Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

УСТУПКА ТРЕБОВАНИЙ (ЦЕССИЯ) И ПЕРЕДАЧА ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ

Рубрика: Банковские кредиты

В практике некоторых стран с рыночной экономикой в качестве форм обеспечения возвратности кредита наиболее часто применяются уступка (цессия) требований и передача права собственности.

УСТУПКА (ЦЕССИЯ) — это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) креди­тору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Правовая структура цессии представлена на рис. 13.2.

bank132

Рис. 13.2. Правовая структура цессии

Из приведенного рис. 13.2 видно, что договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возврат­ности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусмат­ривает переход к банку права получения денежных средств по уступ­ленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет пра­во воспользоваться поступившей выручкой только для погашения вы­данного кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. ОТ­КРЫТАЯ ЦЕССИЯ предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту). При ТИХОЙ ЦЕС­СИИ банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. За­емщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой автори­тет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во-первых, средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счета заемщика; во-вторых, заемщик мо­жет уступать требование несколько раз; в-третьих, заемщик может ус­тупать уже не существующие требования.

Кроме уступки индивидуальных требований, например, банки Гер­мании используют общую и глобальную цессии.

ОБЩАЯ ЦЕССИЯ означает, что заемщик обязуется перед банком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию Ус» луг на определенную сумму. При этом право банка на получение денеж­ных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в мо­мент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов.

При ГЛОБАЛЬНОЙ ЦЕССИИ заемщик обязан уступить банку все существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода времени. Этот вид уступки требований считается предпочтительным. В целях снижения риска при ис­пользовании этой формы обеспечения возвратности кредита банк тре­бует производить уступку требований на сумму, значительно большую, чем величина выданного кредита. При общей и глобальной цессии мак­симальная сумма кредита составляет 20-40% стоимости уступленных требований.

Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и в то же время служить гарантией возврата кредита, исполь­зуется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

Правовая структура передачи права собственности кредитору пред­ставлена на рис. 13.3.

В отличие от заклада при передаче права собственности кредитору в обеспечение долга движимое имущество клиента остается в его пользо­вании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозмож­на и нецелесообразна и если заемщик не может отказаться от использо­вания объекта обеспечения ссуды. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользовании ценнос­тей и не имеет права самостоятельного распоряжения ими.

bank133

Рис. 13.3. Правовая структура передачи собственности кредитору

В качестве объектов обеспечения ссуд могут выступать как отдель­ные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикатов).

Банк при заключении договора о передаче права собственности в обеспечение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик Действительно является собственником конкретных ценностей. Однако эта проверка не уменьшает большого риска, который сопровождает передачу права собственности. Кредитор во многом зависит от честно­сти заемщика, у которого находится объект обеспечения ссуды. В целях Уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20-50% их стоимости.





Метка: ,