Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Современные представления о банковской системе России

Рубрика: Банковская система России

В средствах массовой информации в последнее время развернулась широкая дискуссия по вопросу наличия или отсутствия в России банковской системы.

Так, Ричард Хейнсворт, генеральный директор «Рус-Рейтинг» и вице-президент «Ренессанс Капитал» утверждает, что в России нет или почти нет банковской системы. В ней есть активный банковский сектор, состоящий из множества банков, причем большинство из них действует экономически эффективно. Чем именно отличается банковский сектор от системы? По мнению Р.Хейнсворта, существует разница между сложными системами (банковской системой) и простыми (т. е. сектором). Простая система (банковский сектор) состоит из множества элементов, однако эти элементы редко взаимодействуют друг с другом, и можно четко выделить невзаимодействующие группы. Ценность всего сектора (например, его значение для экономики России) равняется просто сумме его частей. Если один компонент разрушается, то ценность сектора уменьшается на величину стоимости этого отдельного компонента.

Он установил необходимые и достаточные условия для превращения банковского сектора в банковскую систему. Достаточное условие, если оно выполняется, гарантирует тот или иной конкретный результат (если достаточное условие выполнено, то больше ничего не требуется). Необходимое условие должно быть выполнено, чтобы наступил желаемый результат. Однако, необходимые условия не обязательно окажутся достаточными.

Условие, достаточное для создания банковской системы – доверие. Банковская система будет развиваться, если будет доверие. Однако доверие нельзя установить, выпустив соответствующий закон: его можно только заслужить. Доверие может оказываться также и «бесплатно»: например, в на­чале 90-х годов вкладчики легко отдавали свои деньги в любую контору, на которой была вывеска «банк».

Доверие утрачивается в мгновение ока, а восстанавливается очень медленно — только по мере того, как время исцеляет обиды и злость. Так было в 1995 и 1998 годах. Каждый раз после очередной утраты доверия исцелить эти раны становится все сложнее.

Сложная система обязательно должна включать ряд определенных компонентов:

— Эффективный регулятор.

— Устойчивость к резким потрясениям.

— Наблюдаемость.

Каждое из этих условий необходимо (но не достаточно). Следовательно, каждое из них должно быть выполнено, прежде чем система начнет жить.

Эффективный регулятор. Системе нужен регулятор. Задача регулятора — обеспечить стабиль­ность, т. е. каждый раз при возникновении проблем возвращать систему к равновесию.

В случае банковской системы это означает следующее: Центральный банк должен иметь достаточные юридические полномочия и власть, чтобы вести отдельные банки к состоянию безопасной работы. Если владельцы или менеджеры банка нарушают принципы безопасной работы, ЦБ должен быть способен остановить сползание этого банка к кризису. Такое вмешательство не будет означать авторитарного нарушения прав данного конкретного банка или личных прав его владельцев и управляющих. Это будет необходимым актом защиты системы, а система в целом значит для общества неизмеримо больше, чем убытки отдельных личностей. Кроме того, нужно понимать, что доход, который получает банк, будучи частью системы, безопасность, которая ему обеспечена по причине регулирования всей системы Центробанком, и доступность для него средств — все это означает, что с банков должен быть более строгий спрос, чем с других коммерческих предприятий.

Очевидно также, что власть Центрального банка должна резко усиливаться в моменты кризисов и нестабильности. Однако, если каждый раз дожидаться кризиса, чтобы дать Центробанку необходимые полномочия, то можно безнадежно опаздывать. Верно также и то, что чрезмерное использование Центробанком власти в период стабильности может привести к дестабилизации. Таким образом, нужно, чтобы Центробанк обладал весьма серьезными полномочиями, закрепленными в законодательстве, однако он не должен пользоваться  ими, если на то нет серьезной причины.

Действия Центрального банка должны соответствовать не только ситуации в данном конкретном банке, но и общей экономической ситуации в стране. Например, можно представить себе ситуацию, когда у какого-то банка недостаточный капитал. В период стабильности Центробанк может просто предупредить его владельцев и потребовать от них увеличения капитала к концу года. В период экономического кризиса, когда вкладчики вполне обоснованно нервничают и создается угроза для всей банковской системы, та же самая ситуация — снижение достаточности капитала банка до той же причины — должна рассматриваться иначе. Центральный банк должен или потребовать немедленного увеличения капитала или немедленного слияния этого банка с более крупным и устойчивым соперником.

Устойчивость к шоковым ситуациям. Все системы подвержены потрясениям. Сложная система — в нашем случае банковская — должна работать, несмотря на финансовые потери. Роль «буфера» для банка играет его капитал.

Предположим, что капитал отдельного банка достаточен, а капитал банковской системы — нет. В этом случае пострадают и банки с крупным капиталом. Причина в том, что стоимость их активов — т. е. кредитов — связана с предприятиями, которые либо имеют депозиты в других банках, либо их клиенты имеют депозиты где-то еще. Если клиенты предприятия понесут убытки в результате банкротства другого банка, они не смогут обслуживать свои долги, что приведет к еще большему падению стоимости активов. В какой-то момент этот процесс затронет и высококапитализированный банк.

Следовательно, каждый банк заинтересован в том, чтобы все другие банки в системе имели хорошие показатели достаточности капитала. Центральный банк сейчас начал оценивать их реальную стоимость. Возможно, некоторые банки полагают, что Центробанк не имеет юридического права менять размер их капитала. Центральный банк считает, что он просто будет объявлять о ситуациях, когда капитал должен быть увеличен, а банк этому сопротивляется. В случае экономического кризиса отрицательное влияние недокапитализированного банка распространится на всю систему. Высокий уровень собственного капитала банка свидетельствует о такой добродетели, как надежность. Очевидно, что банк должен оправдывать доверие своих вкладчиков. Очевидно и то, что владельцы банка должны обеспечить свой банк достаточным капиталом, чтобы он мог защищать вдов и сирот, которые поместили в этот банк свои сбережения. Таким образом, высокие показатели достаточности капитала — финансовое свидетельство надежности. Именно надежность обеспечивает экономическое процветание.

Наблюдаемость. Хотя этот термин может показаться странным, но скрывающаяся за ним кон­цепция очень проста. Для жизни сложной системы требуются определенные условия. Если эти ус­ловия могут быть соблюдены, они могут быть и наблюдаемы. В таком случае можно определить сос­тояние равновесия и заметить, когда система вышла из него, чтобы решить, какое регулирующее воздействие необходимо для возвращения системы в сбалансированное состояние. Если такие параметры ненаблюдаемы, то контроль невозможен и сложная система не будет развиваться.

В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность. Все участники системы должны понимать и оценивать состояние других банков и системы в целом. С этой точки зрения, прозрачность — это не способ сделать банк привлекательнее для партнера или инвестора. Прозрачность необходима для самого существования банковской системы.

С точки зрения нравственности, прозрачность означает правдивость, а правдивость — это основа всех добродетелей.

Итак, с точки зрения Р.Хейнсворта, превращение банковского сектора в банковскую систему  процесс нетрудный, если разбить его на конкретные шаги. Тем более, что планы Центрального банка в области банковской реформы соответствуют необходимым изменениям.

Имеется также высказывание В.Гамза, который в своей статье «Банковская система России: основные проблемы развития» говорит о том, что банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и не обладает собственным потенциалом, необходимым для эффективного саморазвития. Однако, в той же статье упоминается как банковский сектор, так и банковская система, т.е. нет определенного разграничения.

Существует еще одно мнение. Доктор экономических наук В.С.Захаров считает, если исходить из более конкретных определений банковской системы, то можно прийти к другому результату. В отечественной экономической литературе банковская система рассматривается как «совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период»С учетом этих определений можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена прежде всего Банком России и совокупностью коммер­ческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономи­ки, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой.

О наличии в России банковской системы, а не набора кредитных организаций свидетельствует опыт преодоления последствий кризиса 1998 г. Нужно подчеркнуть, что банковская система выбралась из кризиса в основном за счет собственных возможностей. Материальная помощь со стороны государ­ства была минимальной, не сравнимой с той, которая оказывалась в подобных случаях в зарубежных странах. Решительные меры по ликвидации кризиса банковской системы были приняты непосредст­венно Банком России — центром этой системы.

В своей статье автор приводит ряд аргументов в пользу наличия в Российской Федерации банковской системы. Подводя итог сказанному, следует отметить, что речь может идти не о наличии или отсутствии в России банковской системы, а о степени ее развития. В конце концов, во всех странах происходят раз­витие банковского законодательства, банковской инфраструктуры и всех других элементов, форми­рующих банковскую систему, наконец, банкротство банков. Россия не является здесь исключением, хотя ее банковская система пока слабее, чем в странах с развитой рыночной экономикой.



Производители медицинских столов mebeltrend.com.