Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Общие правила и условия кредитования физических лиц

Рубрика: Банковские кредиты

Правила определяют общий порядок кредитования

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами банка.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами банка в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренных настоящими Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета банка.

В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно-подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Основные термины:

Аннуитетные платежи по кредитуежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные на день внесения платежа проценты по кредиту и платеж по основному долгу. Аннуитетные платежи по кредиту применяются только при наличии в Банке соответствующих программных средств, обеспечивающих их автоматизированный расчет и обработку.

Банкцентральный аппарат банка, филиалы банка (территориальные банки, отделения), дополнительные офисы.

Выгодоприобретательполучатель страховой суммы по договору страхования.

Дифференцированные платежи по кредитуежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту.

Дополнительное обеспечениеобеспечение возврата кредита, которое принимается Банком дополнительно к основному обеспечению и размер которого не учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Заемщикфизическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор, либо представившее в Банк пакет документов на получение кредита.

ЗалогодательЗаемщик, либо третье лицо (физическое, юридическое), являющееся собственником заложенного имущества, либо имеющее на него право хозяйственного ведения.

Кредитующее подразделениеподразделение Банка, на которое возложены функции кредитования физических лиц.

Кредитный договорпри дифференцированных платежах – кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии; при аннуитетных платежах – кредитный договор.

Кредитные документыкредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии, Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии, срочное обязательство, график платежей и документы, оформленные в обеспечение исполнения обязательств по кредиту (договор поручительства, залога и т.д.), документы по страхованию.

Кредитный комитет Банкапостоянно действующий коллегиальный орган Банка, к компетенции которого относится принятие решений по вопросам кредитования физических лиц в пределах установленных полномочий.

Недвижимое имущество, удовлетворяющее требованиям действующего законодательства, – жилые и нежилые помещения, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации, объекты незавершенного строительства.

Отлагательные условияусловия, после выполнения которых возможна выдача всех или части средств невозобновляемой кредитной линии.

Основной долгостаток задолженности по кредиту без учета процентов, начисленных за пользование кредитом.

Основное обеспечениеобеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Платежный месяц (квартал) – период с первого по последнее число календарного месяца (квартала), за который Заемщиком осуществляются платежи по основному долгу в соответствии с условиями кредитного договора (договора об открытии невозобновляемой кредитной линии).

Положительная кредитная история в Банкеодновременное выполнение следующих условий:

  • платежи по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом(ами) осуществляются Заемщиком своевременно и в полном объеме. При этом допускается наличие не более 3-х случаев просрочки, каждая из которых не более 5 календарных дней, в любом годовом интервале за анализируемый период времени;
  • отсутствие негативной информации о Заемщике в базе данных по Заемщикам – физическим лицам (в части предоставления Заемщиком поддельных документов и/или недостоверной информации, неисполненных обязательств по кредитным договорам, договорам поручительств, выданных Заемщиком в обеспечение исполнения обязательств за третьих лиц, повлекших проведение Банком претензионноисковой работы и др.).

Кредитная история анализируется:

—         по действующим кредитным договорам – с даты получения кредита;

—         по закрытым кредитным договорам – за последний пятилетний период до момента обращения Заемщика в Банк за получением кредита.

При этом длительность кредитной истории должна составлять в совокупности по всем кредитам не менее шести месяцев.

Кредитная история Заемщика не может быть признана положительной в случае наличия фактов реструктуризации обязательств Заемщика перед Банком в течение последних 5 лет.

Поручительфизическое лицо, являющееся гражданином Российской Федерации, либо юридическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации, заключившее с Банком договор поручительства. В качестве дополнительного обеспечения возврата кредита Банк может оформить поручительство физического лица-супруга(и) Заемщика, не являющегося гражданином Российской Федерации; при этом соблюдение требований законодательства Российской Федерации о правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации обязательно.

Процентный период (при аннуитетных платежах) – период между датой, соответствующей (равной) дате выдачи кредита предыдущего календарного месяца (не включая эту дату) и датой, соответствующей (равной) дате выдачи кредита текущего календарного месяца (включительно).

Реструктуризация обязательств – соответствует термину «Реструктуризация ссуды».

Системаиспользуемая в Банке автоматизированная система по операциям кредитования физических лиц.

Совокупное обеспечениесумма платежеспособностей поручителей и оценочных стоимостей предметов залога с учетом поправочных коэффициентов.

Специальный счетцелевой накопительный счет, счет по обслуживанию государственного жилищного сертификата и т.п.

Специальный счет по обслуживанию кредитасчет, по которому разрешено проведение операций связанных исключительно с предоставлением и обслуживанием кредита (условия обслуживания счета устанавливаются дополнительно нормативными документами банка).

Страховщикстраховая компания.

СтраховательЗаемщик и/или Залогодатель, заключивший договор со страховой компанией по страхованию имущества, принятого Банком в обеспечение по кредиту.

Общие условия кредитования физических лиц

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

—         при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

—         при аннуитетных, платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами банка по кредитованию физических лиц:

—         по месту регистрации Заемщиков (При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации (за исключением случаев предоставления кредитов по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка).);

—         по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

При наличии у территориального банка единой Системы в рамках субъекта Российской Федерации, возможно осуществлять кредитование физических лиц, имеющих постоянную регистрацию на территории данного субъекта, любым кредитующем подразделением Банка, расположенным на территории этого субъекта Российской Федерации.

Кредитование Заемщика производится на основе:

—         Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

—         Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

—         Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Выдача и погашение кредитов производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, при этом погашение ранее предоставленного кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности до первоначально установленного по Генеральному соглашению.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита на момент его обращения в Банк (день регистрации в Банке заявления о предоставлении кредита), а также с учетом его благонадежности.

Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк), включительно, могут предоставляться без обеспечения (кроме кредитов, предоставляемых по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка).

Кредиты без обеспечения предоставляются на срок, не превышающий 1,5 года.

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

  • поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
  • поручительства юридических лиц;
  • залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами банка по кредитованию физических лиц);
  • залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами банка по кредитованию физических лиц);
  • залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами банка по кредитованию физических лиц) (Не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества, на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание.);
  • залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
  • залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг;
  • гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований (Принятие гарантий субъектов РФ и муниципальных образований возможно в пределах установленных на них лимитов риска только после отражения в Бюджетном кодексе РФ возможности их оформления по кредитам физических лиц.).

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям настоящих Правил и иных нормативных документов банка по кредитованию физических лиц.

Заемщик (Созаемщики) должны быть ознакомлены с условиями кредитования в соответствии с рекомендациями.

Заемщик (Созаемщики) расписываются в Приложении (Заявление – анкета) в получении информации об условиях предоставления кредита, расходах по кредиту и примерного графика платежей.

(примером служат правила предоставления кредита физическим лицам Сбербанка России)





Метка: