Банковское дело

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские ус­луги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных опе­раций. Покупатель с бумажником, туго набитым ассигнациями, вызы­вает удивление. Уже выглядит анахронизмом и чековая книжка. В свя­зи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом.

БАНКОВСКАЯ КРЕДИТНАЯ КАРТОЧКА представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который аб­солютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) сче­та клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. По­этому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах кли­енты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствую­щая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить спе­циальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, в том числе детали предыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определя­ет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлении и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавли­вается лимит кредитования. Например, в Великобритании последний составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электрон­ной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте — на магнит­ной полосе — подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществишь при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение налич­ных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большин­ство кредитных карточек можно использовать также для получения на­личных через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубе­жом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Например, кредитные карточки американских банков RIGGS и Citibank позволяют получать налич­ность в 40-50 тыс. автоматов на территории США. Однако в большин­стве автоматов сумма получаемых наличных денежных средств обычно ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом (например, 300 долл.). Это связано с тем что, выдавая деньги по кре­дитной карточке, банк «в лице автомата» кредитует клиента. Но авто­мат в отличие от служащего банка не может немедленно проверить пла­тежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно если автомат не принадлежит банку-эмитенту). Данное ограничение касает­ся лишь магнитных карточек, поскольку микропроцессорные карточ­ки хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных кар­точек, — это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной кар­точки, ее владелец автоматически страхуется на случаи возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба га­рантируется владельцу карточки, а в случае его смерти — жене и детям, находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппара­та, регистрации операции и специального устройства, воспроизводяще­го символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.

Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу, который помещает ее в терминальное устройство вместе с чеком. Затем при включении машины информация, нанесенная на карточку выпук­лым шрифтом, которая детализирует имя и номер счета владельца, от­печатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформ­лении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу с компанией или банком, эмитировавшими карточку, и выясняет «покупательную силу» карточки, т.е. свободный лимит кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, продавец решает, может ли карточка быть акцептована — использована для оплаты това­ра или услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что на­ходится на карточке, и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию чека покупателю и возвращает карточку. Продавец пересылает чек в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи. Специальные устройства для подклю­чения к электронным системам перечисления денежных средств установ­лены непосредственно в учреждениях розничной торговли. Эти терми­нальные устройства санкционируют совершение сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персо­нальный идентификационный номер (PIN). Счет кредитной карточки дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисля­ются на счет продавца, устраняя таким образом необходимость в ис­пользовании наличных денежных средств или других бумажных пла­тежных документов (чеков и др.).

Большинство договоров между клиентом и банком, касающихся использования кредитных карточек, регулируются в западных странах соответствующими законами о потребительском кредите и известны под названием «регулируемых договоров». Это означает, что определенная информация должна быть предоставлена кредитором заемщику в пись­менном виде. На основании этого документа заемщик приобретает оп­ределенные юридические права. Например, в Великобритании по усло­виям закона 1974 г. о потребительском кредите, если кредитная карточка использовалась для оплаты товаров и услуг, а товары впоследствии были возвращены продавцу из-за низкого качества или по другой при­чине либо услуга не была оказана, покупатель имеет юридическое пра­во обратиться с иском к кредитору (компании по выпуску кредитных карточек или банку), так же как и к продавцу. Такое правило существу­ет при оплате при помощи кредитной карточки товаров и услуг сто­имостью от 100 до 30 000 ф. ст. за единицу продукции. Причем претен­зии могут предъявляться как на всю стоимость, так и частично.

Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движе­нии средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость произведенных покупок и получения наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств -овердрафт — кредит под небольшие проценты. Владелец карточки име­ет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течение 25 дней с момента покупки отчета либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5 ф. ст. или 5% от стоимости по­купки) и остаток долга погашать в течение нескольких месяцев, но при этом уплачивая банку проценты.

Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам потре­бительских кредитов, и в том числе кредитных карт, различны в раз­ных банках и в разных странах. Более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг. Например, суще­ствуют кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных пра­вах два владельца (например, муж и жена), есть кредитные карточки, требующие обеспечения предоставляемых кредитов, и др.

Определяя уровень процентных ставок, компания по выпуску кредит­ных карточек взимает плату за получение наличных с момента их получе­ния, но при этом не начисляет проценты за покупку товаров и их оплату безналичным путем, если полная стоимость покупки оплачивается в тече­ние льготного периода — 25 дней со дня покупки, указанного в отчете.

Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от торго­вых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты това­ров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цену то­варов, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2-3%. В свою очередь торговые организации заин­тересованы в использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых платежных средств в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т. д. Более того, в настоя­щее время крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают собственные кредитные карточки. Нередко кредитные карточки торго­вых организаций выпускаются в обращение по их поручению и управля­ются банками или кредитными компаниями. Такие «внутренние» кредит­ные карточки можно использовать только в ограниченном числе магазинов, и, кроме того, ряд магазинов принимает для оплаты покупок только их собственные кредитные карточки и не имеет возможности (или желания) акцептовать и другие. Для таких организаций собственные кар­точки очень выгодны, так как обеспечивают стабильных покупателей и ограничивают их обращение к конкурирующим фирмам.

В последние годы национальные компании по выпуску кредитных карточек разных стран мира стали частью широкой международной сети.

Таким образом, большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платеж­ных операциях.

В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на исполь­зовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, тем, что затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карто­чек небольшой частью их владельцев: существует риск жульнического использования карточек.

В западной экономической литературе последних лет широко об­суждаются социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматрива­ющих преимущества и недостатки применения карточек с позиций по­требителя.

Критики карточек полагают, что они «подстрекают» людей совер­шать «сверхтраты», перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около 3/4 владельцев кредитных карточек не погашают кредит в тече­ние срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга составляет 300 ф. ст. с ежемесячной уплатой процентов в сумме 60 ф. ст. Большинство анг­лийских компаний начиная с 1986 г. взимают по кредитным карточкам 2% в месяц, что составляет 26,8% годовых, используя официальные го­сударственные методы калькуляций.

Долг населения США по кредитным карточкам также весьма зна­чителен. Доля кредита, предоставленного по кредитным карточкам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.

С позиций эмитента — банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых ус­луг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кре­дитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использова­ния кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тес­но связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала составляла 29,9%.

В мировой банковской практике использование пластиковых кар­точек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10% всего дохода, получа­емого этими банками.

Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документо­оборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправо­мочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Объемы бумажных документов значительно возросли в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций (более чем вдвое с 1980 г.), что, естественно, сказалось на увеличении администра­тивных расходов и числа обслуживающего персонала. Масштабы этой проблемы можно проиллюстрировать следующим примером. В 1990 г. «Аксесскард» обработала 225 млн чеков, причем дневной пик пришелся на 30 декабря и составил 2,5 млн чеков, и 51 млн платежных докумен­тов магазинов. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.

Мошенничество — другая серьезная проблема. Общая сумма незакон­ных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании со­ставляет около 50 млн ф. ст. в год, причем 20 млн из них — это незаконные операции с кредитными карточками. Убытки «Аксесскард» по этой причи­не составляют ежегодно 7 млн ф. ст., а «Барклейзкард» — 8 млн. ф. ст.

Для предотвращения несанкционированного использования потерян­ных карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек — «stop list». Заметив пропажу карточки, владелец должен не­медленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информа­цию всем предприятиям, принимающим карточки. Казалось бы, посто­янное ведение «стоп-листа» решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, информация о «замороженных» карточках доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карточку.

Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконно­го использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80-х гг. выпустили карточки последнего поколения с голограммой, подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета кли­ента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточ­ка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанав­ливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предот­вратить несанкционированное использование карточек.

Использование кредитных карточек существенно влияет на разви­тие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубеж­ного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рек­ламные кампании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев кар­точек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распростране­нии карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности кредит­ных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты жи­вого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслу­живании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меня­ет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мыш­ление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне — на национальном уровне, — следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьез­ные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного сред­ства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается примерно на 20-25%), избыток которой ведет к росту инфляции и другим неблагоприят­ным для экономики последствиям. Определение обязательного мини­мального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, Казначейство Великобритании устанавливает лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Ис­пользуются и другие меры.

Метка: Пластиковые карточки