Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Банковская система Великобритании

Рубрика: Банковская система Англии

Сначала это были скорее коммерческие фирмы, ориентированные на торговые сделки по определённым изделиям; отсюда определение «торговые». В результате они стали финансировать эти сделки, главным образом путём акцепта тратт по ним вместо выставления тратт на своих клиентов, которые были мало знакомы международным поставщикам. В период между двумя войнами из-за снижения размеров международной торговли и относительного уменьшения доли Великобритании в ней, они обратились к внутренней торговле. В начале 80-х годов, когда этим видом деятельности стали заниматься сотни банков, торговые банки были вынуждены разнообразить свою деятельность, предоставляя прямые кредиты и лизинг предприятиям и проникая на межбанковский рынок. Некоторые из торговых банков занялись и предоставлением помощи предприятиям в выпуске ценных бумаг.

Банки Содружества. В настоящее время насчитывается 7 крупных британских заграничных банков отражающих международную историческую роль Великобритании в мировой торговле. Имея 5000 агентств по всему миру, английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью иностранных агентств. Эти агентства создавались в XIX веке для предоставления британским колонистам на месте тех же услуг, которые они могли получить в Сити. Под влиянием сложностей, возникших в период предоставления колониям независимости, они быстро трансформировались в международные банки.

Иностранные банки в Великобритании. Таких банков сейчас насчитывается около 500 и о них будет сказано ниже.

Учётные дома, имея привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами, выполняют краткосрочные операции на денежном рынке. После многочисленных слияний в конце 80-х годов в Великобритании сформировалось девять учётных домов. Они представляют собой уникальное явление и характерны только для банковской системы Англии.

Что же касается прочих финансовых учреждений, то в их состав включают:

• страховые компании;

• учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.);

• финансовые компании;

• кредитные, строительные кооперативы и так называемые строительные общества;

• пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др. Особое место в английской банковской системе занимают:

Национальный сберегательный банк (National Saving Bank), основанный ещё в 1861 году и в настоящее время являющийся подразделением Министерства национальных сбережений; Трастовый сберегательный банк и Национальный жиробанк — квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчётах с населением.

Первый сберегательный банк на Британских островах был создан в шотландском городе Ратуэлл в 1810 году для консолидации мелких сбережений. Бурное развитие подобных заведений привело к тому, что к началу XX века их насчитывалось уже 73. Они имели статус государственных учреждений. А в 1976 году, получив статус полноправных банков, сразу же начали сливаться, для того чтобы приспособиться к расширению сферы деятельности; их число сократилось до 19, а к 1983 году — до 4. Затем оставшиеся банки создали холдинговую компанию, которая является их общим акционером и непосредственно руководит различными совместными организациями, выполняющими объединённые функции.

До недавнего времени британские сберегательные кассы (Trustee Saving Banks) и Национальный сберегательный банк фактически монопольно привлекали вклады населения. Лишь небольшое число частных лиц имели счета в других банках.

Упомянутый Национальный сберегательный банк, имеющий штаб-квартиру в Глазго, был лишь в 1969 году отделён от управления почтами. Его целью является сбор сбережений и выплата по ним процентов, а также финансирование государственных займов. Кредиты банк не предоставляет. Банк предлагает клиентам счета различных типов, среди которых инвестиционные счета с месячным предупреждением о снятии со счёта с весьма высокими процентами. Кроме того, банк продаёт индексируемые сертификаты и сертификаты, имеющие право на налоговые льготы.

Официальное определение термина «банк» отсутствовало вплоть до принятия Банковского акта (Генерального закона о банках) 1979 года. До этого, согласно существовавшему подходу, под банком понималась организация, которая принимала вклады от организаций и граждан, предлагала чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними денежных расчётов, обеспечивала некоторые другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и совершение операций с ценными бумагами. Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трёх базисных элементов в своей деятельности, была вправе претендовать на отношение к себе как к банку.

Таким образом, необходимость принятия этого закона вызывалась распространением квазибанков — учреждений, не являвшихся по сути своей банками, но принимавших вклады и занимавшихся их реинвестированием в строительство и приобретение недвижимости, не заботясь при этом об их ликвидности. Биржевой кризис в сфере недвижимости привёл многие из этих учреждений к банкротству, потребовалось создать «комитет спасения». В принятом новом законе о банках определение понятия «банк» дано чрезвычайно простое: под банком понимается любая компания, если она признаётся в качестве банка Банком Англии.

В течение длительного времени и до конца 70-х годов в Великобритании применялась особая процедура при учреждении новых банков — регистрационная система. Для открытия банка не нужно было специального разрешения. Создание и деятельность банков регулировались общим Законом о компаниях (1948 г.).

С 1979 года проведение отдельных видов банковских операций стало возможным только с разрешения Банка Англии. В настоящее время лицензия банкам не требуется, но они должны отвечать установленным Банком Англии критериям, которым соответствуют крупные клиринговые банки и филиалы зарубежных банков:

• размер уставного капитала не менее 5 млн фунтов стерлингов;

• предоставление доказательства достаточного диапазона оказываемых услуг (приём вкладов, предоставление кредитов, осуществление экспортно-импортных операций и обмена валюты, оказание инвестиционных услуг, консалтинг по различным вопросам, связанным с финансами);

• наличие солидной деловой репутации.

Следует отметить, что Банковским актом предусмотрено исключение в предоставлении статуса банка учреждениям, не полностью отвечающим перечисленным требованиям. Оно распространяется на учётные дома. Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у уже действующих банков.

Кредитные организации, кроме учётных домов, не отвечающие названным требованиям, могут получить статус лицензированной организации, принимающей депозиты. Таким организациям лицензия выдаётся после тщательной проверки выполнения ими требований, предъявляемых Банком Англии к размеру капитала (не менее 1 млн ф. ст.), степени ликвидности, реалистичности бизнес-плана, системе учёта и контроля, достаточности резервов для покрытия возможных убытков, добросовестности, компетентности руководства, соблюдению им принципов рациональности, расчётливости и бережливости.