Банковское дело

§ 3. Мелкие самостоятельные товаропроизводители — сельские хо­зяева, кустари, ремесленники — и торговцы как заемщики не могут пользоваться кредитом в крупных капиталистических банках: ни один солидный банк не станет возиться с какими-нибудь сторублевыми ссу­дами. Эта «черная» кредитная работа, этот мелкий, в буквальном смысле слова, кредит обслуживается Специальными кредитными учреж­дениями. Мелкие заемщики объединяются друг с другом и, образуя кредитные товарищества, выступают уже в качестве более или менее крупных коллективных заемщиков, которым кредит оказывают как го­сударственные эмиссионные, так и солидные частные депозитные банки. Полученный кредит товарищество распределяет между своими членами, причем за погашение ссуд отвечают все члены товарищества (эта от­ветственность превышает в несколько раз сумму получаемого каждым членом товарищества кредита) — отсюда название «взаимный кре­дит».

родиной кредитной кооперации является Германия. Там в середине XIX в. были созданы два типа кредитных кооперативов: один — для мелкого городского кредита, другой — для мелкого сельского кредита. Инициатором первого типа кредитных кооперативов, так называемых ссудосберегательных товариществ, был Шульце-Делич; второго типа— так называемых кредитных товариществ — Райффензейн. Ссудосберегательные товарищества и городские «.общества взаимного кредита» представляют собой союз должников с круговой порукой. Основные ка­питалы этих «народных банков» складываются из паевых взносов не­большого размера. Главная цель этих товариществ—получение средств у крупных банков и распределение их между членами товариществ.

Кредитная кооперация райффензейнского типа строится на следую­щих трех основных принципах: 1) отрицания пая, поскольку это раз­решается законодательством, 2) ограничения деятельности товарищества узкими территориальными пределами, 3) неограниченной ответствен­ности членов по обязательствам товарищества. Кроме того членам этих товариществ воспрещалось участвовать в нескольких товарище­ствах, а выбираемые должностные лица (кроме бухгалтера) не должны получать жалование.

На практике же все эти принципы строго не применялись. Кредитная кооперация получила широкое распространение не только в Германии, но и в других странах, в частности в России. Достаточно указать, что к ) января 1915 г. в России было 10 687 кредитных и 3818 ссудосберега­тельных товариществ с 9 млн. членов и 117 млн. руб. собственных капиталов.

Кредитные товарищества обычно объединяются в союзы кооперативов и кооперативные банки. В России в 1912 г. был организован «Москов­ский народный банк», который стремился стать центральным учрежде­нием кооперативного кредита всей страны.

Для мелких заемщиков не исключена, конечно, возможность полу­чения кредита в индивидуальном порядке в мелких самостоятельных банках или местных филиалах крупных банков. Однако эти возможности по указанному выше мотиву в общем весьма ограничены, и поэтому главной формой мелкого торгово-промышленного и сельскохозяйствен­ного кредита может считаться форма взаимного или кооперативного кредита.

На эту форму кредита идеологи мелкобуржуазного утопического социализма возлагали большие надежды, которые, однако, ни в какой мере не оправдались. Кредитная кооперация не в состоянии принести с собой радикальное (коренное) изменение экономического положения широких трудящихся масс, поскольку ее объект — мелкое городское ремесло и мелкое крестьянское хозяйство — обречены на вымирание в связи с прогрессом капитализма. Кредит является мощным рычагом концентрации капиталов в руках промышленно-финансовой олигархии. В этом его прогрессивная роль. Мелкобуржуазные же социалисты хотят воспользоваться кредитом для того, чтобы задержать экономический прогресс, сохранить устойчивость мелких хозяйств, в то время как железными законами капитализма эти хозяйства неизбежно должны вытесняться крупными капиталистическими, предприятиями. Вот почему кредитная кооперация, равно как появившиеся в новейшее время в Аме­рике так называемые «рабочие банки» в условиях капитализма не могут не только освободить рабочие и крестьянские массы от капи­талистической эксплуатации вообще, но не могут даже более или менее существенно уменьшить эту эксплуатацию. На практике как раз выго­дами кредитной кооперации в деревне пользуются не бедняцкие, но крупные, кулацкие хозяйства, которые могут вносить паи и являются «кредитоспособными заемщиками».