Принципы кредитной политики ОАО «УралСиб»
Рубрика: Кредитные организации
1. Общие положения
1.1. «Принципы кредитной политики ОАО «УралСиб» (далее – Банк) представляют собой документ, являющийся составной частью общей стратегии развития Банка и определяющий курс, которого придерживается Банк в области кредитно-финансовой деятельности, а именно, определяет основные принципы, параметры и другие основополагающие аспекты кредитной работы.
1.2. Принципы кредитной политики Банка являются общим руководством и не определяют регламенты и процедуры. Процедурные вопросы отражаются в инструкциях и регламентах, создаваемых и изменяемых на основе и в соответствии с настоящими Принципами.
1.3. Контроль за соблюдением принципов кредитной политики осуществляется Кредитным комитетом Банка и Вице-президентом, ответственным за кредитную деятельность.
1.4. Принципы Кредитной политики Банка являются обязательным руководством для всех руководителей и сотрудников Банка, имеющих отношение к кредитной работе.
1.5. Изменение (дополнение, корректировка) Принципов кредитной политики производится в соответствии с изменениями стратегии Банка и изменениями внешних условий его деятельности. Цель пересмотра принципов кредитной политики – обеспечить соответствие текущей политики краткосрочным и долгосрочным стратегическим задачам Банка и изменениям внешних условий деятельности Банка.
1.6. Положения настоящего документа не распространяются на операции межбанковского кредитования.
2. Цели кредитной политики Банка
Целями кредитной политики являются:
2.1. Максимизация прибыльности кредитных операций.
Эффективная кредитная политика – это кредитная политика, направленная на обеспечение оптимального соотношения «доходность-риск» кредитных операций.
2.2. Контроль кредитных рисков.
Кредитная политика создана с целью контроля за рисками в процессе обеспечения наиболее эффективного размещения кредитных ресурсов.
2.3. Долговременный рост стоимости бизнеса Банка.
Кредитная политика ориентирована на получение прибыли в долгосрочной перспективе и предполагает оказание кредитных услуг, способствующих долгосрочному развитию бизнеса клиентов Банка.
3. Основные принципы предоставления кредитов
3.1. Допустимый уровень риска
3.1.1. Для достижения цели наилучшего размещения ресурсов при обеспечении приемлемого уровня риска Банк придерживается умеренно-консервативной кредитной политики.
3.1.2. Банк стремится поддерживать высокое качество кредитных активов. Качественный кредит предполагает стабильное финансовое положение клиента, достаточность его капитала, должное качество, как общего, так и финансового менеджмента, а также стремление клиента продолжать бизнес и обслуживать обязательства. При этом к числу стабильных (устойчивых) активов относятся те кредиты, которые не только в данных условиях обеспечены от риска залогами, гарантиями и т. д., но и обеспечивают адекватный (процентный) доход даже при негативных изменениях макроэкономических условий и изменении условий ведения бизнеса.
3.1.3. При выдаче кредитов Банк руководствуется правилом: кредит предоставляется, в первую очередь, из соображений качества заемщика и качества кредитуемой сделки, и только во вторую очередь, из соображения наличия обеспечения. Исключения возможны только в случае предоставления Клиентом высококлассного обеспечения.
3.2. Прибыльность и цена кредитов
Предоставляемые кредиты должны быть максимально эффективны для Банка, что означает, что предполагаемый доход от кредитной операции должен превышать вероятные убытки от ее проведения. При этом Банк стремится максимально увеличить данный чистый доход, проводя гибкую процентную политику, при которой стоимость кредита должна соответствовать предполагаемой (расчетной) степени риска.
При проведении перекрестных продаж (когда помимо кредитов Клиенту продаются иные банковские продукты) общая доходность (эффективность) от операций с Клиентом должна учитывать совокупный риск, связанный с данным Клиентом.
3.3. Ограничения концентрации рисков
Банк стремится наращивать кредитный портфель в пределах разумных лимитов. Рост должен контролироваться таким образом, чтобы избежать неприемлемой концентрации риска, в том числе:
— по заемщикам – ограничивается лимитом на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков; лимит создан с целью снижения потерь от непредвиденных рисков, присущих деятельности заемщика (группы заемщиков), либо от преднамеренного отказа заемщика (группы заемщиков) от исполнения обязательств перед Банком;
— по отраслям – ограничивается лимитами на отрасли экономики; отраслевые лимиты служат для повышения прогнозируемости кредитного риска при реализации различных сценариев развития экономики и минимизация возможных потерь Банка;
— по регионам – ограничивается общим лимитом кредитования филиала (отделения); региональные лимиты созданы для ограничения рисков, присущих отдельным региональным экономикам;
— по крупным кредитным рискам – ограничивается лимитом на крупных заемщиков; лимит на одного заемщика обеспечивает достаточную диверсификацию в случае, если количество крупных кредитов невелико, в связи с этим необходимо ограничить концентрацию крупных кредитных рисков.
3.4. Клиентская политика
3.4.1. Политика Банка направлена на создание с течением времени устойчивых, партнерских отношений с клиентурой. Прибыльность отношений с клиентом следует максимизировать путем перекрестных продаж предлагаемых Банком продуктов для обеспечения оптимального отношения риска и доходности для каждого отношения банк-клиент. В кредитной работе Банк придерживается правила не осуществлять кредитование сделок в случае отсутствия перспективы дальнейшей работы с клиентом или возможности тиражировать тот или иной вид специализированных сделок с другими клиентами. Исключением могут выступать высокодоходные операции, риск по которым перекрывается высококлассным обеспечением, и которые не требуют отвлечения значительных ресурсов.
3.4.2. В концептуальном плане проводимая Банком кредитная политика должна увязываться с политикой Банка по привлечению целевых клиентов и созданию с ними долговременных, взаимовыгодных и лояльных взаимоотношений (Клиентской политикой Банка). При этом, опираясь при рассмотрении кредитной заявки, в первую очередь, на уровень приемлемого кредитного риска, кредитный менеджер должен стремиться предложить условия кредитования, позволяющие принять, хоть и не самое лучшее, с точки зрения риска, но прибыльное, в целом для Банка, предложение Клиента.
3.5. Срок кредитования
3.5.1. Формирование кредитного портфеля по срокам производится Банком при условии соблюдения приемлемого соответствия срочности активов и пассивов Банка.
При этом срок кредита при предоставлении краткосрочных коммерческих кредитов должен увязываться со сроком технологического цикла и оборачиваемости средств Клиента, при предоставлении долгосрочных коммерческих кредитов – со сроком окупаемости инвестиций и/или с учетом поступлений средств от операционной деятельности Клиента, не связанной с реализацией проекта, и/или с учетом особых условий финансирования. При потребительском кредитовании срок пользования кредитными средствами устанавливается исходя из суммы получаемого Клиентом дохода, а также с учетом периодичности его получения.
Установленный срок не должен позволять Клиенту отвлекать кредитные средства на цели, не предусмотренные кредитным договором.
3.5.2. При потребительском кредитовании, а также при выдаче долгосрочных кредитов корпоративным клиентам, как правило, предусматривается поэтапный график погашения кредита.
3.6. Валюта кредита
Кредиты предоставляются как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте. При этом в целях минимизации валютных рисков обязательным является соблюдение оптимального соотношения между валютными активами и пассивами. В целях минимизации кредитных рисков кредиты в иностранной валюте предоставляются преимущественно экспортно-ориентированным клиентам.
4. Основные направления предоставления кредитов
4.1. Целевые рынки
Основным направлением наращивания кредитного портфеля является увеличение кредитных вложений в реальный сектор экономики.
При этом увеличение кредитного портфеля проводится Банком за счет кредитования:
— крупных и средних предприятий устойчивых, динамично развивающиеся отраслей, определяющих специфику экономики регионов;
— представителей малого бизнеса (малых предприятий и индивидуальных предпринимателей);
— приватных клиентов (потребительское кредитование).
При кредитовании хозяйствующих субъектов (предприятий и индивидуальных предпринимателей) приоритетными считаются предприятия, имеющие стабильный спрос на производимую продукцию, имеющих устойчивую тенденцию к росту конкурентоспособности на рынке и имеющих стабильное финансовое состояние. В частности, одним из перспективных считается кредитование системообразующих предприятий и предприятий – монополистов.
4.2. Кредитные продукты
В целях наиболее полного удовлетворения потребностей Клиентов Банк стремится к постоянному повышению качества кредитных услуг: как за счет совершенствования имеющихся услуг, так и за счет постоянного поиска и создания новых кредитных продуктов и технологий. При этом новые услуги внедряются после изучения потребностей клиентов, разработки соответствующих технологий и методов их оказания, а также подбора и подготовки кадров.
5. Санкционирование кредитов
Решение Банка о предоставлении кредитов принимается в соответствии с предоставленными полномочиями должностными лицами Банка, а при недостаточности полномочий – коллегиальным органом – Правлением филиала, Кредитным комитетом филиала (Башкирской дирекции), Кредитным комитетом Банка.
Лица, принимающие решения о выдаче кредита, несут персональную и солидарную ответственность.
6. Создание резервов на возможное потери по кредитам
Создание резервов на возможные потери по кредитным операциям осуществляется в Банке в строгом соответствии с требованиями Банка России, закрепленными во внутрибанковских документах, определяющих учетную и кредитную политику и подходы к ее реализации. В целом, при принятии решения по созданию необходимого объема провизии Банк исходит из консервативных подходов в данном вопросе, то есть формирование резервов производится в объеме, достаточном для компенсации потерь, в том числе в случае предоставления ссуд с относительно низким уровнем риска.
7. Контроль за соблюдением принципов кредитной политики
Текущий контроль за соблюдением требований кредитной политики осуществляет Вице-президент, ответственный за кредитную деятельность.
Соответствие Принципов кредитной политики произошедшим изменениям в стратегии Банка и изменениям внешних условий его деятельности рассматривается на Кредитном комитете Банка не реже одного раза в год.