Банковское дело

§ 6. Наконец последним видом кредита вне сферы собственно ка­питалистического предпринимательства является потребительский кре­дит. Этот кредит существует как в форме товарного, так и в форме денежного кредита. Потребительский кредит в товарной форме, помимо мелколавочного кредита, широко практикуется в ряде отраслей капи­талистической торговли. Существуют такого рода предметы потребле­ния, сбыт которых обязательно требует кредита. Мебель, швейные машины, велосипеды и автомобили, рояли и т. д., и т. д. продаются главным образом в, рассрочку. За наличные все эти предметы может покупать лишь очень ограниченный круг населения. Кредит сильно раздвигает рамки сбыта этих товаров.

Американцы это прекрасно учли, и там финансирование потреби­тельского спроса играет большую роль и регулируется специальными организациями. Конечно за наличные товар продается в общем де­шевле, чем в кредит. За полученные в кредит товары потребитель всегда уплачивает проценты, но в скрытой форме. Так, например, мебельная фирма устанавливает одну цену на мебель и предоста­вляет покупателям рассрочку платежа. По внешней видимости нет различия в цене за наличные и в цене в кредит, и следовательно, как будто процент отсутствует. Но из благотворительности капиталисты конечно ничего не делают. Этот самый мебельный фабрикант объ­являет единую цену как за наличные, так и в кредит только потому, что он не рассчитывает продать значительной партии своих това­ров за наличные. Объявленная им «единая цена» есть цена в кредит, а не за наличные, и в этой цене уже учтен процент на ссудный ка­питал. Правда, этот капиталист может ограничиться в общем скром­ным, например средне-рыночным процентом, ибо целью его все же является реализация товара и получение торговой прибыли — кредит­ной же операцией он занимается как побочным делом, в силу необ­ходимости. Поэтому, чтобы не поднимать слишком высоко цены (что невозможно при конкуренции, а при монополии это ограничивает массу сбыта), торговый капиталист может ограничиться такой накидкой на товар, продаваемый в кредит, которая как раз равна процентам на ссудный капитал, полученный им из банка. Если же в цену этих товаров процент не будет начислен, то фактически окажется, что ка­питалист лишится части или целиком своей торговой прибыли, что нередко и бывает, когда падает спрос на данный товар (в силу ли общих конъюнктурных условий или обострения конкуренции между производителями данной отрасли).

Так или иначе, но при потребительском товарном кредите деньги или точнее денежная стоимость данного товара так же, как и во всех других случаях кредита, ссужается как капитал. Между тем эта ссу­женная стоимость не превращается в капитал, ибо она непроизводи­тельно потребляется, т. е. уничтожается. Из каких же источников уплачивается эквивалент этой стоимости и проценты на него? Эта уплата совершается за счет личных доходов заимодавцев. Если заимо­давцем является рабочий или служащий, то за счет заработной платы; если землевладелец,— то за счет земельной ренты; если капиталист— за счет прибыли (конечно капиталисты и землевладельцы гораздо реже имеют надобность пользоваться потребительским кредитом, чем рабочие и мелкие служащие).

«Что рабочий класс надувается и в этой форме, и притом в во­пиющих размерах, факт общеизвестный; то же самое совершает и мел­кий торговец, снабжающий рабочего средствами существования. Это вторичная эксплуатация, сопровождающая первоначальную, которая осу­ществляется непосредственно в самом процессе производства» (Маркс). Рабочий эксплуатируется и как рабочий, и как потребитель. Сначала он получает на фабрике лишь стоимость своей рабочей силы — зара­ботную плату, которая на много меньше стоимости созданных им и поступивших в собственность капиталистов товаров. Затем из этой заработной платы еще вычитаются проценты на ссуженные ему по потребительскому кредиту товары. Следовательно капиталисты не огра­ничиваются получением всей прибавочной стоимости, но в форме по­требительского кредита накладывают руку и на заработную плату. Так нередко капиталисты устраивают при своих предприятиях фабрич­ные лавочки и отпускают рабочим в кредит товары по повышенным ценам. При этом такого рода кредит является большей частью чисто ростовщическим.

К этому ростовщическому кредиту рабочим, служащим, мелким кре­стьянам, кустарям и ремесленникам приходится прибегать в очень ши­роких размерах в периоды безработицы. Здесь «на выручку» попав­шим в беду трудящимся приходят не только лавочники-ростовщики, но и специальные кредитные предприятия, оказывающие потребитель­ский кредит в денежной форме, а именно — ломбарды. Последние ока­зывают ссуды частным лицам под залог домашних вещей и изделий из драгоценных металлов. Эти вещи оцениваются специалистами (при­чем эта оценка всегда бывает очень низкой) и поступают в залог, а заемщик получает деньги на определенный срок по процентам, всегда значительно превышающим средне-рыночный уровень процента. Если же к сроку ссуда не будет погашена, что бывает очень часто, то заложенные вещи продаются с аукциона (т. е. с открытого торга: вещь выставляется напоказ, и приобретает ее тот, кто предложит наивысшую цену), а вырученная сумма идет на погашение ссуды (из­лишек выдается заемщику). Клиентура ломбардов чрезвычайно разно­образна: здесь вы можете встретить и рабочих, и лиц духовного звания, и прислугу, и юриста, и ремесленника, и домовладельца. Не­редко, конечно, ломбардным кредитом пользуются и такие слои насе­ления, которые занимают деньги не в потребительских, а в хозяйствен­ных целях, как например торговцы и ремесленники. Но ведь эти последние могут пользоваться кредитом и в других кредитных учре­ждениях; между тем потребительским кредитом в денежной форме занимаются почти исключительно одни городские ломбарды и лишь отчасти городские и сельские учреждения мелкого кредита.

Кредит как орудие эксплуатации

§ 7. В общем потребительский кредит в обеих его формах по пре­имуществу является орудием эксплуатации трудящихся, и с этой точки зрения он не отличается от других видов кредита.

Итак мы видим, что если ссуженные деньги действительно превра­щаются в капитал, то они становятся орудием эксплуатации рабочих; когда они не превращаются в капитал, то они используются как ору­дие сверх-эксплуатации тех же рабочих, и также мелких самостоятельных производителей и т. п. Кредит есть детище капитала, его могучее орудие. Но с устранением капитала кредит теряет под собой почву и, трансформируясь (видоизменяясь), постепенно отмирает.