашиваемого кредита, включая сумму начисленных процен­тов за предполагаемый период его пользования.

Поправочный коэффициент — числовой множитель, значение кото­рого находится в интервале от 0 до 1, рассчитываемый исходя из воз­можных изменений курса иностранных валют, колебаний рыночной стоимости ценных бумаг, золота и других драгоценных металлов.

Переоценка стоимости заложенного имущества должна осуществ­ляться в соответствии с договорами залога.

Процедура хранения и реализации имущества, переданного в каче­стве обеспечения, устанавливается договорами залога и дополнитель­ными соглашениями к ним. В случае, если в качестве обеспечения пре­доставляются государственные ценные бумаги, включенные в Ломбардный список Банка России, к данному виду обеспечения приме­няются процедуры, предусмотренные Положением Банка России «О по­рядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных за­логом государственных ценных бумаг»от 6марта 1998 г. № 19-П.

При соблюдении всех условий Банк России оформляет и подписы­вает с банком-санатором одновременно кредитный договор, договоры залога, соглашение о направлении экспертной группы (оно дополни­тельно подписывается проблемным банком).

В кредитном договоре должна быть указана возможность досроч­ного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов при Нарушении его условий, а также при невыполнении мероприятий по Финансовому оздоровлению проблемного банка. Кредитный договор Должен предоставлять Банку России право списания задолженности по Кредиту без распоряжения банка-санатора с его корреспондентского счета инкассовым поручением Банка России. Банк-санатор вправе досрочно вернуть кредит и причитающиеся по нему проценты только по соглашению с Банком России.

Начисление и уплата процентов за пользование кредитом произво­дятся в размере и порядке, определенными кредитным договором, за пе­риод фактического пользования кредитом (до дня/даты погашения кре­дита включительно). Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу и уплачиваются не реже чем один раз в квартал.

Предоставление Банком России кредита банку-санатору осуществ­ляется после депонирования последним залога в размере и в сроки, пре­дусмотренные соответствующими договорами залога.

Погашение кредита осуществляется на основе платежного поручения банка-санатора на списание денежных средств с его корреспондентского счета. Датой возврата кредита считается дата зачисления денежных средств на счет Банка России. При этом банк-заемщик обязан соблюдать следующую очередность платежа — в первую очередь он должен упла­тить проценты за пользование кредитом, затем погасить сумму основно­го долга по кредиту. При невыполнении своих обязательств банк-санатор платит Банку России пени (неустойки) в размере 0,3 ставки рефинансирования Банка России, начисляемые на сумму просроченного основного долга за каждый день просрочки. Данное условие в обязатель­ном порядке предусматривается в кредитных договорах.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банком-санатором своих обязательств по уплате процентов и возврату кредита Банк России может обратить взыскание на заложенное имущество. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определяет­ся договором залога. Реализация заложенного имущества осуществля­ется в соответствии с действующим законодательством. Выручка от реализации залога направляется на погашение кредита, процентов, пе­ней и издержек, связанных с реализацией заложенного имущества, по­несенных Банком России.

Если выручки от реализации имущества недостаточно для удовлет­ворения всей суммы требования Банка России, возврат указанной за­долженности происходит на основе инкассового поручения по мере поступления денежных средств на корреспондентский счет банка-сана­тора, в порядке и очередности, установленными законодательством Российской Федерации. При этом в первую очередь возмещаются рас­ходы Банка России, связанные с реализацией имущества, затем списы­вается задолженность банка-санатора по процентам и основному долгу, в последнюю очередь — причитающаяся сумма пеней (неустоек).

Выручка, полученная от реализации имущества, превышающая сум­му, направленную на удовлетворение требований Банка России, направ­ляется на корреспондентский счет банка-санатора.

Комитет банковского надзора Банка России не реже чем раз в квар­тал заслушивает доклад экспертной группы об осуществлении мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка.

Банк-санатор должен предоставлять консолидированную отчетное в территориальное учреждение Банка России в соответствии с требованиями Положения Банка России «О консолидированной отчетности кредитных организаций» от 12 мая 1998 г. № 29-П с момента приобре­тения пакета акций (долей) проблемного банка в сумме не менее 25% + + 1 акция (доля).

Метка: Кредиты, ЦБ РФ