Банковское дело

С конца 60-х годов значительно выросло число федеральных законов, направленных на защиту потребителей при совершении кредитных и других финансовых сделок. Конгресс поручил Федеральному резерву исполнение этих законов, обеспечивающих информированность потребителей и справедливое рассмотрение соответствующих дел.

СРЕДИ ОБЯЗАННОСТЕЙ ФЕДЕРАЛЬНОГО РЕЗЕРВА В ОБЛАСТИ ОБЩЕСТВА и ПОТРЕБИТЕЛЕЙ есть следующие:

• составление и разъяснение правил по исполнению законов, направленных на защиту потребителя;

• наблюдение за выполнением банками соответствующих правил;

• изучение жалоб по поводу несоблюдения законов, поступающих от общественности;

• передача жалоб и вопросов, относящихся к компетенции органов правительства штата и федеральных властей, в соответствующие организации;

• дача показаний Конгрессу при рассмотрении дел по защите потребителей;

• руководство программами местного значения.

В своей работе Федеральный резерв консультируется с потребительским консультативным советом, который представляет интересы потребителей, представителями местных сообществ и кредиторами по всей стране. Встречи совета, которые проходят трижды в год в помещении Совета Управляющих Федерального резервного банка в Вашингтоне, округ Колумбия, открыты для публики.

Практически все финансовые сделки с участием потребителей охвачены законами по защите потребителей. Это относится к сделкам с кредитными и платежными карточками, выданными кредитно-финансовыми учреждениями, сделкам в розничной торговле, с автоматами по выдаче денег, депозитными счетами, арендой автомобилей и ипотечными операциями.

Разработка и разъяснение правил

Федеральный резерв составляет правила по проведению в жизнь законов о защите потребителей, которые охватывают не только банки, но и некоторые другие виды бизнеса, включая финансовые компании, брокеров по ипотекам, розничных торговцев и автомобильных дилеров. Большинство аспектов финансовых сделок регулируются правилами, написанными штатными сотрудниками Совета Управляющих Федерального резерва. Например, Конгресс принял Закон, обязывающий кредитора называть действительную процентную ставку и делать условия ссуды простыми для понимания, целью которого является предоставление потребителям адекватную для их восприятия информацию по кредиту. Совет Управляющих проводит этот закон в жизнь, выпустив Инструкцию Z, по которой банки и другие кредиторы обязаны предоставлять подробную информацию по ипотечным кредитам, кредитам для покупки автомобиля, кредитным карточкам и другим инструментам, связанным с предоставлением займа. Совет также пересматривает и обновляет свои инструкции применимо к появлению новых продуктов, как, например, кредитования жилищного строительства, ипотечные закладные с плавающей процентной ставкой, и т.д.; для внесения законодательных изменений в существующие законы; или для решения проблем, с которыми сталкиваются потребители.

Реализация законов по защите потребителей

Федеральный резерв имеет обширную программу банковских проверок на предмет соблюдения многочисленных требований законов по защите потребителей. Его полномочия обычно распространяются только на банки, получившие штатные лицензии и являющиеся участниками Федеральной резервной системы. Другие федеральные распорядители отвечают за проверку банков и сберегательных учреждений, входящих в их юрисдикцию, а также за принятие законов к исполнению.

Каждый резервный банк имеет в своем штате специально подготовленного инспектора, который регулярно оценивает работу банков в «своем» районе. Большинство банков оценивается раз в восемнадцать месяцев. Банки с неудовлетворительными показателями проверяются чаще, банки с отличными характеристиками – раз в двадцать четыре месяца.

Инспекторы анализируют политику банка, процедуры его работы, все касающиеся потребителей вопросы и любые другие финансовые документы, подтверждающие, что все процедуры раскрытия информации были точными и своевременными, и что банк уделил достаточно внимания и выделил достаточное количество ресурсов на соблюдение всех требований.

Программа работы с жалобами потребителей

Федеральный резерв осуществляет Программу по ответам на жалобы и вопросы общественности по вопросам защиты прав потребителей, касающихся принципов и порядка работы кредитно-финансовых учреждений. Он расследует жалобы, касающиеся банков штата – участников Федеральной резервной системы, и передает жалобы, касающиеся других учреждений, соответствующим регуляторным агентствам. Совет Управляющих Федерального резерва сохраняет информацию по запросам потребителей и их жалобы в специальной базе данных. Он регулярно анализирует эти данные для выявления потенциальных проблем каждого конкретного кредитно-финансового учреждения, как установлено Законом по упорядочению деятельности Федеральной торговой комиссии для разоблачения недобросовестных или мошеннических операций в банковской индустрии.

Вопросы местного развития

Согласно Закону о коллективном реинвестировании от 1977 (CRA), Федеральный резерв поощряет сотрудничество банков с местными организациями с целью развития местной экономики. В процессе банковских проверок Федеральный резерв изучает действия банка по удовлетворению кредитных нужд местного сообщества, включая общины с низким доходом или с доходом ниже среднего. Например, в какой мере банк участвует в программе строительства доступного жилья или в любой другой программе местного развития. Банки получают оценки за соответствие требованиям Закона о коллективном реинвестировании, при этом Федеральный резерв принимает во внимание объем деятельности банка по настоящему закону во время рассмотрения заявления на приобретение или слияние или на создание банковской холдинговой компании. Общественность может опротестовать подобные планы на основании регистрационных записей об участии банка в решении местных вопросов.

Каждый Федеральный резервный банк имеет своего представителя в местном сообществе, который хорошо знаком с кредитными потребностями местного сообщества. Кроме всего прочего, в его обязанности входит обмен информацией между банковскими институтами, правительственными агентствами и представителями общины.

Федеральный резерв выпускает информационные бюллетени и другие публикации, проводит семинары, встречи и конференции, по результатам которых передает в банк и в банковскую холдинговую компанию информацию об экономических инициативах в частном секторе, о финансовом состоянии местного сообщества, о сотрудничестве частнгосударственного бизнеса, а также о федеральных и местных (на уровне штата) программах развития. Персонал Федерального резерва проводит работу непосредственно с банкирами и с представителями местных общин для решения вопросов кредитования последней.

Законы о защите потребителей

• Закон о коллективном реинвестировании от 1977 г.

Поощряет кредитно-финансовые учреждения удовлетворять кредитные потребности местных сообществ, в частности округов с низким доходом и доходом ниже среднего

• Закон о долгосрочной аренде потребителей от 1976 г.

Требует, чтобы все кредитно-финансовые учреждения раскрывали стоимость и условия долгосрочной аренды для потребителей (например, при аренде автомобилей)

• Закон об электронных платежах (1978 г.)

Устанавливает ответственность потребителя за несанкционированное пользование платежными карточками или ответственность кредитно-финансового учреждения за выпуск платежных карточек по собственной инициативе. Охватывает сделки, совершаемые через автоматы по выдаче наличных денег, на терминалах по платежам в месте совершения покупок, оплату телефонных счетов и переводы средств в соответствии с заранее данными инструкциями, например, прямой депозит заработной платы или выплата социальных пособий.

• Закон о равноправном кредитовании (1974 г.)

Запрещает дискриминацию при предоставлении кредита на нескольких основаниях, включая дискриминацию по половому признаку, по семейному положению, по возрасту, по расовой принадлежности, по религиозным убеждениям, по национальному происхождению, из-за получения выплат из фондов государственной помощи или из-за исполнения любого права по Закону о Защите потребительского кредита. Требует, чтобы кредиторы предоставляли кредит имеющим на то право лицам без согласия супруга/супруги, письменного уведомления в случае отказе в кредите с перечислением причин отказа, и разрешает семейным парам иметь кредитную историю по совместным счетам, открытым на имя обоих супругов.

• Закон о срочных средствах (1987 г.)

Оговаривает, когда депозитный институт должен зачислить средства на счет потребителя; требует от учреждений раскрытия перед клиентами своей политики в области денежных поступлений.

• Закон о предоставлении точной информации о кредиторах и о кредитных картах (1988 г.)

Требует, чтобы при получении заявления на получение кредитной карты, посланного по почте, сделанного по телефону или во всеуслышание на публике (например, у прилавков магазинов розничной продажи или через каталоги), клиенту была предоставлена информация о ключевых условиях данного счета.

• Закон о предоставлении точной информации по выписке счетов (1974 г.)

Оговаривает порядок ответа кредиторов на жалобы по выписке счетов, поступивших от потребителей; излагает требования по справедливому и своевременному обслуживание счетов. В основном распространяется на возобновляемые счета и счета по кредитным картам (например, счета по магазинным кредитным карточкам и банковским кредитным карточкам).

• Закон о предоставлении точной информации о кредиторах (1970 г.)

Защищает потребителей от неточной и вводящей в заблуждение информации, содержащейся в картотеках органов, отвечающих за учет кредитных операций; требует от последних исправления неверной информации

• Закон о справедливом взыскании долговых обязательств (1977 г.)

Запрещает насильственные меры взыскания долговых обязательств; распространяется на банки, исполняющие функции инкассации долгов от лица других учреждений

• Закон о справедливом жилищном кредитовании от 1968 г.

Запрещает дискриминацию при предоставлении жилищного кредита на основании расовой принадлежности, цвета кожи, религиозных убеждений, национальности, по половому признаку, по причине инвалидности или по семейному положению.

• Закон об упорядочении деятельности федеральной торговой комиссии США от 1980 г.

Предоставляет Федеральному резерву право выявлять недобросовестные или заведомо неправомерные действия и операции банков и составлять правила об их запрещении. (согласно своим полномочиям Федеральный резерв принял правила, ограничивающие некоторые меры по взысканию непогашенных задолженностей по потребительскому кредиту, например, действия, связанные с взысканием с заемщика дополнительных сборов за опоздание в перечисление средств на погашение ссуды, ответственность поставивших под соглашением свою подпись лиц и отчисления заработной платы)

• Закон по защите от наводнений от 1973 г.

Требует обязательного страхования собственности в местностях, подверженных риску наводнения, согласно Национальной Программе Страхования от Наводнений.

• Закон о защите потребителей при кредитовании жилищного строительства от 1988 г.

Требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям подробную информацию о неограниченных по времени планах кредитования, обеспеченных недвижимостью потребителя, с предоставлением брошюр, описывающих общие принципы займов для жилищного строительства. Также регулирует рекламу кредитов для жилищного строительства и ограничивает некоторые условия кредитования жилищного строительства

• Закон о раскрытии информации по ипотечному кредитованию 1975 г.

Требует от ипотечных заимодателей публичного раскрытия географического распределения ипотеки и кредитов по реконструкции домов, а также квоты на утверждение кредитов по половому признаку, по расовому признаку и по другим признакам заявителя. Кроме того, обязывает Федеральный Совет по проверке финансовых институтов (членом которого является Федеральный резерв) подводить итоги по этим данным и делать результаты обработки этих данных доступными для пользователей.

• Закон о порядке урегулирования платежей по недвижимости от 1974 г.

Требует раскрытия заемщику информации по характеру и стоимости расчетов, касающихся недвижимости. Защищает заемщика от злоупотреблений таких, как «выплата благодарности» (взятка), и ограничивает использование счетов условного депонирования.

• Закон о праве на сохранение банковской тайны от 1978 г.

Защищает банковских клиентов от незаконного просмотра их финансового состояния со стороны федеральных агентств и оговаривает специальные процедуры, которые должны соблюдаться правительственными чиновниками при запросе информации о финансовом состоянии интересующего их лица у кредитно-финансового учреждения.

• Закон, обязывающий кредиторов называть действительную процентную ставку и делать условия ссуды простыми для понимания (1968 г.)

Оговаривает единые методы расчета стоимости кредита и раскрытие условий кредита. Предоставляет заемщикам право в течение трех дней отказаться от займов под обеспечения жилья. Кроме того, запрещает кредитно-финансовым институтам выпуск кредитных карт по собственному желанию и ограничивает ответственность владельца кредитной карточки в случае несанкционированного пользования.

• Закон, обязывающий называть действительную процентную ставку сбережений и делать условия сбережений простыми для понимания (1991 г.)

Требует от депозитных институтов раскрытия информации перед своими клиентами по поводу состояния их счетов, включая годовую доходность по счетам, рассчитанную по единой для всех форме. Регулирует рекламу сберегательных счетов и запрещает определенные методы расчета процентов.

• Закон о женской собственности в сфере бизнеса от 1988 г.

Расширяет защиту, предоставляемую заявителям на получение потребительского кредита, и на подавших заявление на получение торгово-промышленного кредита, например, право получения объяснений в случае отказа в кредите.