Банковское дело

Двенадцать Федеральных резервных банков предлагают банковское обслуживание как депозитным учреждениям, так и федеральному правительству. Для учреждений они предлагают ведение резервных и клиринговых счетов, а также разного рода платежные услуги, включая инкассацию чеков, систему электронных платежей, получение и распределение банкнот и монет. Для федерального правительства они выступают в качестве финансового агента. В качестве такового резервные Банки ведут текущий счет Министерства Финансов США; оплачивают чеки Министерства Финансов, проводят электронные платежи, выпускают, переводят и погашают ценные бумаги правительства США.

ФЕДЕРАЛЬНЫЕ РЕЗЕРВНЫЕ БАНКИ предлагают множество специальных услуг для федерального правительства и его учреждений, такие, как оплата талонов на питание и контроль за отдельными счетами – Налоговыми и Ссудными Счетами Министерства Финансов США – на которых хранятся налоговые поступления, пока Министерству Финансов США не потребуются средства для проведения платежей.

При создании Федеральной резервной системы Конгресс США ставил своей задачей устранение жестоких финансовых кризисов, которые периодически потрясали страну. Система была рассчитана не только на обеспечение «резиновых денег» – то есть денежной массы, которая будет увеличиваться или уменьшаться по мере изменения экономических условий развития – но и достаточно эффективную и беспристрастную систему инкассации чеков.

Беспокойство Конгресса по поводу финансовой системы страны было, главным образом, финансовой паникой 1907 года. Во время этого события были приостановлены практически все наличные платежи по всей стране, поскольку банки и клиринговые палаты отказались принимать чеки, выписанные на некоторые другие банки. Подобная практика привела к краху многих реально платежеспособных банков. Для решения подобных проблем Конгресс предоставил Федеральному резерву право создания национальной системы чековых взаимозачетов между банками.

Конгресс также был обеспокоен тем фактом, что некоторые банки при оплате счета не выдавали всю сумму целиком и полностью (то есть удерживали комиссию при оплате чека), а другие – выставляли банкам-инкассаторам счета за «банковское обслуживание» чеков (предъявительские сборы) Чтобы избежать предъявительских сборов, многие банки-инкассаторы проводили чеки только через те банки, которые не начисляли предъявительских сборов. Подобная практика, получившая название кружного маршрута, приводила к значительным задержкам и низкой эффективности процесса инкассации чека. В 1917 году Конгресс внес поправку в Закон о Федеральном резерве, по которой банкам запрещается выставлять федеральным банкам предъявительские сборы; кроме того, по новой редакции закона, банки, не являющиеся членом Федеральной резервной системы, аналогично банкам, являющимся членами Федеральной резервной системы, имеют право инкассировать чеки через Федеральную резервную систему.

При принятии Закона о денежно-кредитном регулировании от 1980 года Конгресс подтвердил, что главной задачей Федеральной резервной системы является создание и развитие эффективной системы платежей в масштабе всей страны. Для поддержания равных условий конкуренции между банками частного сектора и банками Федерального резерва, последним предоставлено право начисления определенных сумм за свои платежные услуги. Закон о денежно-кредитном регулировании также установил, что все депозитные учреждения, а не только коммерческие банки-участники Федеральной резервной системы, обязаны иметь резервы в Федеральной резервной системе, и обеспечил им равный доступ к платежным услугам Федеральной резервной системы.

В следующий раз Конгресс усилил роль Федерального резерва в области платежной системы в 1987 году, когда принял Закон о Срочных Фондах. По этому закону Федеральный резерв имеет право усовершенствовать систему инкассации чеков с использованием электронных средств инкассации, через процедуру «усечения» чека (когда депозитные учреждения или Федеральные банки сохраняют бумажные чеки и отсылают в банк-плательщик только электронные данные) и с помощью обработки всех вернувшихся чеков вне зависимости от способа их инкассации. Закон также ограничил сроки, в течение которых депозитное учреждение должно зачислить средства на счета клиентов.