Сигналы тревоги относительно некачественных кредитов и рискованной кредитной политики банка
Рубрика: Банковские кредитыРуководство, предоставленное контролерам банка со стороны ФКСД, содержит некоторые ключевые индикаторы появления проблемных кредитов и проведения банком рискованной кредитной политики:
|
Индикаторы некачественного, или проблемного кредита |
Индикаторы неразумной, или рискованной, кредитной политики банка |
| Нерегулярные или просроченные платежи по кредиту | Неправильная оценка рисков, связанных с заемщиками |
| Частое изменение условий кредитования | Кредитование, основанное на возможных событиях в будущем (например слияниях) |
| Практика возобновления кредита (с небольшим изменением суммы каждый раз) | Предоставление кредита из-за того, что клиент обещает выставить крупный депозит |
| Необычно высокая ставка по кредиту (что является попыткой компенсировать слишком высокий риск) | Невозможность составления плана погашения по каждому кредиту |
| Необычное или неожиданное увеличение дебиторской задолженности и/или товарно-материальных запасов клиента | Предоставление слишком крупных сумм заемщику |
| Неблагоприятное изменение объема продаж и прибыли | Высокий удельный вес кредитов, предоставленных заемщикам, находящимся вне обслуживаемой банком территории |
| Увеличение соотношения долга и чистого капитала (левереджа) | Недостаточное количество документов в кредитных делах |
| Политика выплаты недостаточных или низких дивидендов | Значительный удельный вес кредитов лицам связанных с банком |
| Отсутствие документации (особенно финансовой отчетности клиента) | Отсутствие должного контроля за программой кредитования |
| Низкое качество обеспечения | Игнорирование возможного отрицательного воздействия изменения стадий делового цикла |
| Недостаточный размер или снижение денежного капитала | Слишком бурная реакция на конкуренцию |
| Постоянная переоценка активов для увеличения чистого капитала заемщика | Кредитование спекулятивных приобретений |
| Отсутствие отчетов или прогнозов потока наличности | Недостаточная чувствительность к изменению экономических условий |
| Использование разовых источников средств для осуществления платежей по кредиту (например продажа зданий или оборудования) |
Наиболее приемлемым вариантом всегда является такой пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку и его клиенту шанс возобновить нормальную деятельность.
Эксперты в области кредитования считают, что даже при наличие серьезных проблем с кредитным договором у банка подобных проблем может не быть у клиента. Это означает, что в случае правильного разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.