Банковское дело

Банкам приходится привыкать к новым условиям, так как конкуренция в финансовом секторе значительно обострилась: в начале 90-х годов появились небанковские финансовые компании, на которые сейчас приходится около 20% рынка; кредитный сектор был открыт для иностранных банков. Это дало толчок модернизации и повышению качества продуктов и услуг, что потребовало дополнительных затрат на переподготовку кадров и внедрение электронных систем.

Основными аргументами банков в борьбе за клиентов являются высокое качество услуг и их круглосуточное предоставление по телефону. БКП завоевал международное признание благодаря созданной им системе сегментирования рынка со специальными сетями для отдельных групп клиентов. Португалия известна также высокой степенью распространения и универсального использования магнитных карт. Число банкоматов и электронных терминалов в 1990—1995 годах выросло с 3000 до 45000, а число операций с 49 до 195 млн в год, превысив среднеевропейский уровень. Ещё в начале 80-х годов крупнейшие банки создали единую карточную систему. Сейчас половина португальцев имеет платёжную карту Мультибанко, с помощью которой можно не только получить наличные в любое время суток, но и открывать через банкоматы срочные вклады, оплачивать коммунальные услуги, покупать товары в супермаркетах или звонить по телефону.

В борьбе за клиентов банки снизили процентные ставки с двухзначных значений в начале 90-х годов до 5,7—6%. По данным Объединения португальских банков, процентная маржа в отрасли сократилась с 5,28% в 1990 году до 2,61% в 1995 году. В стремлении компенсировать потери банки начали взимать с клиентов плату за ранее бесплатные услуги, а также заниматься страховыми, лизинговыми и другими операциями. Кроме того, банки стали уделять больше внимания работе на фондовом рынке. Доля прибыли от арбитражных операций и от вложений в облигации с фиксированными ставками в суммарном доходе банков постоянно растёт. Рынок производных фининструментов находится в стадии зарождения, и прибыль от них пока невелика. Ещё одним возможным источником увеличения доходности может стать повышение комиссионных, которые в Португалии традиционно одни из самых низких в Европе.

Благоприятная тенденция развития финансовой системы иллюстрируется тем, что Центробанк смягчил политику высоких процентных ставок, проводившуюся для поддержания паритета национальной валюты.

Благодаря росту производительности труда удалось в 1990— 1996 годах удвоить число филиалов с 1991 до 3729 (сейчас один филиал приходится на 2500 жителей), сохранив общее число занятых в отрасли на уровне 60000 человек. В 1995 году в 46 португальских банках работало 58892 сотрудника, что лишь на 270 человек меньше, чем в 1990 году. Самым важным для банков остаётся близость к клиентам.

Доля ссуд физическим лицам в объёме банковского кредитования в 1992—1995 годах увеличилась с 27 до 40%. Чистая прибыль банковского сектора выросла в 1995 году по сравнению с 1994 годом на 7,5% до 157 млрд эск., объём кредитов возрос на 11,3% до 10691 млрд эск. Размер недействующих кредитов начал сокращаться только в 1995 году и составил в 1996 году 6,5% от общей суммы активов. Рентабельность собственного капитала за это же время упала с 8,72% до 8,64%. По мнению аналитиков компании «Саломон Бразерс», банковский сектор Португалии «небольшой, но вполне эффективный, не обременённый лишними филиалами и служащими и способный воспользоваться преимуществами достигнутой концентрации».

Таким образом, банковский сектор Португалии можно охарактеризовать как молодой и быстро развивающийся. Его управление осуществляется эффективно, рентабельность достаточно высокая и стабильная. Банки широко используют современные технологии, охват клиентуры банковскими услугами быстро растёт. Все это позволяет надеяться на дальнейший рост банковского сектора при сохранении благоприятных общеэкономических тенденций в экономике Португалии.