Банковское дело

В 1993 в Соединенных Штатах было выписано примерно 59 млрд чеков. Примерно четверть из них были выписаны на те же самые учреждения, от лица которых и были выставлены (так называемые «внутренние» чеки). Чеки, выписанные на другие учреждений, часто называют межбанковскими чеками. В 1993 году более 40 % межбанковских чеков было инкассировано через Федеральный резерв, а оставшаяся часть – обработана через частные клиринговые образования.

Обработка межбанковских чеков требует (отработанного) механизма их обмена и пересылки для соответствующего движения средств между банками и другими вовлеченными в сделку депозитными учреждениями. Когда депозитное учреждение получает чек, выписанный на имя другого учреждения, он может или напрямую отослать чек для инкассации, то есть физически доставить чек в местный клиринговый центр, или воспользоваться услугами инкассации чеков соответствующего подразделения Федерального резервного банка.

Проставленная на инкассированном через систему Федерального резерва чеке сумма зачисляется на счет соответствующего учреждения согласно утвержденному Федеральным резервным банком порядку. Зачисление средств происходит в сроки, необходимые для получения учреждениями Федерального резерва платежа от выписавшей чек организации. Кредитование счета обычно происходит в день депозита или на следующий рабочий день. В 1993 году Федеральный резерв инкассировал 19 млрд чеков с общей стоимостью $14.1 триллионов долларов.

С момента своего учреждения Федеральный резерв постоянно сотрудничает с частным банковским сектором, изыскивая меры для повышения эффективности и снижения себестоимости системы инкассации чеков. В 40-х годах Федеральный резерв и коммерческие банки разработали систему банковских кодов, присваиваемых Американской банковской ассоциацией. Эти коды указываются на чеках для идентификации выписавшего их учреждения и которому чек должен быть отправлен для оплаты. В 50-е года Федеральный резерв и коммерческие банки разработали и ввели систему распознавания магнитных знаков (MICR) для кодирования необходимой для сделки информации. Коды наносятся на чеки и легко считываются электронными устройствами. Эта разработка внесла значительных вклад в процесс автоматизации обработки чеков.

В 70-е годы Федеральный резерв в целях повышения эффективности процесса инкассации чеков ввел программу обработки чеков по регионам.

Программа предусматривает расширение списка технических средств, применяемых для обработки чеков, что позволяет Федеральной системе инкассировать большее количество чеков за меньший промежуток времени. В конце 1994 года Федеральный резерв насчитывал сорок шесть центров для чековых взаимозачетов между банками.

Эти центры расположены в каждом резервном Банке (за исключением Федерального резервного банка Нью-Йорка), в двадцати пяти филиалах Федеральных резервных банков и в десяти региональных центрах обработки чеков. Каждый центр обслуживает конкретную географическую область.

В середине 80-х годов Федеральный резерв начал программу перехода от бумажных чеков на электронные носители данных. В результате Федеральный резерв предложил и активно продвигает идею «усечения» чеков, что значительно упрощает весь процесс. Кроме того, Федеральный резерв поддерживает исследования в области электронных изображений чеков, которые позволяют отсканировать бумажный чек, обработать его данные и сохранить их на электронных носителях с возможностью восстановления в случае необходимости.

До конца 80-х годов депозитным учреждениям разрешалось зачислять полученные средства на счет без ограничения каких-либо сроков. Некоторые банки продолжали использовать кружную инкассацию чеков во избежание предъявительских сборов, и клиенты не могли быть уверены в том, когда средства поступят на счет. В 1987 году Конгресс принял Закон о Срочных Фондах (EFAA), который ограничивает сроки поступления средств на счет. Закон был введен в действие в сентябре 1988 года Постановлением Совета Директоров «О наличных средствах, зачислении средств на счет и об инкассации чеков», которое также регулирует правила, ускоряющие процесс возврата неоплаченных счетов.

Закон о Срочных Фондах (EFAA) устанавливает поступление средств на счет и возможность их снятия со счета в виде наличных средств, казначейских билетов и банковских чеков не позднее, чем на следующий рабочий день после их размещения. Постановление «О наличных средствах, зачислении средств на счет и об инкассации чеков» оговаривает возможность пролонгации этих сроков для денежных переводов, совершаемых Почтовой Службой США, и для чеков, выданных на имя Федерального резервного банка или федеральных банков по кредитованию жилищного строительства. Для большинства чековых депозитов сроки зачисления средств на счет определяются месторасположением банка, отправившего платеж, относительно банка-получателя этого платежа.

Согласно вышеуказанному постановлению, банк, получивший местный чек, должен обеспечить зачисление средств на счет на второй рабочий день после поступления чека (местный чек – это чек от банка, размещенного в пределах географической области, обслуживаемой одним и тем же Федеральным резервным банком, что и банк-получатель платежа). Средства по нелокальным чекам – то есть чекам от банков, расположенных в других географических областях, обслуживаемых другим Федеральным резервным банком, чем отправитель платежа – должны зачисляться на счет на пятый день после депозита. При определенных условиях, например, когда банк имел уважительные причины посчитать этот чек не подлежащим оплате или при открытии нового счета, банк может отсрочить зачисление средств на счет. В этом случае банк должен уведомить клиента, объяснить причины задержки и указать срок, когда средства поступят на счет.

В конце 1992 года Федеральный резерв изменил вышеназванное Постановление, разрешив всем депозитным учреждениям требовать от организаций-плательщиков платежей день-в-день при соблюдении некоторых условий банками-инкассаторами. Эта поправка, названная расчет день-в-день, предоставляет депозитным учреждениям право получения платежей почекам, аналогичные правам Федеральных резервных банков. Чем больше депозитных учреждений воспользуется подобным правом, тем большее количество чеков будет выставляться выписавшим их банкам.