Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ. ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИЙСКОЙ И ЗАРУБЕЖНОЙ ПРАКТИКЕ

Рубрика: Пластиковые карты

Механизм функционирования системы электронных расчетов осно­ван на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расче­тов населения в торговых организациях, системы банковского обслу­живания клиентов на дому и на рабочем месте,

ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА — это обобщающий термин, кото­рый обозначает все виды карточек, различных как по назначению, на­бору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определен­ный набор информации, используемый в различных прикладных про­граммах. Карточка может служить пропуском в здание, средством дос­тупа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств орга­низации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расче­тов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; фор­мат магнитных полос: формат сообщения, посылаемого владельцу кар­точки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитен­ты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластико­вые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом элект­ронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые пози­ции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные кар­точки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также дру гим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гаран­тии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридичес­кого лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотруд­ники организации, получившей карточку.

По функциональному признаку их можно условно разделить на не­сколько групп:

Основные виды пластиковых карт

Магнитные Электронные
1. Кредитные карты Многофункциональные карты:
2. Платежные (дебетовые) карты 6. Микропроцессорные:

карты памяти («memory cards»);

интеллектуальные карты («smart cards»);

суперинтеллектуальные карты («supersmart cards»)

3. Экзекьютивные (исполнительные) карты 7. Лазерные карты
4. Чековые гарантийные карты
5. Карты с фиксированной покупательной способностью1 («store value») — телефонные и проч.
1 — Карты с фиксированной покупательной способностью могут быть магнитными или иметь перфорацию, нанесенный на карту шифр и другие технологические особенности.

КАРТЫ С ФИКСИРОВАННОЙ ПОКУПАТЕЛЬНОЙ СПОСОБНО­СТЬЮ — это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя из­готовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирую­щий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

МАГНИТНЫЕ КАРТЫ выглядят так же, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

Магнитные карточки появились более 30 лет назад, первоначально для обслуживания путешествующих бизнесменов. В настоящее время в странах Запада находится в обращении более 2 млрд таких карточек.

Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х гг., но только в конце 80-х гг. появились реальные возможности ее практичес­кого использования. К концу 1993 г. было выпущено примерно 250 млн электронных пластиковых карточек. В настоящее время их количество превысило 1 млрд. Наибольшее распространение микропроцессорные карты получили во Франции.

В России рынок пластиковых карт (о чем речь пойдет ниже) находит­ся в стадии оживления после кризиса 1998 г. и дальнейшего развития.

С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в следующем.

  • С одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой боль­шие суммы денег), с другой — возможность моментально оплатить по­купку.
  • Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обме­на в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк.
  • Строже становятся контроль и планирование бюджета.
  • При утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы.
  • На внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты.
  • Престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не ста­ли общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемы­ми в финансовой сфере.

Минусы кредитных карточек для клиента связаны прежде всего с затратами, которые он вынужден нести.

  • За удобства, которые дает применение карточек, приходится платить.
  • Карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).

Выигрыш магазина состоит в следующем.

  • Можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и зна­чительно увеличить товарооборот.
  • Не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации вы­ручки.
  • Гораздо проще решать проблемы безопасности (чеки-«слипы» с под­писями владельцев карточек, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей).
  • Человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных.
  • Повышается престиж, рейтинг магазина.

В то же время магазину придется пойти и на некоторые дополни­тельные издержки.

  • Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствую­щего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.
  • Определенную сложность могут представлять процесс авториза­ции карточек, вообще отношения с процессинговым центром, обслу­живающим карточки данного эмитента.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений.

•      Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Име­ются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.

  • За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвер­тирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, кли­ент платит за получение самой карточки.
  • Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемиро­вой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновацион­ных процессов.

Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале ра­боты с карточками (вступление в уже существующую систему или орга­низация собственного процессингового центра, затраты на техничес-1 кое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.). Например, затраты Столичного банка сбережений-АГРО на со­здание собственной системы STB-card превысили 12 млн долл.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств свя­зи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые дру­гие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России рискованными.





Метка: