Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Финансовая система Финляндии

Рубрика: Банковская система Финляндии, Швеции и Норвегии

В начале 90-х годов, как все скандинавские банковские системы, финская пережила кризис. Финская марка была подвергнута девальвации, что несколько подорвало доверие зарубежных инвесторов, вызвало отток иностранных капиталов из страны, банкротство множества мелких предприятий.

К концу 90-х годов финские банки вновь набрали обороты. Крупнейшими местными банками являются: Мерита, Постипанкки и Онобанк. Мерита в 1995 году за 144 млн долларов приобрёл Кансаллис Осана и Юнион бэнк, став третьим по объёму капитала банком в Северной Скандинавии. В его руках сосредоточено 43% вкладов населения и 60% корпоративного кредитования.

В 1992 году в условиях банковского кризиса был создан государственный гарантийный фонд. Это было сделано с целью дополнить систему страховых фондов банков, обеспечить стабильность и надёжность банковской системы в целом, сохранить доверие к ней вкладчиков и исключить такие явления, как массовые изъятия вкладов. Нормализация функционирования финансовой системы поставила на повестку дня задачу реформирования системы гарантирования вкладов.

В конце 1997 года в Финляндии был принят закон, в соответствии с которым с 1998 года в стране был введён новый порядок страхования вкладов. Интересы вкладчиков, которые ранее обеспечивались полным государственным страхованием, теперь защищены Фондом гарантирования депозитов. В этом фонде в обязательном порядке участвуют все принимающие вклады банки.

По сравнению с прежней системой, законом установлен верхний предел гарантирования вклада в расчёте на одного вкладчика в каждом отдельно взятом банке вместо гарантирования полной суммы независимо от размера вклада. В случае неплатёжеспособности банка каждый вкладчик, физическое или юридическое лицо, получает право на компенсацию из Фонда в размере не более 150 тыс. финских марок. Гарантирование не распространяется на депозиты правительства или других банков. Компенсация выплачивается через три месяца после начала процедуры банкротства или после объявления банка постоянно неплатёжеспособным. Схема покрывает также средства в расчётах, ещё не внесённые на счета получателей. В определённых случаях новый порядок предусматривает полную выплату вклада. Например, если это деньги от продажи собственного дома, которые вкладчик собирается потратить на покупку нового дома, или срочные депозиты, внесённые до 14 ноября 1997 года. Ограниченное гарантирование полностью охватывает большинство вкладчиков, поскольку депозиты 95% вкладчиков не превышают лимит в 150 тыс. марок. По стоимости же покрывается только 60% вкладов.

Замена полного страхования на частичное объясняется тем, что ранее действовавшая государственная гарантия полной выплаты обусловливала возникновение морального риска, когда банки переставали уделять должное внимание оценке рисков. Определённая неосмотрительность части банков дополнялась беспечностью вкладчиков, которые не обращали особого внимания на финансовое положение выбираемых ими банков, их доходность или достаточность капитала. Новый закон, устанавливая верхний предел компенсации, заставляет крупных вкладчиков внимательнее изучать финансовое положение банков, с которыми они собираются иметь дело. Таким образом, закон на сто процентов защищает лишь тех вкладчиков, которые не в состоянии оценить степень надёжности банка.

Максимальная сумма компенсации по депозитам в Финляндии относительно невелика по сравнению с другими странами. В пересчёте на финские марки, по курсу на 2 февраля 1998 года, гарантии распространяются на следующие суммы депозитов:

• Австрии — 111900;

• Швейцарии — 112200;

• Греции — 119500;

• Голландии — 120900;

• Швеции — 170700;

• Великобритании — 180900;

• Португалии — 201700;

• Дании — 238400;

• Франции — 361400;

• США — 556000;

• Италии — 614000;

• Норвегии — 1462400.

Задача Фонда — гарантирование вкладов, его ресурсы не могут отвлекаться на укрепление капитальной базы банков. Другими словами, убытки банков не могут покрываться за счёт Фонда. Фонд управляется самими банками в соответствии с правилами, разработанными Министерством финансов, надзор за ним осуществляется Управлением финансового надзора.

Все банки обязаны делать ежегодный взнос в Фонд, причём взносы рассчитываются таким образом, чтобы они стимулировали банки укреплять свою капитальную базу. Фиксированная ставка взноса составляет 0,05% от объёма депозитов, подпадающих под гарантию. Кроме этого, банки платят взнос, размер которого зависит от коэффициента платёжеспособности: чем сильнее капитальная база, тем ниже взнос. Верхний предел этого вида платежа может доходить до 0,25% от объёма депозитов, подпадающих под гарантию. Когда чистые активы Фонда превысят установленный минимальный уровень в 2% гарантированных банковских депозитов, эти взносы будут снижены в три раза. Предполагается, что этого уровня Фонд достигнет лет через 10—15.



Найти юридические услуги.