Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Процедура выдачи кредита

Рубрика: Банковские кредиты

Позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кре­дита, заключение кредитного договора, определившего экономические и юридические параметры, дают основу для выдачи кредита. Кредит вы­дается с помощью соответствующего письменного распоряжения работ­ника банка. Исходя из принятого в банке уровня компетенции им может быть президент, его заместитель, начальник кредитного управления, на­чальник кредитного отдела и даже один из кредитных инспекторов бан­ка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем (если речь идет о физических лицах) указываются ф.и.о. клиента, сумма, счет, по которому следует выдать кредит.

Распоряжение устанавливает направление кредита. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента. Выдача кредита по направ­лению может быть трех видов:

1)  ссуда зачисляется на расчетный счет клиента;

2)  ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различ­ных платежных документов по товарным и нетоварным операциям;

3) ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов.

Во всех этих случаях дебетуется ссудный счет и кредитуется либо

расчетный счет данного клиента (первый случай), либо счета других предприятий, организаций, бюджетных и прочих учреждений (второй случай), либо другой ссудный счет, задолженность по которому подле­жит погашению в установленные сроки (третий случай).

По объему выдача кредита также может различаться. Здесь возмож­ны также три варианта:

1) ссуда в полной сумме поступает на расчетный счет, откуда проис­ходит ее постепенное расходование;

2) свое право на получение всего объема кредита клиент реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах;

3) клиент может отказаться от получения объема кредита, ранее за­фиксированного в кредитном соглашении.

Экономически первый вариант направления кредита может оказать­ся для клиента менее предпочтительным по сравнению со вторым, по­скольку получение полной суммы валюты кредита и лишь последующее ее постепенное расходование удорожает кредитную поддержку бан­ка. Напомним, что за каждый день полученного кредита нужно пла­тить ссудный процент; отсчет платы за кредит происходит не с момен­та разрешения кредита, а с первого дня отражения полученной ссуды на ссудном счете. Длительное оседание денежных средств, полученных с помощью кредита на расчетном счете, приводит к увеличению платы за кредит, поэтому данного явления следует избегать.

Отказ клиента от получения кредита при прочих равных условиях может обернуться уже для банка потенциальными убытками. Банк не может допускать по вине клиента простоя своих ресурсов, ведь значи­тельная их часть в свою очередь привлечена на платной основе. В этом случае банк вправе требовать компенсацию этих убытков, упущенной выгоды от размещения кредита другим заемщикам. Получение данной компенсации можно зафиксировать в кредитном договоре в качестве специальной кредитной оговорки.

В целом размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, зависит от многих обстоятельств. Напомним: размер кредита установ­лен кредитным соглашением. Сумма, зафиксированная в этом согла­шении, является максимальной суммой, на которую в обычном поряд­ке может рассчитывать клиент. Данная сумма по существу является лимитом кредитования. Ее называют и по-другому: кредитная линия, контрольная цифра. В целом лимиты кредитования (кредитные линии), исходя из отечественной и зарубежной банковской практики, можно классифицировать следующим образом.

В зависимости от назначения выделяют лимит задолженности и ли­мит выдачи. Первый лимитирует ссудную задолженность на определен­ную дату, второй фиксирует не остаток, а объем выдаваемых ссуд (по дебету ссудного счета).

По срокам действия выделяются выходные и внутригодовые (внутриквартальные, внутримесячные) лимиты. Выходные лимиты — это та­кие лимиты, с которыми клиенты имеют право выйти за пределы опре­деленного периода (например, на начало года или квартала). Вторая разновидность лимитов фиксирует право заемщика пользоваться ссу­дой в пределах соответствующего периода (право пользования ссудой внутри года может быть выше, чем предельная сумма, с которой клиент выходит за пределы планируемого периода).

По степени изменения объема кредита, предоставляемого заемщику, Отделяются снижающиеся (скользящие) и возрастающие лимиты. Дан­ные лимиты определяются по мере снижения или увеличения потреб­ности в ссуде, позволяют устанавливать конкретные графики погаше­ния (увеличения) долга.

По возможности использования кредита различают твердый лимит, дополнительный лимит, лимит с правом его превышения и свободный лимит (В связи с ограниченным развитием кредитных операций в современной российской практике данные понятия применяются довольно редко.). Твердый лимит фиксирует максимальное право на получение ссуды, делает невозможным его превышение без особых распоряжений банка. Дополнительное получение ссуды сверх установленного твердо­го лимита фиксируется дополнительным лимитом. В целом ряде случа­ев лимит кредитования не является жестким и предоставляет клиенту возможность его превышения. Такие возможности не безграничны (пре­делом здесь могут служить нормативы, установленные Центральным банком для крупных кредитов, предоставляемых одному заемщику). В каждом отдельном случае то или иное право пользования ссудой рег­ламентируется правилами коммерческого банка и фиксируется в кре­дитном соглашении.

Свободным лимитом считается та сумма кредитов, которую клиент имеет право получить в пределах установленной ему границы. Если, к примеру, лимит определен в сумме 100 млн денежных единиц, а задол­женность банку достигла 80 млн, то это означает, что клиент еще не исчерпал своего права на получение ссуды и может дополнительно взять в банке оставшиеся (свободные) денежные средства в сумме 20 млн де­нежных единиц.

Разновидностью лимита кредитования как права клиента на полу­чение ссуды в банке является кредитная линия, которая определяет мак­симальную суму кредита, используемую заемщиком в течение установ­ленного срока кредитования. В современном понимании кредитная линия может также означать заключение кредитного договора о мно­горазовом получении ссуды в банке.

Определение размера кредита, подлежащего выдаче, исходя из кре­дитного договора, — это, как говорится, формальная сторона вопроса. Величина кредита, выдаваемая клиенту, зависит, с одной стороны, от просьбы самого клиента. Однако данная просьба клиента предоставить ссуду в определенном размере может не совпадать с реальными возмож­ностями возврата кредита, с реальными подсчетами банка. Размер кре­дита зависит от экономических обстоятельств, в том числе:

1)  величины разрыва в платежном обороте заемщика;

2)  реального накопления товарно-материальных ценностей, посту­пающих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности;

3)  уровня маржи;

4)  степени риска и доверия банка к клиенту;

5)  наличия определенного объема ресурсов у банка и др.

Строго установленного (типового) расчета (по определенной фор­ме) размера кредита, который следует предоставить клиенту, банк не делает. В каждом отдельном случае это определяется стоимостью обес­печения и степенью доверия банка к заемщику.



Самая подробная информация гриб кордицепс лечебные свойства у нас.

Метка: