Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Специализированные банки Германии — Сберегательные кассы

Рубрика: Банковская система Германии и Австрии

Наряду с универсальными банками, в Германии существуют специализированные банки: приблизительно 1/4 кредитных учреждений. Почти каждый третий крупный банк с оборотом свыше 5 млрд марок является специализированным.

Одним из видов специализированных банков являются сберегательные кассы. Первая сберегательная касса была создана в Гамбурге в 1778 году. Первая «коммунальная» сберегательная касса была открыта в Геттингене в 1801 году; впоследствии коммунальные кассы стали самыми многочисленными. Сберкассы создавались исключительно местными органами государственной власти. Особенно быстро увеличивалось число сберкасс в Пруссии: в 1838 году их было 85, в 1850 году — 234 и в 1900 году — 1500. Во всей Германии к 1900 году насчитывалось 2700 сберкасс. В период первой мировой войны сберкассы покрыли почти четверть суммы военных займов государства. Война и инфляция подорвали основу деятельности сберкасс. В дальнейшем положение сберкасс улучшилось. В период второй мировой войны их активы почти целиком увязли в государственных ценных бумагах. Вторая мировая война вновь нанесла сильный удар по операциям сберкасс, так как государственный долг был ликвидирован, а денежное обращение пришло в расстройство. Однако после войны процесс восстановления проходил довольно быстро: к концу 1996 года в Германии насчитывалось 862 сберкассы (с более чем 10000 филиалов).

В настоящее время сберкассы составляют неотъемлемую часть германской кредитной системы. Двумя характерными чертами института сберкасс являются региональный принцип и выполнение государственных задач. Первый ограничивает деятельность сберкасс определённым регионом и обеспечивает сплошное предоставление финансовых услуг населению на всей территории Германии. Свободный доступ граждан к финансовым услугам отвечает интересам государства, которое обязывает сберкассы помимо прибыли ориентироваться и на другие общественно полезные задачи.

В 1908 году, т.е. на 70 лет раньше, чем их французские аналоги, сберегательные кассы Германии получили право открывать чековые счета, и тогда перед ними встала проблема клиринга. С этой целью была создана сеть «банки земель — центры жирорасчётов» (Landesbanken — Girozentralen), которые на уровне земель осуществляют, кроме других функций, клиринговые расчёты между сберегательными кассами. Наконец, на национальном уровне система «компенсационный банк — коммунальный банк» (Deutsche Girozenrale — Deutsche Kommunalbank — DGZ) обеспечивает клиринг между Landesbanken.

Landesbanken являются юридическими публично-правовыми лицами, гарантия которых обеспечивается либо Региональной ассоциацией сберегательных касс, либо теми землями, на территории которых они действуют. Они выполняют тройную функцию:

• являются центральными банками для сберегательных касс земель и в этом качестве обеспечивают клиринговые расчёты между ними;

• являются региональными банками и осуществляют финансовые операции с самой землей и с другими органами власти и региональными учреждениями. Согласно уставу сберкассы и Landesbanken должны поддерживать местные органы власти в выполнении их публично-правовых задач. Их доля на рынке коммунальных кредитов составляет 62%. Финансовые и консультационные услуги земельных банков и сберкасс позволяют землям и коммунам осуществлять долгосрочные меры по развитию инфраструктуры и экономики. Публично-правовые кредитные институты обеспечивают значительное число рабочих мест и являются крупными и надёжными налогоплательщиками как на федеральном, так и на местном уровнях;

• наконец, являются универсальными коммерческими банками и выдают на основании собственных средств и выпускаемых облигаций кредиты под недвижимость и промышленные кредиты, а также осуществляют в большом объёме финансовые операции с другими странами; они, в частности, участвовали в предоставлении многих консорциальных ссуд и в выпуске консорциальных ценных бумаг.

Сберкассы являются универсальными банками, т.е. им разрешены все финансовые операции, кроме покупки акций за свой счёт, операций с валютой и ценными металлами и операций в основном спекулятивного характера. Земельные банки и сберкассы — основные финансовые партнёры локальных и региональных средних и мелких компаний, занимают три четверти данного рынка. Особую поддержку они оказывают учреждению мелких и инновационных компаний. Через дочерние инвестиционные компании земельных банков мелкие и средние предприятия получают доступ к рисковому капиталу и возможность выхода на фондовые биржи. Земельные банки выходят и на рынок инвестиционных банковских услуг, стремясь занять ниши, ещё не охваченные так называемыми «глобальными игроками». Однако основной деятельностью этих касс, как и в начале их существования, является приём сберегательных вкладов и ссуды семьям на жилищное строительство.

По сравнению с другими видами банков, сбербанки в Германии (а это 13 центральных сбербанков, контролирующих работу 655 сберегательных банков по всей стране) наиболее приближены к населению, мелким и средним предпринимателям. У двух из трех немцев открыты банковские счета. На долю сбербанков (а через них и государства) приходится 38% рынка сбережений против 24% частных банков (далее идут кооперативные банки — 15% и все прочие — 23%). Сбербанки обладают разветвленной сетью отделений по всей стране (около 20000, что в три раза больше числа отделений частных коммерческих банков). Благодаря сбербанкам по плотности размещения банков Германия занимает первое место в Западной Европе. Владельцами отделений сбербанков являются местные общины и власти федеральных земель, в которых они расположены. В связи с этим сбербанки обеспечивают устойчивость финансовой системы в целом. В частности, когда в 1993 году наблюдался спад деловой активности и частные банки уклонялись от выделения ссуд, сбербанки, наоборот, увеличили объемы кредитования. Обязательства сбербанков гарантированы государством. Рыночная стоимость сбербанков оценивается в более чем 80 млрд долларов.

В Германии, как и во многих других странах, государственные банки субсидируются правительством. Это вызывает большое недовольство со стороны частных банков, так как, по их мнению, субсидирование дает государственным банкам неоправданное преимущество перед частными банками и подрывает принцип честной конкуренции.

В последние годы в Германии развернулась борьба между сторонниками сохранения системы сберегательных банков в государственной собственности и их приватизации. Сторонники приватизации отмечают техническую отсталость сбербанков и ограниченный спектр предоставляемых услуг, подчеркивая, что сохранение их в нынешнем виде является анахронизмом и нарушает равные для всех условия конкуренции. В 1994 году Ассоциация частных банков Германии направила в Комиссию ЕС жалобу по поводу того, что сбербанки получили от государства незаконные субсидии на 7,2 млрд долларов.

Противники приватизации обосновывают свою позицию тем, что полномасштабная приватизация не только приведет к сворачиванию всей системы из сотен банков, но и затронет компании по управлению фондами с активами в 62 млрд долл., 40 страховых фирм, 8 лизинговых компаний, 26 инвестиционных фирм и 8 агентств по управленческим и консультационным услугам. Закрытие многочисленных филиалов затруднит доступ населения к банковским услугам и создаст условия для появления монопольных структур в кредитной системе. Landesbanken и сберкассы вносят свой вклад и в стабилизацию германской банковской системы, одной из самых надёжных в мире. Её стабильность покоится на разнообразии участников рынка, имеющих различные размеры, формы собственности и задачи, благодаря чему они по-разному реагируют на тревожные сигналы о состоянии финансовой системы. Это позволяет избежать «стадного» поведения участников рынка, которое многие считают одной из причин последних мировых финансовых кризисов, и предотвратить их «заражение» от одного попавшего в кризисную ситуацию института. Возможный кризис одного их трёх элементов кредитной системы (сберкассы, частные и кооперативные банки) погашается другими элементами. Сберкассы и земельные банки могут выполнять свои задачи только при сохранении всех специфических признаков германского института сберкасс: регионального принципа, публично-правовой формы, филиальной сети, ответственности учредителя и принципа кооперации через государственные земельные банки. Предлагаемая приватизация земельных банков приведёт к разрушению всей системы. В последнее время частные банки выдвинули ряд претензий к публично-правовым кредитным институтам, обвиняя их в пользовании на льготных условиях государственными средствами. По мнению противников приватизации системы сберегательных касс, эти обвинения объясняются не стремлением к справедливой конкуренции, а желанием навредить сопернику, добившемуся больших успехов на финансовом рынке.