Банковское дело

Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения МИКРО­ПРОЦЕССОРНЫХ КАРТОЧЕК, известных под названием «smart card».

Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими мик­ропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различ­ных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено. Микропроцессорную карточку называют по-разному: memory card, chip card, microcircuit card, smart card. Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные кар­точки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немно­го уступают персональным компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная карточка представляет со­бой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточ­ку, в которую встроены так называемые микрочипы — микропроцессоры (отсюда и название карточки — микропроцессорная). Увеличенный та­ким образом объем памяти карточки позволяет сохранять и использо­вать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием кар­точки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных опера­циях по которой можно считывать с экрана терминала.

Большинство микропроцессорных карточек имеет 2-3 зоны, одна из которых является секретной. На карточку можно нанести также магнит­ную полосу с тем, чтобы использовать ее в уже существующих электрон­ных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пла­стиковых карточек. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный иден­тификационный номер.

Микропроцессорные карточки, кроме того, располагают энергонеза­висимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится вся необходимая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В каждую карточку, по существу, вмонтирован неболь­шой компьютер, управляющий всеми процессами взаимодействия с памя­тью и различными внешними устройствами, которые используются для того, чтобы прочесть хранящуюся в карточке информацию и записать туда новые данные. Технически уже решен вопрос о возможности блокирова­ния определенных частей памяти микропроцессорных карт от несанкцио­нированного доступа.

Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки яв­ляется возможность совершать значительно больше различных видов операций по желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или многофункциональными. Действительно, микро­процессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее за­программирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой опе­рации использованная сумма вычитается из общей суммы «покупатель­ной силы» карточки. Первое использование карточки в следующем ме­сяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.

Существуют следующие виды электронных карточек.

1.  КАРТЫ ПАМЯТИ. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карточка еще не является по-настоящему смарт-картой, так как все ее «интеллектуальные» возможности поддер­живаются терминальным устройством, которое может считывать и за­писывать информацию в память карты. Строго говоря, эти карты точ­нее можно было бы назвать пластиковыми картами с интегральной схемой.

2.  СМАРТ-КАРТЫ. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карты содержит «логику», что и выделяет эти карты в отдельную группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-карты представляет собой микрокомпьютер, спо­собный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Со­временные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг. Основными их производи­телями являются: Gemplus (Франция), AT&T (США), Bull SP8 (Фран­ция), Data card (США), Philips TRT (Германия), Solaic Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним производят в основном следую­щие фирмы: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorolla (США), Oki (Япония), Philips (Германия) и др.

3.  СУПЕРСМАРТ-КАРТЫ. Примером может служить многоцеле­вая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняет функции ча­сов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют, может служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости су­персмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспек­тивности карт подобного вида.

Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются процедурой их обработки. Магнитную карточку при совершении покуп­ки владелец вставляет в специальное считывающее устройство (терми­нал), набирая персональный идентификационный номер (PIN). Терми­нал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен для одного из участников сделки (владельца карточки, магазина и банка). Для совершения сделки продав­цу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме реального времени ‘ on­line» за несколько секунд связаться с центральным компьютером в ин­формационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное под­тверждение платежеспособности владельца карточки. В этом случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, ко­нечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдана карточ­ка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одоб­ряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные терминалом, запол­няет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в свой банк.

Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей пере­водится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществ­ляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с бан­ком — эмитентом карточек по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карточки.

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. Карточка вставляется в специальное терминальное устройство — POS (Position of Sale), оборудованное считывающим устройством для элект­ронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN, а терминал про­веряет подлинность и «покупательную силу» карточки. Если средств до­статочно, то выполняется операция по списанию средств со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимаю­щем много времени подтверждении в режиме «on-line» каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во вре­мя одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть пере­ведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного ис­пользования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут остановлены при неисправности центрального ком­пьютера или других неполадках.

Франция была первой страной в мире, где на национальном уровне ввели микропроцессорные карты. В настоящее время в странах Запада проводится активная работа по внедрению микропроцессорных карт. Пример ФРГ подтверждает это положение. Немецкая микропроцессор­ная карточка имеет память, состоящую как бы из трех участков. В пер­вом содержатся данные о размерах предоставленного кредита (от 300 до 3000 марок). Порядок пользования карточкой в торговых учреждениях аналогичен уже существующему (считывающий аппарат и личный код). Проверка кредитоспособности клиента проводится по телефону только при превышении лимита карточки, что само по себе дает существенную экономию по сравнению с другими, более простыми карточками. Два других участка микропроцессора открыты и не требуют пользования личным кодом, поскольку суммы незначительны. Вторая часть схемы хранит данные для телефонных разговоров. Из соображений безопасно­сти сумма здесь ограничена 20 марками. Экономия издержек обращения достигается и в этой части платежей, так как больше не придется уничто­жать использованные телефонные карточки и приобретать новые. Тре­тий участок процессора представляет собой как бы «электронный коше­лек» (50-100 марок), за счет которого клиент может покупать автобусные и железнодорожные билеты, расплачиваться на автостоянках или в бассейнах и т.д. По мере исчерпания сумм карточка вновь заполняется в банкоматах, что обеспечивает ее быстрое восстановление и многократ­ное использование.

Анализируя проблемы, сопряженные с использованием микропро­цессорных карточек, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Известно, что производственная себестоимость карточек с магнитной полосой значительно ниже себестоимости микропроцессорных карто­чек. По подсчетам немецких специалистов себестоимость микропроцес­сорной карточки с учетом всех возможных расходов на ее создание и использование составляет около 12 марок, в то время как обычная те­лефонная пластиковая карточка стоит всего 2 марки. Только после рас­ширения сферы применения микропроцессорных карточек их себесто­имость может быть снижена до 5-7 марок.

По оценкам английских экспертов, покупная цена микропроцессор­ной карточки составляет 3 ф. ст., а обычной магнитной карты — 25 пен­сов при условии, что заказ был сделан на одинаковое количество кар­точек. Если же заказ на микропроцессорные карточки превысит 1 млн шт., то стоимость одной карточки снижается до 2 ф. ст. и менее. Кроме того, важно отметить, что кредитные компании — производители и эми­тенты карточек и банки уже сделали крупные капиталовложения на приобретение, установку оборудования, производство и эмиссию маг­нитных карточек, а также научные исследования в этой области. По­этому необходимы дополнительные расходы, связанные с заменой обо­рудования в пунктах расчетов, банках, компаниях, выпускающих пластиковые карточки, подготовкой нового программного обеспече­ния, модернизацией компьютерных систем, телекоммуникационных линий связи и т.д. Учитывая эти и другие разнонаправленные факторы, в настоящее время достаточно сложно определить эффективность ис­пользования микропроцессорных карточек. Вместе с тем экономисты считают, что за этими карточками будущее, поскольку прогресс техни­ки и технологии с каждым годом расширяет возможности использова­ния ультрасовременных проектов, сокращая затраты на их внедрение. Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек явля­ются ЛАЗЕРНЫЕ КАРТОЧКИ, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наибо­лее широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки мо­гут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций — от оплаты товаров и услуг до использо­вания в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владель­ца в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту доста­точно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

Метка: Пластиковые карточки