Банковское дело

ЧЕК — ценная бумага, выполненная владельцем счета в банке (чеко­дателем) на бланке установленной формы, содержащая поручение этому банку (плательщику) произвести платеж по ее предъявлении указанной суммы третьему лицу (чекодержателю) или лицу, давшему это по­ручение. Юридические принципы чековых операций были сформули­рованы на Женевской конвенции по унификации правового режима бан­ковских чеков 19 марта 1931 г. в Приложении № 1 — Единообразном чековом законе (ЕЧЗ).

Регулирующими актами в стране являются: ГК РФ ч.II, гл. 46, п. 5 (ст. 877-885), а также Положение о безналичных расчетах в РФ.

Чек есть разновидность переводного векселя. В англо-американс­ком законодательстве чек определяется как переводный вексель, трас­сированный на банк. В Великобритании чековое обращение регулиру­ется Законом о векселях 1882 г.

Так же, как и вексель, чек носит абстрактный и безусловный характер. Он может быть ордерным (наиболее распространенная за рубежом фор­ма), предъявительским, именным. Предъявительский чек как самый оборотоспособный передается со всеми вытекающими правовыми последстви­ями путем простого вручения. По чеку, как и по векселю, не могут быть выдвинуты возражения. Он может обращаться посредством индоссиро­вания (переуступки права получения денег по чеку другому лицу). Чек, как и вексель, содержит ряд обязательных реквизитов, предусмотренных в ГК РФ (ч. II, ст. 878), и отсутствие какого-либо из них лишает чек силы.

Действие чеков нередко ограничивается коротким сроком обраще­ния, например, в России — 10 днями, сроки использования векселей го­раздо больше. (ЕЧЗ предусматривает несколько сроков предъявления чеков к платежу: 8 дней — по чеку, выставленному и оплачиваемому в одной стране; 20 дней — по чеку, выставленному и оплачиваемому в раз­ных странах, но в одной части света; 70 дней — по чеку, выставленному и оплачиваемому в разных частях света.)

При расчетах чеками, как и других дебетовых переводах, инициати­ва начала процедуры оплаты в финансовой системе принадлежит кре­дитору (получателю платежа). Преимущество этого инструмента перед платежными поручениями состоит в том, что покупатель, удостоверившись в соответствии продукции предъявленным им требованиям. простым обменом подтверждающих отпуск (отгрузку) товара документов на чек рассчитывается сразу же с поставщиком чеком. Погашение дол­га чеком означает превращение задолженности чекодателя в долг бан­ковской системы. При расчетах платежными поручениями такой воз­можности максимального приближения платежа к моменту получения товара нет. К тому же чеком, как и векселем, можно расплатиться с кре­дитором путем передачи посредством индоссамента, а значит, и прове­сти своеобразный зачет взаимных требований (клиринг) благодаря об­ращению. Чем больше оборотов они совершат, тем больше сумма взаимно погашенных долгов.

Вместе с тем при расчетах как платежными поручениями, так и чека­ми возможны случаи отсутствия средств. Вот почему на Западе, особен­но там, где господствующим платежным средством является чек (США, Канада, Великобритания, Франция, Италия), уделяется большое внима­ние контролю за обеспечением чеков. Важность такого контроля обус­ловливается и широко распространенной системой чековых расчетов, при которой чекодержатель (поставщик) предъявляет чек в обслуживающий его банк и сразу же получает причитающиеся средства. Затем посредством межбанковского клиринга происходит погашение чека банком-плательщиком. На период времени клиринга и документооборота чекодате­ли и банки-плательщики практически кредитуются банковской системой. Если клиринг организуется центральным банком страны, то последний и осуществляет такое кредитование. Так, в США беспроцентный кредит, предоставляемый Федеральной резервной системой при обслуживании обращения чеков, находящихся в процессе инкассации, называемый флоутом, составлял в начале 80-х годов 12-13 млрд долл. в год. Введение платы за флоут позволило сократить его примерно наполовину.

Обеспечением (покрытием) чека могут служить деньги, положенные на депозитный счет в банке, передача имущества или открытие креди­та. Причем покрытие должно существовать на момент выдачи чека и до окончания срока выплаты по нему. Требования чекодержателей о таком покрытии выполняются трассантами, удостоверяющими чеки в банке-плательщике (удостоверенные чеки) или получающими от него гарантии (гарантированные чеки), как правило, при условии предва­рительного внесения на счет определенной суммы. В Италии распрост­ранен так называемый «обращающийся чек», выписываемый специаль­но установленными банками только после депонирования средств наличными взносами или перечислением. На таком же принципе пост­роено использование в международном туризме чеков и еврочеков. Согласно ст. 881 ГК РФ платеж по чеку может быть гарантирован пол­ностью или частично посредством аваля.

В процессе внедрения в 90-е годы чеков в практике безналичных рас­четов в России вначале пошли по пути Запада. В частности, законода­тельными и нормативными документами, в том числе Положением о безналичных расчетах от 9 июля 1999 г. № 14 (п. 4.12; 4.21; 4.22), предус­матривались зачисление средств чекодержателю по предъявлении чека в обслуживающий его банк, пересылка дебетового авизо в место на­хождения банка плательщика с последующим списанием на его основе денег с чекодателя и банка-плательщика. Однако, спустя менее чем год, в связи с разлаженностью платежной системы в начале переходного периода (1991-1992 гг.), злоупотреблениями в практике расчетов чека­ми (подделками чеков, образованием дебетовых сальдо у плательщи­ков) на основе телеграммы ЦБ РФ от 15 октября 1992 г. № 230-92 был введен ряд ограничений в использовании чеков.

С 15 ноября 1992 г. было ограничено применение чеков «Россия» пределами одного города, введен порядок учета, хранения и выдачи чеков по номерам. Для совершения операций по чекам в каком-либо °Дном предусмотренном для этих целей РКЦ коммерческим банкам открываются отдельные лицевые счета на отдельном балансовом сче­те. Выдача этими банками чеков предприятиям, организациям произ­водится после депонирования ими средств на счете, которые и перечис­ляются на отдельные лицевые счета в РКЦ. Тем самым средства клиента И банка замораживаются в Банке России на весь период использования Чеков, что весьма для них невыгодно.

Разумеется, все эти ограничения, направленные на предупреждение хищений по чекам, являются вынужденными ибо противоречат природе расчетов чеками. Для расширения сферы применения чеков необхо­димы прочная правовая база чекового оборота, законодательно регла­ментированные порядок регресса по чеку и ответственность сторон в случае нарушения своих обязательств.

Доля расчетов чеками в общем платежном обороте отдельных реги­онов России колеблется от 0,1 до 15%.

Применение чеков в расчетах предполагает наличие у предприятия чековой книжки. Она выдается обслуживающим банком на основе заяв­ления клиента по установленной форме после заполнения реквизитов чеков в установленном порядке. Одновременно клиент получает запол­ненную идентификационную карточку, используемую для идентифи­кации чекодателя по каждому выданному им чеку. В карточке указыва­ется сумма лимита, на которую может быть выписан чек.

Бланки чеков являются бланками строгой отчетности. Они выда­ются коммерческим банкам расчетно-кассовыми центрами (РКЦ) на основе их заявлений. Информация о номерах выданных чеков отмеча­ется на заявлении, а также передается операционисту, ведущему счет банка по чекам. Это способствует проведению контроля за чеками, впос­ледствии пускаемыми в обращение.

После предъявления чекодержателем чека в банк для получения пла­тежа тот предъявляет чек вместе с реестром в РКЦ. Последний списы­вает сумму чека со счета банка-плательщика и зачисляет коммерческо­му банку, обслуживающему чекодержателя. При оплате чека РКЦ проверяет соответствие представленных чеков номерам чеков, выдан­ных данным РКЦ. Указанный порядок зачисления средств по чеку на счет чекодержателя после получения платежа от плательщика нашел свое подтверждение и в ГК РФ (ч. II, ст. 882).

Согласно ГК РФ (ст. 883) при отказе от оплаты чека, в том числе удостоверенного совершением протеста нотариусом, вступает в силу установленный порядок (ст. 884) последовательного извещения чеко­дателя, всех индоссантов и авалиста о неплатеже. Иск чекодержателя ко всем обязанным по чеку лицам может быть предъявлен в течение 6 месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.

В российской практике применялись также расчеты из лимитная ванных чековых книжек, внедренные еще в 60-70-х годах. В книжке сброшюрованы расчетные чеки (по 10, 20, 25 или 50 листов), которые могли быть выписаны клиентом банка на общую сумму в пределах ус­тановленного лимита, указываемого на обложке книжки. Данная сум­ма заранее депонировалась на отдельном счете путем перечисления с рас­четного счета или за счет кредита. На депонированную сумму доход не начислялся. В отличие от прежнего порядка чекодержателю деньги за­числяются после оплаты чеков банком-плательщиком с отдельного сче­та чекодателя, т.е. на основе инкассовых операций банка чекодержателя. По такой схеме в целях защиты от злоупотреблений ведутся расчеты че­ками во многих банках за рубежом. Срок действия лимитированной чековой книжки определялся договором между поставщиком и покупа­телем и сообщался банку. Чеки, выписанные после этого срока, были недействительными и не принимались к оплате.

При распределении вины между участниками чековых отношений (чекодателем, банком-плательщиком, чекодержателем, РКЦ) — риска убытков от оплаты чека с нарушением установленных правил, напри­мер, из-за превышения лимита чека или неправильного заполнения рек­визитов, хищения, просрочки зачисления средств по чеку и др. Поло­жение о безналичных расчетах исходит из необходимости учета вины одного из них и соответственно возмещения им убытков.

Согласно Положению кредитные организации могут эмитировать чеки для расчетов при соблюдении действующего чекового законодатель­ства. Отдельные российские коммерческие банки предпринимали попыт­ки чековых эмиссий.

Так, Элбим банк разработал и частично осуществил технологию об ращения ИМД-чеков (international multicurrensy debit cheque) с фикси­рованным и нефиксированным номиналом, позволяющую использовать их как внутри России, так и за рубежом.

Метка: Платежная система