Рейтинг качества кредита
Рубрика: Оценка кредитоспособностиСистема баллов
Рейтинг основан на оценке привлекательности кредитной заявки для банка с точки зрения определения возможности погашения заемщиком ссудной задолженности.
| А. Назначение и Сумма Кредита |
Баллы |
| 1. Назначение разумно и сумма полностью оправдана во всех отношениях |
20 |
| 2. Назначение сомнительно, сумма приемлема |
15 |
| 3. Назначение неубедительно, сумма проблематична |
8 |
| В. Финансовое положение претендента на кредит |
|
| 1. Очень сильное текущее и прежнее финансовое положение, сильный и стабильный приток средств |
40 |
| 2. Хорошее финансовое положение, сильный денежный поток |
30 |
| 3. Приемлемое финансовое положение, неустойчивый денежный поток |
20 |
| 4. Невысокая прибыль в прошлом, слабый денежный поток |
10 |
| 5. Недавно много потерял, денежный поток слабый |
4 |
| С. Залог |
|
| 1. Не нужен залог или предоставляется обширный денежный залог |
30 |
| 2. Значительный ликвидный залог |
25 |
| 3. Достаточный залог приемлемой ликвидности |
20 |
| 4. Достаточный залог, но ограниченной ликвидности |
15 |
| 5. Недостаточный залог невысокого качества |
8 |
| 6. Нет приемлемого залога |
2 |
| D. Срок и схема погашения |
|
| 1. Краткосрочный, самоликвидирующийся, хороший вторичный источник |
30 |
| 2. Среднесрочный, погашение частями, мощный денежный поток |
25 |
| 3. Среднесрочный, с погашением одним платежом, долгосрочный со средним денежным потоком |
20 |
| 4. Долгосрочный, погашаемый по частям, неуверенность в поступлениях |
12 |
| 5. Долгосрочный, назначение сомнительно, вторичных источников нет |
5 |
| Е. Кредитная информация на заемщика |
|
| 1. Великолепные отношения в прошлом с заемщиком |
25 |
| 2. Хорошие кредитные отзывы из надежных источников |
20 |
| 3. Ограниченные отзывы, нет негативной информации |
15 |
| 4. Нет отзывов |
9 |
| 5. Неблагоприятные отзывы |
0 |
| F. Взаимоотношения с заемщиком |
|
| 1. Существуют постоянные выгодные отношения |
10 |
| 2. Существуют посредственные отношения или никаких |
4 |
| 3. Банк несет потери на отношениях с заемщиком |
2 |
| G. Цена кредита |
|
| 1. Выше обычного для такого качества кредита |
8 |
| 2. В соответствии с качеством кредита |
5 |
| 3. Ниже обычного для такого качества кредита |
0 |
| Рейтинг кредита на основе общей суммы баллов |
Баллы |
| I. Наилучший |
163-140 |
| II. Высокого качества |
139-118 |
| III. Удовлетворительный |
117-85 |
| IV. Предельный |
84-65 |
| V. Хуже предельного |
64 и ниже |
В практике российских банков рейтинг заемщика устанавливается, как правило, на основе определения класса заемщика. Первоклассным заемщиком считаются клиенты банка с наиболее высокими показателями финансового состояния (табл. 11).
Условная разбивка заемщиков по классности
Табл. 11
|
Коэффициенты |
1-й класс |
2-й класс |
3-й класс |
|
Кал |
0,2 и выше |
0,15-02 |
Менее 0,15 |
|
Кпл |
0,8 и выше |
0,5-0,8 |
Менее 0,5 |
|
Кп |
2,0 и выше |
1,0-2,0 |
Менее 1,0 |
|
Кн |
Более 60% |
40-60% |
Менее 40% |
где Кал – коэффициент абсолютной ликвидности;
Кпл – коэффициент промежуточной ликвидности;
Кп – коэффициент покрытия (текущая ликвидность);
Кн – коэффициент финансовой независимости.
Например, заемщик относится по ранее приведенной классификации к 3-ему классу – по Кал, ко 2-му классу – по КПЛ, Кп и Кн.
Рассчитаем рейтинг заемщика (табл. 12).
Рейтинг заемщика
Табл. 12
|
Показатель |
Класс |
Доля, % |
Расчет суммы баллов |
|
Кал |
3 |
30 |
3 х 30 = 90 |
|
Кпл |
2 |
20 |
2 х 20 = 40 |
|
Кп |
2 |
30 |
2 х 30 = 60 |
|
Кн |
2 |
20 |
2 х 20 = 40 |
|
Итого |
|
100 |
230 |
По применяемой у банка-кредитора методике данная сумма баллов позволяет установить заемщику удовлетворительный рейтинг. В соответствии с действующим в банке порядком кредитования могут быть приняты следующие решения:
- в удовлетворении заявки отказать;
- предоставить ссуду на более жестких, чем обычно, условиях (обеспечение, цена, мониторинг и т.п.).