Банковское дело

В силу специфики банковской деятельности банки вовлечены в про­цесс осуществления платежей по поручению клиентов. Эти операции от­носятся к числу основных и приносят небольшой, но постоянный доход.

В условиях инфляции и экономической нестабильности клиенты заинте­ресованы в инвестировании свободных средств даже на сравнительно не­большой период времени, например, в операции «овернайт» или на вре­мя уик-эндов. Так возникли услуги по управлению наличностью, которые предоставляют большинство зарубежных банков своим клиентам. К этим операциям относятся следующие: распределение средств, поступающих от должников клиента, среди служащих, поставщиков, налоговых служб и акционеров таким образом, чтобы максимально использовать преимущества временного разрыва, избегая при этом штрафов за просрочку платежа; инвестирование любых временно возникающих избытков де­нежных средств во вклады, приносящие проценты или другие краткос­рочные доходные операции; ведение учетной документации по всем де­нежным сделкам и управление взаимоотношениями клиента с другими банками; прогнозирование будущих потоков денежных средств и др.

Многие банки на Западе осуществляют определенную страховую политику в интересах своих клиентов. Этот вид страхования известен под названием страхование кредита. Во многих странах страховая и бан­ковская деятельность разграничены, однако многие банки стремятся заниматься страховым бизнесом.

Например, в 1982 г. в США был принят закон о депозитных учреж­дениях, позволивший банковским учреждениям осуществлять страхо­вые операции в отдаленных местностях, где населению недоступны ус­луги страховых компаний. Тем не менее напрямую закон запрещает банкам заниматься страхованием жизни, имущества.

Однако от включения банков в страховой бизнес существенно воз­растают их выгоды. При расширении сферы деятельности банков за счет посредничества в операциях по страховым полисам могут ощутимо возрастать их доходы, а степень риска не увеличиваться. Исследова­ния, проведенные западными специалистами, свидетельствуют о том, что банки и страховые компании могут быть хорошими союзниками. Страховые компании досконально изучили страховые операции и свя­занный с ними риск, банки же обладают широкой разветвленной сетью филиалов и могут стать удобной географической базой для продажи страховых полисов населению, хорошей репутацией.

Рассмотрим схему взаимодействия страховой компании и коммер­ческого банка (рис. 18.1).

Рис. 18.1. Схема взаимодействия страховой компании и коммерческого банка

Сотрудничество банка со страховой компанией имеет по крайней мере две выгоды. Во-первых, банк получает дополнительные кредит­ные ресурсы, поскольку перечисляет страховые взносы страховой орга­низации не ежемесячно, а один раз в квартал. Во-вторых, банк получа­ет комиссию от страховой компании за то, что поставляет ей клиентов. Страховая компания имеет приток постоянных клиентов, поставляе­мых ей банком. Кроме того, и банк и страховая компания имеют взаим­ную выгоду. Банк управляет страховыми резервами страховой компа­нии, которая предоставляет денежные средства, аккумулированные в резервах, надежному партнеру и получает доход.