ПЛАТЕЖНЫЕ ИЛИ ДЕБЕТОВЫЕ БАНКОВСКИЕ КАРТОЧКИ
Рубрика: Пластиковые картыМеханизм функционирования кредитных карточек несколько отличается от процедуры использования ПЛАТЕЖНЫХ, ИЛИ ДЕБЕТОВЫХ, КАРТ. Последние представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в учреждениях розничной торговли.
Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключением являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно получение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету. Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата.
Рассмотрим основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт (табл. 19.1).
Таблица 19.1
Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт
| Показатели | Кредитные карты | Платежные карты |
| 1. Основные | Виза, Мастеркард/Еврокард | Динерз клаб, |
| представители | Америкэн экспресс | |
| 2. Счет клиента | Ссудный счет | Текущий счет’ |
| 3. Лимит | Устанавливается | |
| кредитования | дифференцированно в зависимости от кредитоспособности клиента | |
| 4. Платеж | Может быть отсрочен, | Осуществляется немед- |
| существует льготный период | ленно после получения | |
| кредитования | отчета о движении средств на счете | |
| 5. Годовая | Взимается либо годовой | Взимается годовой |
| платеж, либо комиссионные платежи за выполнение каждой операции по кредитной карте клиента2 | платеж | |
| ‘ Если клиенту открыт в банке текущий счет с возможностью овердрафта, то он может по лучить ссуду по своей платежной карте в пределах установленного банком лимита по овердрафту. Однако следует иметь в виду, что это не особенность платежной карты, а характеристи ка функционирования текущего счета с возможностью овердрафта. | ||
| 2 В России и годовой платеж, и комиссионные взимаются | ||
Дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов (Electronic Banking Machines — ЕВМ или Automated Teller Machines — ATM), с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.
В настоящее время, например, во Франции насчитывается около 12 млн карточек, в том числе дебетовых — 5 млн. Счета, обслуживаемые последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.
Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карточек, по мнению западных экономистов, проявляется в так называемых ИСПОЛНИТЕЛЬНЫХ, или ЭКЗЕКЬЮТИВНЫХ, КАРТОЧКАХ. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам (например, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. ф. ст.).