Банковское дело

Для повышения эффективности международных валютно-кредитных и расчетных операций необходима их максимальная ком­пьютеризация. С этой целью в Брюсселе в 1973 г. было создано акционерное общество — Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть (СВИФТ); официально функциониру­ет с 1977 г. Основная задача СВИФТ — скоростная передача банковской и финансовой информации, ее сортировка и архивиро­вание на базе средств вычислительной техники. Первые передачи охватывали 513 банков из 15 стран. В 1997 г. услугами СВИФТ пользовались 5950 банков и финансовых учреждений из 160 стран. С 1987 г. СВИФТ обслуживает и небанковские учреждения — бро­керские и дилерские фирмы, клиринговые, страховые, финансовые компании. Одновременно решается проблема стандартизации опе­раций на мировом финансовом рынке, где осуществляются купля, продажа, залог и другие сделки с ценными бумагами.

Наша страна вступила в СВИФТ в 1989 г. Более 230 банков России являются участниками международной межбанковской си­стемы связи. Вступительный взнос ежегодно меняется. Акции рас­пределены в соответствии с объемом передаваемой информации. В 1997 г. через СВИФТ ежедневно передавалось более 4 млн сообщений (800 млн в год) против 500 тыс. при его открытии. Передачи ведутся круглосуточно. Обычные сообщения передаются в течение 10 мин, срочные — 1 мин.

СВИФТ не выполняет функции валютного клиринга. Автома­тическая обработка информации в системе СВИФТ охватывает контроль, проверку подлинности отправителя и получателя, рас­пределение сообщений по срочности, шифровку информации. За­тем сообщение передается через прямой канал связи получателя, если он включен в сеть, или остается до востребования в общей базе. Основное достижение СВИФТ — это создание и использова­ние стандартов банковской документации, признанной Междуна­родной организацией информации — ISO. Унификация банковс­ких документов позволила избежать многих сложностей и ошибок при осуществлении международных межбанковских расчетов в условиях равного для всех участников доступа к скоростной сети передачи данных, высокой степени контроля и защиты от несанк­ционированного доступа. Преимущества стандартов системы межбанковской коммуникации оказались настолько очевидными, что и аналогичные системы на национальном уровне приняли их на вооружение (английская ЧАПС, французская САЖИТЭР, аме­риканская ЧИПС, швейцарская СИК и др.).

Предпосылкой успешного функционирования системы СВИФТ явилась стандартизация форматов сообщений и адресов, т. е. разработка и фиксация единого «языка банков». Этот процесс начался в 70-е годы. В 1974 г. Международный комитет завершил разработку типовых сообщений: движение платежей клиентов, межбанковское движение платежей, данные о кредитных и валют­ных операциях, выписки из текущих счетов банков за один день, включая записи в кредит и дебет счетов. В 1988 г. завершена стандартизация операций: продажа и оформление ценных бумаг, инкассовые и аккредитивные операции; отчет об управлении на­личными средствами (балансовый отчет) для клиентов; чек/блоки­рование счета; торговля драгоценными металлами; синдицирован­ный кредит; дорожные чеки; гарантии и др.

Через СВИФТ компьютеры передают стандартную банковс­кую и финансовую информацию, которая делится на 7 категорий сообщений, включающих более 70 их типов. Каждый тип ориен­тирован на максимально полное и точное отражение требований по представлению и передаче данных, которые могут возникнуть в деятельности банков и финансовых учреждений. Текст сообще­ния состоит из полей, часть которых является обязательной. Не­которые поля могут опускаться или кодироваться различными способами, но все они заранее пронумерованы. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной об­работки сообщения. Дополнительная информация (для сложных сделок или полных указаний) при необходимости располагается на опционных полях (необязательных). Сообщения, как правило, пе­редаются от одного участника СВИФТ другому (другим), но практикуются и системные сообщения, позволяющие взаимодей­ствовать пользователю и коммуникационной системе. Системные сообщения используются для запроса определенных данных и по­лучения специальных отчетов, для поиска сообщений в базе дан­ных, для учебных и тренировочных целей. Система может на­правлять запросы и ожидать ответы или информировать пользо­вателя о своем состоянии, обновлении, новых услугах и т. д.

Каждое сообщение состоит из четырех составляющих: заголов­ка, текста, удостоверения, окончания. Заголовок содержит восьми- или одиннадцатизначный адрес получателя — банка или финан­сового учреждения, код отправителя, текущий пятизначный номер, который выполняет контрольную и защитную функции, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом-приоритетом. Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом. Его первая цифра соответствует категории операций. Так, перевод по поручению клиента обозначается как 100, перевод за счет средств банка — 200, перевод банка за счет третьего банка — 202, подтвер­ждение валютной сделки — 300. Для кодирования сообщений по документарному инкассо используется категория 4, для операций с ценными бумагами — 5, для аккредитивных операций — 7, для специальных сообщений типа дебет-кредит-авизо и выписок по счетам — категория 9. В зависимости от типа сообщения опреде­ленные поля заполняются обязательно, другие — по выбору, а некоторые из них не должны вообще заполняться в тех или иных сообщениях.

Для обозначения валют применяется трехзначный буквенный код, принятый ISO. Две первые буквы обозначают страну, а после­дняя — валюту соответствующей страны. Так, для обозначения USD используется код доллара США. Все сообщения шифруются автоматически с введением в коммуникационную сеть, что обес­печивает секретность информации. Содержащееся в сообщении «удостоверение» гарантирует, что текст сообщения не подвергался изменениям в процессе передачи.

Идентификация банков осуществляется посредством BIC-кодов (Bank Identefier Codes), которые являются универсальной стан­дартной формой идентификации в телекоммуникационных сооб­щениях и базируются на методике, предложенной СВИФТ своим банкам-участникам. BIC-код предоставляется и банкам, которые не вступили в СВИФТ и не работают в его сети, если банк решил получить такой идентификатор. Коды регулярно публикуются в Справочнике кодов идентификации банков, который постоянно обновляется и распространяется по запросам в печатной или машиночитаемой форме, оповещая своих клиентов о СВИФТ-адресах. Адрес состоит из трех компонентов: 1) четырехзначного кода банка; 2) двузначного кода страны; 3) двузначного кода города. Адрес может быть расширен за счет указания трехзнач­ного кода соответствующего филиала банка — участника СВИФТ.

Качественное обслуживание с использованием системы стандар­тов означает сохранность, приватность, точность, контролируе­мость и стабильность. Это определяет интегральную надежность системы, показатели которой определяются соответствующими ха­рактеристиками программного обеспечения и терминалов, помеще­ний и квалификации персонала, вступающего в контакт с комму­никационной сетью. Генеральная инспекция группы специалистов, проверяющих деятельность СВИФТ, гарантирует ее надежность. Группа подотчетна непосредственно Совету директоров SWIFT. Для помещений SWIFT установлен режим ограниченного и конт­ролируемого доступа. В операционных центрах сотрудники работа­ют и перемещаются в зонах, ограниченных их обязанностями.

СВИФТ ежеквартально издает справочник банковских инфор­мационных кодов, руководство для пользователей и другие мате­риалы. Для оказания помощи банкам — членам СВИФТ в 1980 г. создана компания СТС (SWIFT Terminal services), которая пред­лагает им выбрать оптимальную конфигурацию программно-тех­нических средств; участвует в решении проблем их установки и внедрения; поддерживает и обслуживает национальные автомат­изированные банковские системы. Другая компания — ССП (SWIFT Service Partner) осуществляет специализированное обслу­живание участников и пользователей СВИФТ.

Со второй половины 80-х годов разработана более усовер­шенствованная система СВИФТ-11 (Международная межбанков­ская организация по валютным и финансовым расчетам по телексу) и новая система СТАРТ (автоматизированная система контроля за правильным осуществлением проводок по счетам). Автоматизация проверки данных по счетам «ностро» повышает степень аккуратности, ускоряет обработку данных и выявление ошибок, облегчает труд банковских служащих. В переходный период (1990—1993 гг.) параллельно функционировали обе систе­мы. Постепенно банки ликвидировали СВИФТ-1 и подключались к СВИФТ-11, основанной на более высокой мощности компью­терной и коммуникационной технологии. СВИФТ-11 не только передает, но и сортирует информацию и организует архив.

Система СВИФТ-11 позволяет банкам получать значительные преимущества при проведении международных платежей и рас­четов:

• возможность передачи больших объемов банковской инфор­мации на больше расстояния;

• безопасность банковских операций, так как включает множе­ственную систему комбинаций физических, технических и проце­дурных средств безопасности;

• оперативность передачи банковской информации, включая обработку данных, процедура занимает 20 секунд.

В 1993 г. введено новое поколение финансовых интерфейсов — СВИФТ-Элайанс (SWIFT Aliance), которое основано на открытых системах, служит единой платформой для всех средств финан­совой связи и предоставляет потребителям долговременную стра­тегическую альтернативу параллельно используемым предыду­щим системам интерфейсов.

В условиях перехода России к рыночной экономике и реформы банковской системы крупные банки постепенно подключаются к системе СВИФТ, создавая сеть электронной сети между участ­никами корреспондентских отношений в стране и за рубежом. С учетом мирового опыта России и другим странам СНГ требует­ся создание профессиональной организации для налаживания спе­циальной сети обмена межбанковской финансово-экономической и коммерческой информацией. При этом необходимы: взаимодей­ствие национальных систем, т. е. предоставление банковским учре­ждениям единых базовых услуг; заключение договора об участии в капиталовложениях с целью формирования сети информацион­ных услуг; разработка процедуры и норм исходя из передового технологического опыта, используя по возможности мировые ста­ндарты.

Использование СВИФТ способствует совершенствованию меж­дународных расчетных, валютных, кредитных операций. Во-пер­вых, налажен и ускорен обмен информацией между банками и фи­нансовыми учреждениями более 160 стран по телекоммуникацион­ным линиям связи и автоматизированы их межбанковские операции. Во-вторых, осуществляются безбумажные международ­ные финансово-банковские операции с минимальным использова­нием труда банковских служащих и максимальным сокращением операционных расходов. В перспективе бумажные документы бан­ков будут заменены электронным обменом изображениями, на­пример чеков. В-третьих, СВИФТ обеспечивает безопасность меж­банковских операций, используя разные комбинации средств стра­хования риска. При этом уменьшаются банковские риски, связанные с потерей документов, ошибочной адресацией, фаль­сификацией платежных документов. В перспективе СВИФТ будет обслуживать 80% международных расчетов.

Одной из наиболее распространенных информационных сетей мира в настоящее время является система Интернет. Пробный пуск был осуществлен в 1969 г. В настоящее время сеть насчитыва­ет 27,5 млн пользователей. Только в США 70% крупных компаний подключены к указанной системе.

Технологически лидером Интернет является компания «Хьюлетт-Паккард» (США), которая имеет большой практический опыт, превосходные отзывы заказчиков, способна оказывать качественные услуги по поддержке и развитию системы, а также обладает значительными преимуществами по стоимости и качест­ву производимой продукции.

Многоязычная информационная система Интернет дает воз­можность пользователям получить краткую или развернутую ин­формацию по интересующим вопросам.

Например, база данных системы располагает информацией по профессиональным вопросам, аналитическими пресс-релизами, имеет журнал рабочего времени и сведения об интересующих бан­ковских операциях, функционирует в системе электронной почты.

Система Интернет располагает наиболее полной информацией в банках мира и банковской деятельности.

Раздел «банки», например, содержит информацию о государст­венных и коммерческих банках как позитивного, так и негативного характера, имеется также подраздел «проекты», «объявления» (о семинарах, выставках и т.д.), «договор» (возможность пользова­телям обмениваться информацией в реальном режиме времени).

Банкам — участникам информационной системы предоставля­ется возможность информировать клиентов Интернет об оказыва­емых услугах, перспективах развития и т.д.

Анализ рынка Интернет, проведенный центром исследований компании «Хьюлетт-Паккард» доказал, что, учитывая показатели распространения системы на мировом электронном рынке, к 2010 г. количество подписчиков возрастет до 1 млрд.

Ведущие банки России являются пользователями этой системы и в ближайшие годы планируют расширить и углубить возмож­ности, предоставляемые системой Интернет, которая в настоящее время является одной из самых перспективных сетей мира.

Современная компьютерная система, связывающая националь­ные и международные экономические отношения и отражающая глобализацию всемирного хозяйства, позволяет сэкономить часть общественного труда, выделяемого обществом на обслуживание международных расчетных, валютных, кредитных и финансовых операций.