Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Рубрика: Банковские кредиты

Система кредитования базируется на трех «китах»:

1) субъектах кре­дита;

2) обеспечении кредита и

3) объектах кредитования.

Можно сколь­ко угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых эле­мента сохраняют свое основополагающее значение, практически опре­деляют «лицо» кредитной операции, ее эффективность.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от дру­га. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает на­дежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может при­вести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией банков­ской ссуды. Такой объект всегда находился: предприятия, не заинтересо­ванные в экономии собственных и заемных ресурсов, накапливали сверх­нормативные запасы товарно-материальных ценностей, осуществляли излишние производственные затраты, в целом нуждались в привлечении Дополнительных средств. Чаще всего это были качественные товарно-материальные ценности, объективные потребности хозяйственных орга­низаций в дополнительных ассигнованиях; для банка, делающего акцен­ты на наличие объекта кредитования, всего этого было достаточно, но явно не хватало для подкрепления подлинной надежности кредитной операции. Особенно заметно такая ситуация проявляла себя во взаимо­отношениях банка с сельскохозяйственными организациями, осуществ­лявшими вложение средств в затраты растениеводства и животноводства и представлявшие в банк сведения о все возрастающих объемах объекта кредитования. Именно здесь автоматизм выдачи кредита под объект кре­дитования без учета субъекта кредитования, его кредитоспособности Приводил к задержке возврата кредита и в конечном итоге к амнистии Долгов, списанию ссудной задолженности отдельных колхозов и совхо­зов за счет средств государственного бюджета.

Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечения кредита) действует только как система. Может показаться, однако, что одного из них будет вполне достаточно для решения вопроса о возможности кредитования. Приведем для этого несколько примеров.

Пример 1. Очень солидная фирма, пользующаяся положительной репутацией на международном рынке, имеющая устойчивый рынок сбы­та своих товаров, начала испытывать текущие финансовые затрудне­ния и обратилась в банк с просьбой выдать ей кредит на удовлетворе­ние кратковременных потребностей в платежах. Сумма и срок кредита не смущают банк, ибо каждое кредитное учреждение посчитает за честь иметь такого клиента.

Пример 2. Некая фирма обратилась к банку с просьбой о выдаче ей ссуды на длительный срок и предоставила при этом самое первоклассное обеспечение (это может быть заклад в виде дорогостоящих украшений, антиквариата, наконец, просто слитка золота), во много раз превышаю­щее по стоимости размер кредита. Ранее эта фирма не обращалась в банк за ссудой, не пользовалась его услугами, неизвестна ему.

Как поступит банк в каждом из этих двух примеров? В первом слу­чае не вызывает никаких сомнений солидность клиента, во втором — его обеспечение. Достаточно ли для банка одного компонента систе­мы, может ли тот или иной компонент иметь абсолютное, а другие — только теоретическое значение? Равноправны и равновелики ли каж­дый из представленных нами основы кредитной сделки?

На фоне поставленных вопросов неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования — доверие. Он возникает из самого по­нятия кредит, что с лат. «credo» означает «верю». В кредите, как извест­но, две стороны — кредитор и заемщик. Между ними на началах воз­вратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно ис­пользует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кто-то по этому поводу пошутил, утвер­ждая, что в кредитной сделке всегда два глупца — один ожидает, что банк обязательно поддержит его и предоставит необходимую сумму кредита, второй — верит, что этот кредит возвратится к нему вообще, да еще с выплатой процента. Кредит как экономическое отношение — это всегда риск, и без доверия здесь не обойтись. Доверие хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако, бесспорно, основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита, о конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возни­кает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой — как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное эко­номическое   основание.



Где отметить день рождения взрослому как отметить день рождения взрослому 10 где.

Метка: