Банковское дело

В Египте функционируют 67 банков, большая часть из которых частные и с участием иностранного капитала. С 1989-го по 1996 год количество банковских филиалов возросло с 1231 до 2267, почти все они принадлежат крупным госбанкам. Некоторые из банков имеют статус «инвестиционных», но проводят операции с широкой клиентурой и по кредитованию. Большинство банков мелкие, и на долю банков-гигантов приходится почти 70% всех активов и депозитов. Крупнейшими и наиболее динамично развивающимися частными банками успешно владеют государственные материнские компании.

В 1996 году крупным госбанкам было приказано снизить долю в других национальных банках до 50%, позднее — до 20%. Этим были созданы условия для формирования независимого жизнеспособного частного сектора: как правило, такая смена собственности ведёт к улучшению управления банками, внедрению новых компьютерных систем и совершенствованию процедуры предоставления кредитов.

Банковский сектор Египта лидирует в своем регионе в реализации программы экономической и структурной реформы:

• устранены валютный контроль и ограничения при кредитовании компаний;

• банки получили право самостоятельно определять размер комиссионных и ставки по депозитам;

• иностранным банкам разрешено иметь собственные местные отделения;

• правительство устанавливает процентные ставки на еженедельном аукционе казначейских векселей;

• банки должны соблюдать жёсткие нормы достаточности собственного капитала, установленные Базельским комитетом.

Либерализация и приватизация принесли свои плоды. Совокупные активы банков увеличились со 105 млрд египетских фунтов в 1989 году до 274 млрд в 1996 году. Резко возросли объёмы привлечённых средств и кредитования. Население стало хранить сбережения в национальной валюте, получая более высокие проценты. В 1990 году депозиты в долларах составляли половину сбережений. В 1997 году депозиты в местной валюте составили три четверти сбережений. Банковский сектор в целом стал более устойчивым. Резко возрос оплаченный капитал и достиг 3,3%, что на 50% выше аналогичного показателя в 1989 году. Средний уровень достаточности капитала составил 10,5% (в соответствии с требованиями Базельского комитета — 8%).

Однако не всё благополучно обстоит в банковском секторе Египта. Многие мелкие частные банки неустойчивы, неэффективны и имеют недостаточную капитализацию, так как средний уровень в 10,5% достигается за счёт крупных банков. За последние 30 лет накопилась огромная сумма безнадёжных долгов. Сведениями об их точной сумме не располагает даже центральный банк, но, по оценкам, они могут составлять от 5 до 30% кредитов госбанков. Жёсткая конкуренция свела почти к нулю банковские маржи. Займы составляют около половины банковских активов, и банки лишь начинают диверсифицировать свою деятельность, занимаясь кредитованием физических лиц, операциями на рынке капиталов, оказывая консультационные, расчётные услуги и участвуя во взаимных фондах.

Выходом из сложившегося положения может стать структурная реорганизация банковского сектора на основе консолидации. При этом ни одно слияние или поглощение невозможно без согласия ЦБ, так как правительство гарантировало, что не допустит банкротства ни одного банка, имеющего лицензию.