Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Банки ЮАР

Рубрика: Банковские системы других стран

Банк ЮАР (РБ ЮАР), на который возложены очень широкие функции:

• оказывает банковские, агентские и консультационные услуги центральному правительству и провинциальным администрациям;

• вырабатывает и проводит денежную политику, выпускает банкноты;

• покупает и продаёт инвалюту;

• хранит резервы наличности (все учреждения, выплачивающие проценты по депозитным вкладам, обязаны свои резервы наличности держать у него);

• покупает и продаёт продукцию всех золотодобывающих предприятий;

• формирует и проводит кредитную политику, выбирая «золотую середину» между стимулированием экономического роста, ограничением инфляции и поддержанием платёжного баланса (в частности, влияет на норму накопления отдельных предприятий, на отраслевую и территориальную структуру хозяйства, предоставляет кредитные преимущества перспективным и даже старым отраслям, обеспечивающим инвалютные поступления).

Основная задача РБ ЮАР заключается в защите стоимости

Южно-Африканская Республика входит в группу стран, характеризуемых несколько более высоким, чем средний, уровнем экономического развития. Главным проводником политики государства в финансовой сфере является Резервный

национальной валюты, что подразумевает проведение ЦБ политики удержания инфляции под контролем. Зачастую это требует принятия непопулярных мер, которые политики, особенно в предвыборный период, могут счесть трудно приемлемыми для избирателей. По этой причине, а также в целях последовательного и настойчивого обеспечения требуемой финансовой дисциплины центральные банки наделяются независимостью в выборе операционных процедур, которые они считают необходимыми для исполнения своих обязанностей. Поэтому правительство ЮАР проводит ограничительную денежно-кредитную политику, направленную на восстановление общей финансовой стабильности и доверия. Такое направление деятельности Центробанка вызвало жёсткую критику со стороны представителей деловых кругов, многих домовладельцев и крупных должников, экономистов, заинтересованных в спекулятивных финансовых операциях, профсоюзов и ряда политиков, обвинявших денежно-кредитную политику ЦБ во всех бедах в экономике страны, за непредоставление большей ликвидности при наличии у него неограниченных возможностей создавать больше денег. Но несмотря на жёсткий прессинг, правительство ЮАР разрешило Резервному банку проводить непопулярную политику, которая даёт, несомненно, положительные сдвиги. Набранный благодаря ей запас стабильности обеспечил лишь незначительное воздействие на экономику ЮАР потрясений на международных валютных рынках, вызванных кризисом в Юго-Восточной Азии.

Для банковской системы ЮАР характерно широкое развитие государственного сектора. Кроме Резервного банка, в число других государственных учреждений — участников финансовой сферы входят:

• Земельный и Сельскохозяйственный банки, которые оказывают помощь фермерам и сельхозкооперативам;

• Корпорация общественных сбережений, которая принимает вклады государственных учреждений и инвестирует их в государственные ценные бумаги;

. Государственная инвестиционная комиссия, осуществляющая контроль кредитных и депозитных фондов, находящихся в пользовании госорганизаций;

. Почтовый сберегательный банк, принимающий вклады от населения, используемые в основном как заёмный капитал для приватизированных почтовых и коммуникационных служб;

• Корпорация развития малого бизнеса (государственно-частная), предоставляющая займы и консультационные услуги малым предприятиям.

Корпорация развития малого бизнеса образована в 1981 году как смешанное предприятие государственного и частного секторов. Решающий голос в Совете директоров корпорации принадлежит частному сектору, что определяет характер управления корпорацией. С 1983 года функционирует Банк развития Юга Африки. Он предоставляет займы, техническую и финансовую помощь в разработке и осуществлении проектов и выделяет дотации правительствам стран южноафриканского региона, региональным и местным администрациям, а также неправительственным организациям, ведающим вопросами экономического развития.

Высокий уровень развития банковской системы — один из основных признаков, отличающих ЮАР от так называемых «новых рынков». Эта система отличается профессиональным менеджментом, прибыльностью и неплохой рыночной капитализацией. ЮАР, входящая в число стран — учредителей Базельского комитета по банковскому надзору, применяет разработанные комитетом нормы достаточности капитала и располагает системой банковского надзора, сравнимой с британской. В то же время в международном сопоставлении банки ЮАР сравнительно невелики. Общая сумма их активов составляет 415 млрд рэндов (100 млрд долл.). 80% из них приходится на четыре финансовых института: Амальга-мэйтид Бэнкс оф Саут Африка Лимитед (крупнейший универсальный банк), Стандард Бэнк, Ферст Нэшнл Бэнк и группа Недкор.

После возвращения ЮАР в мировую экономику в стране были открыты представительства 52 иностранных банков, конкурирующих с местными институтами прежде всего в борьбе за крупных клиентов. Рынок мелких и средних компаний, а также частная клиентура находятся полностью в руках отечественных банков, имеющих 2275 филиалов по всей стране. Основная нагрузка в работе с частными клиентами приходится на ипотечные операции под з юг жилых домов и на потребительские кредиты для приобретения в рассрочку автомобилей. На эти две формы финансирования приходится 60% всех активов местных банков. Процентные ставки по ипотечным и потребительским кредитам ниже ставок по овердрафту.

В технологическом плане местные крупные банки продвинулись гораздо дальше среднемирового уровня, что обусловлено спецификой рынка, объединяющего признаки развитых стран с признаками стран «третьего мира». Так, в сельской местности может стоять банкомат, работающий на солнечных батареях и связанный с главным расчётным центром через спутник. Обработка платёжных карт с помощью персонального идентификационного номера (PIN-кода) из-за массовой неграмотности сельских жителей является проблемой. Поэтому ЮАР стала первой в мире страной, где установлены банкоматы, определяющие клиента по отпечатку пальца или голосу. Предоставление кредитов в значительной степени компьютеризировано. Сотрудники филиалов имеют возможность, занеся данные о клиенте в ЭВМ, с помощью программ, базирующихся на учёте специфических рисков, получить готовое решение о выдаче или отказе в кредите.

Самое значительное отличие банковской системы ЮАР от банковских систем развитых стран состоит в более высокой социальной ответственности, испытываемой крупными банками после первых демократических выборов. Все крупные банки принимают активное участие в планировании и финансировании государственной программы экономического развития в строгом соответствии с рыночными принципами — ни о каких беспроцентных или льготных кредитах не может быть и речи.

Безусловно, банковская система ЮАР является самой развитой среди стран Африки. Состояние же банковских систем других стран Африки можно охарактеризовать как весьма проблемное. Так, в течение 90-х годов лопнул ряд банков Замбии и Кении, где государственные банки вынуждены были заплатить по долгам банкротов. Причиной банкротств стали высокорискованные кредиты, выданные под нажимом властей. Поэтому главной задачей африканских банковских систем является финансовое и структурно-организационное оздоровление.