Банковское дело

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой вы­дачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит цела полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, та и клиентом-заемщиком.

Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Здесь, однако, все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Д развитых рыночных отношений более типичной является ситуация когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, необходимые знаки внимания — все это проис­ходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

Иное дело — современная отечественная практика, когда кредиты нужны всем, начиная от предпринимателя и заканчивая правительством, не говоря уже о предприятиях и организациях, испытывающих острый кризис платежеспособности и нуждающихся в кредитной поддержке. Искать клиента, которому надо дать кредит, российскому коммерчес­кому банку не приходится, клиент ищет банк, в котором можно было бы получить спасительную ссуду.

Таковы реальности современной экономики России, испытывающей острый кризис производства и финансов. Коммерческие банки не осво­бождаются, однако, в дальнейшем от другого более сложного этапа — этапа рассмотрения конкретного проекта.

Неустойчивость экономической си­туации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

В российских коммерческих банках решение этой задачи, как пра­вило, возлагается на кредитный отдел (управление). В отдельных бан­ках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Зак­лючение о возможности кредитования дается работнику, курирующе­му обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовитель­ная работа возлагается на экономиста банка — он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, го­товит письменное заключение о возможности и условиях кредитования Данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кре­дита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных Документах и т.д., в общем, выполняет всю аналитическую, техничес­кую и организационную работу по соответствующему кредитному про­екту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрирует­ся в одном кредитном отделе.

Международный опыт зачастую иной. Если это маленький банк, то аналитическая и техническая работа в нем по выдаче кредита разделе­на между работниками: один анализирует, готовит решение, другой Работник этого или специального другого подразделения выполняет техническую работу по техническому оформлению ссуды. Специализа­ция может быть и иной: кто-то из банковского персонала только при­водит клиента в банк, остальное делают другие. Бывает и так: работники специально созданных отделов по продаже банковских услуг не только приводят клиентов в банк (добывают бизнес), но и осуществляют предварительный анализ кредитного проекта, согласовывают юридическую сторону, делают предварительную преселекцию риска, составляя свое письменное заключение. Другое заключение (возможно не совпадающее с подразделением по продаже услуг) составляется в экономическом управлении банка (в специальных отделах анализа кредитного риска). В этом случае реализуется так называемое правило «четырех глаз», когда кредитный проект проходит через фильтр двух людей не находящихся во взаимном подчинении.

Довольно распространенной формой работы на данной предвари­тельной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка. В этом случае кредитный проект на соответствующую сумму рассматривает, а также решает вопрос о возможности его кредитования только тот работник которому предоставлено такое право соответствующими распоряжени­ями руководства банка. Данный опыт работы начинают использовать и российские коммерческие банки.

Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на кредитном ко­митете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юри­дические вопросы, принимается окончательное решение по рассматри­ваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования.

Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступает этап оформления кредитной документации. Работники бан­ка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по бан­ку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На третьем этапе — этапе использования кредита — осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредито­вания (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традицион­ному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиен­том, уточняются условия и сроки кредитования.

Метка: Кредиты