Банковское дело

Опыт последних лет показывает, что Украина имела незначи­тельные поступления инвестиционных капиталов извне. Как уже отмечалось, отток СКВ за границу существенно превышал ее приток, что только ухудшало экономическое положение страны. Рассчитывать всерьез на этот источник инвестиционного обеспе­чения нет смысла. Для масштабов экономики Украины, даже если бы объемы ежегодных инвестиций из-за рубежа составляли, скажем, не 300-400 млн, а 2-3 млрд долл., этого недостаточно для ощутимого ускорения темпов структурного обновления и экономического развития. Как уже отмечалось выше, только для начального этапа на это нужно около 100 млрд долл. Никто нам таких денег давать в кредит не собирается, а если бы и давал, то сие практически означало бы полную зависимость страны от иностранного капитала. Именно поэтому политика правительст­ва призвана сосредоточиваться на поисках и использовании соб­ственных инвестиционных возможностей, выборе приоритетных сфер развития с быстрыми темпами экономического оборота и прироста внутренних накоплений. На законодательной основе следовало бы нынче направить усилия на развитие высокодоход­ных и конкурентоспособных производств, среднего и малого бизнеса, новых предпринимательских структур, в том числе и сферы так называемой «теневой экономики», где, по экспертным оценкам, сконцентрировано около половины общегосударствен­ного денежного обращения. И объективно приходится сейчас концентрировать крайне ограниченные инвестиционные ресур­сы на развитие энергетики, решающих отраслей машинострое­ния и агропромышленного комплекса.

При этом банковско-финансовый капитал должен функцио­нировать сугубо в интересах стабилизации развития конкурен­тоспособной национальной экономики и социального обеспече­ния достойной жизни украинского народа, а не прятаться в тене­вом обороте и в зарубежных банках, где он работает на экономи­ку других стран. Осуществление вслед за денежной реформой соответствующей реформы банковско-финансовой системы должно происходить в направлении разрешения главной пробле­мы — обеспечения ее стабильного рыночного функционирова­ния, жесткого законодательного контроля за денежно-кредит­ным обращением, эмиссией денег и ценных бумаг, органической увязки их объема с объемом и движением ВНП и НД, товаров и услуг, не допуская основных диспропорций в структуре товарно-денежного обращения, разрушительной инфляции, падения курса национальной денежной единицы относительно иностран­ных валют.

Господство доллара, так же как и евро или какой-либо другой иностранной денежной единицы на внутреннем рынке государ­ства, означает не что иное, как соответствующую дискредитацию национальной денежной единицы, падение ее престижа и неиз­бежное последующее отмирание со всеми вытекающими отсюда последствиями. Неслучайно все уважающие свое национальное достоинство государства исключают из непосредственного то­варно-денежного оборота на внутренних рынках иностранные валюты, сохраняя на них лишь валюту национальную. И дело тут не только в привычках, традициях и удобствах пользования сво­ими деньгами в национальном их художественном оформлении, но и в стремлении правительств и народов, их общественно-ин­теллектуальных слоев к сохранению и приумножению связан­ных с ними социально-экономических интересов. Сама сфера производства и обращения бумажных денег и ценных бумаг яв­ляется весьма важной, доходной и выгодной стороной хозяйст­венной деятельностью. Она в расчете на единицу затраченного труда и капитала при умелой организации и четкой системе уп­равления весьма сложным, интеллектуально и технологически совершенным делом бумажно-денежного воспроизводства и кру­гооборота вовлекаемых в него ресурсов приносит ощутимые до­ходы государству, высококвалифицированным специалистам и менеджерам, занятым в этой специфической сфере трудовой дея­тельности. Поэтому в современных условиях проявления новей­ших тенденций к глобализации мировой экономики, формирова­нию экономически могущественных хозяйственных структур и крупномасштабных рыночных территорий с размещением на них нескольких, а иногда и многих стран разной степени интегриро­ванное™ отдельные из них, особенно их политические, экономи­ческие и государственные структуры, отнюдь не в восторге от введения единых денежно-финансовых и банковско-кредитных систем в масштабах формирующихся рыночных регионов. Более того, они нередко активно протестуют против такого нововведе­ния, усматривая в нем прямое ущемление национальных и эко­номических интересов отдельно взятых государств и их народов.

Новейшая банковско-финансовая система экономически раз­витых стран характеризуется весьма высокой степенью техноло­гического совершенства, точности и оперативности своих дейст­вий, жесткости и в то же время гибкости организации, жесткости дисциплины и порядка, усилением контроля за выполнением вмененных ей функций — поддержания оптимальных объемов, структуры и качества денежной массы и ценных бумаг в обраще­нии, обслуживающем денежно-стоимостный оборот готовых то­варов, услуг, сырьевых ресурсов и многих других элементов. В своей совокупности они формируют созидательную основу кру­гооборота денежно-стоимостных, материально-вещественных, интеллектуально-духовных и гуманитарных звеньев воспроиз­водства всего общественного организма. Однако созидательной основе кругооборота в переходном периоде противостоит и прямо противоположное, зеркальное его отображение, т.е. дейст­вие факторов и сил разрушительных, сдерживающих и даже па­рализующих прогрессивные сдвиги. В эту как бы теневую полу­сферу кругооборота входят кризисные явления дезорганизации и диспропорции примитивного рыночного товарообмена, неуп­равляемости системы, обострения ресурсной (стоимостной и ве­щественной) дефицитности, проявление крайностей — от дефи­цитности товаров к дефициту денег, противоборствующих сил добра и зла — гуманности и бесчеловечности, бескорыстия и мас­совой коррупции, законопослушания и неприятия законности и проч. В обществе, стремящемся к демократическому устройству, создалась парадоксальная ситуация небывалого всплеска пре­ступности — воровства, взяточничества, мошенничества, наси­лия, убийства и прочих антигуманных проявлений, с которыми предстоит длительная и упорная борьба всеми законодательно предусмотренными методами, чтобы искоренить преступность в любых ее проявлениях. Без этого жизнь общества не может быть введена в нормальное русло социально-экономического и духов­ного развития.

Что касается банковско-финансовой сферы Украины, то при­ходится признать, что она пока еще остается несовершенной, в значительной мере оторванной от реального сектора экономики, без которого, разумеется, немыслима устойчивость, надежность и высокая эффективность самой банковско-финансовой деятель­ности. Остаются нерешенными проблемы культуры и надежности банковского обслуживания клиентов, эффективной процентной политики. Предстоит сконцентрировать направление кредитных ресурсов на развитии наиболее важных сфер созидательной дея­тельности, в первую очередь высокодоходных товаропроизводств. В то же время нуждаются в более точном и более четком определении законодательством функции Национального банка, отношения его с коммерческими банками, выполнение кон­трольных функций за их деятельностью, процессами общегосу­дарственного денежного обращения, осуществлением антиин­фляционной и курсовой политики, формированием и использо­ванием резервных фондов ее стабилизации, эмиссией и введени­ем в обращение денег и ценных бумаг в сбалансированной их структурной комбинации.

Это же касается и необходимости более точного законода­тельного определения функций коммерческих банков: с одной стороны, отношений их с Национальным банком, а с другой — с многомиллионными их клиентами: юридическими и физически­ми лицами, которых обслуживают коммерческие банки. Должны быть исключены любые проявления субъективизма и своеволия в этих отношениях. Банковская и финансовая системы — это наиболее разветвленные, жизненно важные и массовые обслужи­вающие сферы. От степени их активности, качества и точности работы, культуры обслуживания, отсутствия уголовных элемен­тов и действий в банковско-финансовых структурах, которые под видом рыночных реформ стремятся обогатиться за счет своих клиентов, зависит и уровень доверия народа не только к ним, но и к государственной власти вообще.

Проблему законодательного регулирования деятельности банков, сберегательных учреждений и финансовых органов, а также их иерархических структур нужно решать фундаменталь­но, соответственно повысив их правовую ответственность за пре­одоление кризиса платежей, формирование и использование кредитных ресурсов, бюджетных средств, оперативное обслужи­вание товаропроизводителей. При этом необходим постоянный жесткий контроль за денежным обращением, вовлечением в кон­третируемый оборот всей денежной массы, за сохранением науч­но обоснованного стоимостного содержания национальной де­нежной единицы и ценных бумаг, устранением из денежного на­ционального оборота иностранных валют. Если этого не будет сделано, то провал рыночных реформ неминуем. По опыту эконо­мически развитых стран наша банковская и финансовая системы должны быть введены в цивилизованное русло созидательной де­ятельности. Их действия, безусловно, должны быть подкон­трольными государству, его законам и находиться под бдитель­ным общественным контролем, как это делается в лидирующих странах с высокоразвитым законодательством.

Было бы наивно думать, что когда свыше половины эмитиро­ванной денежной массы оборачивается «в тени», минуя банков­ский учет и контроль, когда долларовый оборот последовательно вытесняет оборот гривны на внутреннем рынке, когда банков­ский процент вздут до уровня почти полного вытеснения долгос­рочных кредитов из инвестиционно-инновационного обращения в реальном секторе экономики, когда доходность банковской системы неизменно и многократно превышает мизерный (не го­воря уже о массовой убыточности) уровень доходности с тенден­цией к его последовательному снижению у большинства отрас­лей национального товаропроизводства, когда резервный валют­ный фонд государства по отношению к его масштабам мини­мальный, а точнее — почти отсутствует, то расчет на мнимое искусство Национального банка Украины удерживать длитель­ное время национальную валюту от очередных инфляционных витков попросту нереален.

К тому же следует учитывать и тот факт, что отток СКВ из Украины на протяжении нескольких предыдущих лет примерно в 2-4 раза превышал ее приток, включая и целевые кредиты, которые выделяли нам международные финансовые и банков­ские структуры. Невзирая на крайне ограниченные размеры этих кредитов, механизм их выдачи и погашения построен таким об­разом, что обедневшее государство быстро попадает в «долговую яму», экономическую зависимость от кредитов. Выйти из этой сложной ситуации весьма трудно, а подчас и невозможно, если не сделать качественно новый научно-технологический прорыв в знаниях и открытиях, умениях быстрой организации выпуска необходимых объемов конкурентоспособных товаров или же до­бычи высокодефицитных энергоносителей и сырьевых ресурсов; возможны и более выгодные альтернативы новых более богатых кредиторов, поставщиков и покупателей топливных и минераль­но-сырьевых ресурсов, биотехнологий, новых химических про­дуктов и проч.

В каждой хозяйственной системе независимо от формы соб­ственности и хозяйствования должна действовать современная система менеджмента. Следует обучать профессиональных ме­неджеров и специалистов. На законодательной основе должна быть налажена во всех хозяйственных структурах независимо от форм собственности четкая система учета и отчетности как осно­ва принятия и осуществления верных управленческих решений, планирования и прогнозирования развития, полной и своевре­менной уплаты налогов и платежей. Особенно остро стоит этот вопрос в сферах действия частных и кооперативных форм, пред­приятий с ограниченной ответственностью, где учет большей частью или искусственно запутывается, или даже совсем не ве­дется во избежание уплаты налогов. В налоговой системе пока что нет определенного опыта, ее работники не научились свое­временно выявлять и наказывать нарушителей налогового зако­нодательства. Вследствие этого государственный и местные бюд­жеты из года в год не получают огромных сумм денежных по­ступлений. Так называемая «теневая экономика» вообще чаще всего не принимает участия в формировании доходов бюджета, что в правовом государстве отнюдь нельзя считать нормальным явлением.

Система управления в банковской и финансовой сферах имеет свою специфику. В экономически развитых странах она базируется исключительно на современных средствах быстро­действующих информационных систем с точным учетом, необ­ходимой проработкой и своевременной передачей нужной ин­формации по назначению, обслуживая клиентов с максималь­ным удобством и минимальной потерей времени. Эти системы должны действовать по компьютерным программам с высокой степенью точности и оперативности. К сожалению, большинство украинских банков и финансовых структур работать в таком ре­жиме еще не научились и не имеют для этого необходимых мето­дик технического оборудования. Об этом свидетельствуют и ост­рый платежный кризис, и проявления финансовых махинаций, и несвоевременность взаиморасчетов с клиентами, и даже искусст­венное создание безвыходных ситуаций, которые вообще замора­живают активную экономическую деятельность. Поэтому про­блема реформирования этих систем связана с радикальной пере­стройкой управления и контроля, подготовки и переподготовки банковских и финансовых специалистов, отбора их по критери­ям высших человеческих качеств. На это, безусловно, также нужно время и соответствующие расходы средств банковско-финансовых структур.

Метка: Статьи по экономике