Пример обязанностей подразделений банка, выполняющих операции по кредитованию физических лиц
Рубрика: Банковские кредитыПодразделения Банка:
- кредитования;
- сопровождения кредитных операций;
- учета кредитных операций;
- юридическое;
- безопасности;
- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
- при необходимости – подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.
Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного работника при кредитовании физических лиц:
- консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от Заемщика;
- рассмотрение документов Заемщика и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка);
- привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика;
- осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных сублимитов риска/ограничений;
- направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета (после принятия решения Кредитным комитетом Банка о предоставлении кредита); (Резервирование номера ссудного счета производится (при необходимости) исключительно для целей оформления кредитной документации и представляет собой присвоение ссудному счету Заемщика индивидуального 20-значного номера («ключевание» лицевого счета) без его открытия в балансе и отражения в книге регистрации.)
- оформление кредитных документов;
- внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам;
- передача со служебной запиской оригиналов кредитных документов в подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения, а также для направления в другие подразделения (при необходимости);
- передача в хранилище Банка предметов заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и/или мерных слитков драгоценных металлов;
- оформление с Заемщиком документов на выдачу кредита наличными деньгами или безналично путем зачисления на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счет банковской карты, текущий счет или специальный счет/специальный счет по обслуживанию кредита;
- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счет банковской карты, текущий счет или специальный счет/специальный счет по обслуживанию кредита, открытый в подразделении Банка, выдающем кредит;
- передача со служебной запиской документов Заемщика для зачисления кредита на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счет банковской карты, текущий счет или специальный счет/специальный счет по обслуживанию кредита в подразделение сопровождения кредитных операций (при перечислении суммы кредита в другой филиал, дополнительный офис);
- передача в Депозитарий Банка распоряжения в виде служебной записки на осуществление регистрации залога – при регистрации залога в сторонних организациях; одного экземпляра договора залога и Залогового поручения/распоряжения – при регистрации залога в Депозитарии Банка или в стороннем депозитарии/реестре акционеров (В случае если правила ведения счетов депо депозитарием; реестра владельцев ценных бумаг регистратором предусматривают прием Залогового поручения/распоряжения от Залогодержателя. В других случаях передача залоговых документов депозитарию/регистратору осуществляется самим Залогодателем.);
- контроль за выполнением Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору;
- уведомление со служебной запиской подразделения сопровождения кредитных операций о выполнении Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору, необходимых для получения кредита (либо его части), и о соответствующей части лимита, в отношении которого выполнены отлагательные условия – в день выполнения Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору;
- периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка обеспечения;
- мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации в соответствии с Регламентом; актуализация категорий качества и/или групп риска;
- ежеквартальный анализ, оценка финансового состояния Поручителя – юридического лица в течение срока действия Кредитного договора;
- переоценка ценных бумаг, принятых в обеспечение по Кредитному договору, по их рыночной стоимости;
- рассмотрение заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформление изменений условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета банка;
- внесение данных об изменении условий кредитования в Систему;
- информирование и своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций дополнительных соглашений к кредитным документам в случаях изменения условий кредитования Заемщика, в том числе процентной ставки, сроков, группы риска/категории качества, обеспечения и др.;
- принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента в части, которая может быть применена к физическим лицам;
- формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в архив.
При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей.
Обязанности подразделения сопровождения кредитных операции:
- прием от кредитующего подразделения оригиналов кредитных документов;
- последующий контроль соответствия оформленной кредитной документации, а также данных, введенных в Систему решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета банка; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;
- расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для отражения на внебалансовых счетах;
- передача оригиналов кредитных документов на хранение в соответствии с установленным в Банке порядком;
- подготовка распоряжения подразделению учета кредитных операций на увеличение отражаемой во внебалансовом учете части лимита кредитной линии – в день получения служебной записки от кредитующего подразделения;
- осуществление контроля за переводом ценных бумаг в залог (в том числе контроль соответствия принятых в залог ценных бумаг условиям договора залога на основании акта приема-передачи, Отчета о совершении депозитарных операций, выписки по счету депо);
- подготовка подразделению учета кредитных операций распоряжения на открытие ссудного счета;
- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов (филиалам Банка, другим коммерческим банкам), соглашений к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при принятии в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);
- расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору (ежедневное начисление процентов в разрезе каждого Кредитного договора обеспечивается программным путем);
- подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных лимитов кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций погашения срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам;
- подготовка и направление извещений Поручителю юридическому лицу (в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору;
- контроль за поступлением средств в погашение задолженности;
- текущий контроль за соблюдением сублимитов риска/ограничений, установленных действующими нормативными документами Банка;
- расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;
- предоставление Заемщику выписок из ссудного счета по его заявлению;
- предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу копий выписок по всем ссудным счетам;
- информирование кредитующего подразделения о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;
- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента в части, которая может быть применена к физическим лицам;
- ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий – Поручителей;
- своевременное информирование кредитующего подразделения о выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;
- подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;
- контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета банка; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;
- своевременное информирование подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов (филиалов Банка, других коммерческих банков), о прекращении действия кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;
- возврат кредитующему подразделению оригиналов кредитной документации по факту закрытия кредитного договора.
Обязанности подразделения учета кредитных операций:
- резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по распоряжению кредитующего подразделения и направление ему соответствующей информации;
- открытие и закрытие ссудных счетов. В случае использования в Системе защищенного электронного документооборота, операция открытия и закрытия счетов выполняется эксплуатируемым программным обеспечением в автоматическом режиме, в момент получения информации о выдаче/зачислении/перечислении/полном погашении суммы кредита;
- контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей по договорам поручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована в абсолютном выражении;
- ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;
- формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в подразделение сопровождения кредитных операций (при необходимости);
- обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
- своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
- представление в кредитующее подразделение Банка аналитических и синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;
- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента в части, которая может быть применена к физическим лицам.
Обязанности юридического подразделения:
- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступившего от кредитующего подразделения Банка в случае:
— принятия в качестве обеспечения по кредиту поручительства юридического лица, залога имущества (за исключением залога ценных бумаг и мерных слитков драгоценных металлов), залога имущественных прав;
— предоставления целевых кредитов;
— предоставления кредитов отдельным категориям Заемщиков (в части подтверждения факта распространения на них действия соответствующих норм законодательства РФ);
— оформления поручительства физического лица-супруга(и) Заемщика, не являющегося гражданином Российской Федерации (в части подтверждения его правового статуса);
- согласование изменений, вносимых в рекомендуемые формы кредитных документов;
- принятие мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета банка;
- консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.
Обязанности подразделения безопасности:
- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка;
- подготовка заключения о возможности предоставления кредита;
- проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных Заемщика, Поручителя, Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете; кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия – работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии – работодателе Заемщика, Поручителя;
- участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;
- принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.
Обязанности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов:
- проведение операций выдачи кредита наличными деньгами;
- зачисление средств кредита на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, банковской карты, текущий счет или специальный счет/специальный счет по обслуживанию кредита;
- прием платежей в погашение кредита;
- списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего) счетов предприятий – Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договору поручительства на основании распоряжения подразделения по сопровождению кредитных операций;
- своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций информации о выставленных к счетам предприятия – Поручителя в Банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств, помещенных в картотеку к внебалансовому счету 90902 (Список предприятий (организаций) – Поручителей предоставляется подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание клиентов, подразделением сопровождения кредитных операций не реже 1 раза в месяц.);
- в подразделениях территориальных банков банка в случае неавтоматизированной обработки платежей клиентов при приеме комиссионных платежей, связанных с кредитованием физических лиц (за исключением платежей, уплачиваемых в соответствии с условиями кредитных договоров) — контроль соответствия их наименований, указанных в платежных документах, наименованиям, указанным в Сборнике тарифов.
Обязанности подразделения рисков:
- информирование кредитующего подразделения и подразделения сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и сублимитах кредитного риска, а также об их изменениях;
- подготовка предложений по присвоению субъектам РФ, муниципальным образованиям, банкам-контрагентам и корпоративным клиентам категорий кредитного риска и установлению, актуализации сублимитов риска/ограничений по заявкам кредитующего подразделения для последующего утверждения Кредитным комитетом Банка или Кредитным комитетом банка;
- последующий контроль за соблюдением установленных лимитов и ограничений, входящих в компетенцию Управления рисков, в соответствии с нормативными документами Банка.
Обязанности подразделения, осуществляющего хранение ценностей:
- прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и/или драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.
Обязанности подразделения, выполняющего функции депозитария:
- открытие и ведение счетов депо;
- учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в депозитарии Банка;
- предоставление депоненту выписок из счета депо;
- предоставление подразделению сопровождения кредитных операций выписок из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.
Обязанности подразделения, осуществляющего валютные и неторговые операции:
- определение оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в залог (по запросу кредитующего подразделения).
Обязанности подразделения, осуществляющего операции с ценными бумагами:
- определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог, и их подлинности (по запросу кредитующего подразделения);
- предоставление в кредитующее подразделение информации о рыночных котировках ценных бумаг.
(примером служат обязанности подразделений Сбербанка России)