Банковское дело

Банковская система Германии является одной из наиболее развитых в мире. Этому способствовали следующие факторы:

• наличие традиций банковского дела, уходящих в века;

• эволюционный путь развития и совершенствования банковского дела в стране;

• благоприятная экономическая ситуация в стране после второй мировой войны;

• соответствующий менталитет населения, традиционно ориентированного на тезаврацию;

• высокий образовательный уровень населения, обеспечивающий способность эффективно использовать возможности, предоставляемые банками;

• удачный выбор модели управления центральным банком Германии (Бундесбанком), имеющим очень высокую степень независимости и заслуженный авторитет как в финансово-промышленных кругах, так и среди населения (при этом прибыль Бундесбанка не остается в распоряжении банка, а принадлежит государству и перечисляется в бюджет);

• большая привлекательность для населения работы в качестве банковского служащего, что позволяет поддерживать высокий уровень квалификации банковских служащих и управленческого персонала и способствует выдвижению банков в число передовых институтов финансового сектора;

• традиционно сильная конкуренция между финансовыми институтами, обеспечиваемая перенасыщенностью банковского сектора;

• органичная интеграция германской банковской системы в мировую финансовую систему.

Несомненные успехи функционирования банковской системы Германии привлекают пристальное внимание зарубежных коллег. Передавая свой опыт, Бундесбанк не только поддерживает связи с иностранными банками, но и получает полезную для собственной деятельности информацию о их текущем состоянии дел и тенденциях развития.

Работники Бундесбанка и других германских банков относятся к категории высокооплачиваемых служащих. Система оплаты труда в банках Германии достаточно сложна и помимо фиксированных окладов включает различные бонусы и тантьемы, связанные как с результатами работы конкретного работника, так и финансового учреждения в целом. Также распространена система оказания работникам многочисленных и разнообразных бесплатных услуг и предоставления социальных льгот, особых льгот рожающим и воспитывающим детей женщинам. Все это, наряду с высокой гарантией занятости и большим вниманием, уделяемым банками подготовке и повышению квалификации кадров, делает работу в банке привлекательной.

Высокий уровень надежности германских банков обеспечивается следующими факторами:

• глубокое проникновение банков в систему управления реальным сектором экономики страны;

• удачное сочетание тенденции универсализации банков с наличием многочисленных банковских учреждений, имеющих специализацию и ориентированных на различные группы клиентов (население, мелкий бизнес, члены кооперативов и пр.) Этим обеспечивается универсально высокий, общий для банков, уровень банковских услуг, наряду с практически полным охватом потенциального рынка;

• отлаженный механизм надзора за деятельностью банков, хотя зачастую и страдающий чрезмерной детализацией и зарегламентированностью;

• эффективная система внешнего аудита, координирующего свою работу с государственными надзорными органами.

На структуру современной германской банковской системы значительное влияние оказал федеративный характер устройства государства, а также разделение страны на оккупационные зоны после второй мировой войны, что первоначально создало многоярусность структуры управления банковской системой. Вместе с тем в ходе последующего развития произошла концентрация банковского сектора (как чисто финансовая, так и управленческая). В настоящее время доминирующее положение занимают три крупнейших коммерческих банка.

В Германии, наряду с Австрией, действует, пожалуй, наиболее мощная система сберегательных и кооперативных банков, находящаяся под пристальным надзором как региональных, так и федеральных органов власти. Это делает банковскую систему Германии одной из наиболее социально ориентированных в мире.

Государственные банки в Германии, как и во всех странах, субсидируются государством. Это является платой за их общественно полезную деятельность в менее привлекательных секторах финансового рынка и декларацию их высокой надежности.