Банковское дело

Банковское сообщество в лице Ассоциации российских банков считает, что принятая в 2003г.  Стратегия развития банковского сектора нуждается в существенной корректировке и отражении реальных шагов государства по коренному изменению кредитного дела, что в первую очередь должно выразиться в либерализации внутреннего рынка и законодательства, регулирующего деятельность российских банков.

По мнению банковского сообщества, в Стратегии не отражен ряд очень важных и острых проблем деятельности российских банков, сдерживающих не только их развитие, но и рост экономики, в особенности среднего и малого предпринимательства. Прежде всего, Стратегия не решает главную задачу — не позволяет развернуть кредитование банками экономики страны. Кредитование предприятий происходит в крайне недостаточных объемах (Низкие возможности банков подтверждаются следующими цифрами: объем активов российских банков составляет 113 млрд евро. Это в 44 раза меньше, чем активы банков Великобритании, в 28 раз — чем активы банков Франции, и в 23 раза — чем в Германии. Активы одного Дойче банка (группы) — в 6,6 раза превышают все активы российских банков). Отсутствие у банков длинных ресурсов, и, прежде всего, длинных депозитов, приводит к тому, что в России кредиты сроком от одного года до 3 лет, крайне нужные предприятиям, составляют лишь 23% от общей суммы кредитов, а кредиты свыше 3 лет — 7%. В результате недостатка ресурсов, а также высокой цены на них, сдерживается развитие производства. Причины ресурсного голода очевидны: низкий уровень монетизации экономики, недостаточный объем денежной массы для ее нормального функционирования. Кроме того, банки лишены таких сравнительно дешевых ресурсов, как средства бюджетных, пенсионных и страховых фондов. В силу множества причин, и в первую очередь, из-за недоверия к государственной денежно-кредитной и фискальной политике малый, средний и даже крупный бизнес предпочитают работать, насколько это возможно, вне банковской системы РФ. Малый бизнес старается максимально уйти в наличный оборот, а средний и крупный — еще и в оффшорные зоны.

Российские банки должны перечислять в фонды обязательного резервирования средства в размере 7-10% от стоимости ресурсов. В результате средняя рентабельность банковского сектора составляет 1,5-2%, в то время как в промышленности 10-15%, а в торговле 20-30 и более процентов. Низкая рентабельность банковского дела, чрезмерная его зарегулированность приводит к тому, что капиталу не интересно инвестировать средства в этот бизнес. В итоге, кроме искусственно созданной дороговизны кредитов банковские услуги малодоступны и находятся в острейшем дефиците.

Правительство и регулирующие органы должны дать возможность российским банкам динамично наращивать капитал и увеличивать кредитные ресурсы. Речь идет о выводе из-под налогообложения той части прибыли, которая идет на увеличение капитала, снижении непроизводительных затрат, а также облегчении выхода банков на фондовый рынок.

И наши крупные банки, и «дочки» западных финансовых учреждений активно идут в регионы. Есть угроза того, что местные банки исчезнут как класс.  Надо всегда исходить из того тезиса, что банковская система должна укрепляться за счет роста конкуренции. Почему местные власти непременно должны работать с региональными банками? Зачем вообще нужны карманные банки? Ничего хорошего в этом нет. Не следует искусственно сохранять мелкие региональные банки. Впрочем, и подстегивать процесс их исчезновения не надо.  Большинство из них постепенно превратится в отделения крупных финансовых учреждений, как российских, так и зарубежных.  Иметь сеть крупных национальных банков по всей стране — более эффективный путь и в экономическом, и в политическом отношениях. Эта сеть у нас пока не очень развита, но жесткая конкуренция между крупными банками способствует ее региональному расширению.

У нас до сих пор нет кредитных историй, хотя о них идет разговор с начала тех же 90-х гг.  Неразвитость нашего финансового рынка, опять же, связана не с состоянием банков, а с тем, что у нас ни у кого нет нормальных кредитных историй — ни у заемщиков, ни у посредников, ни у вкладчиков, ни у государства.  Естественно, это создает массу проблем для «здоровья» национальной банковской системы. Если у вас нет кредитной истории, соответственно, у вас удорожаются заимствования, все друг другу не доверяют, в том числе не доверяют и государственной политике.

Большую часть (в денежном эквиваленте) национальной банковской системы составляют государственные банки. Это — результат нашего политического тренда на общее огосударствление, и поскольку оно идет в других сферах, то, естественно, идет и в банковской системе. Сегодня рост надежности в банковской сфере связан с ее аффилированностью с государством.

Благодаря росту цен на нефть правительство верстает бюджет с профицитом. Стабилизационный фонд успешно наполняется деньгами. Среди экономистов и банкиров пошли разговоры об использовании части стабилизационного фонда, к примеру, на повышение капитализации банковского сектора.  Капитализация наших банков должна расти естественным путем!

С целью увеличения кредитных ресурсов, снижения неэффективных расходов и активизации кредитной деятельности банков Центральному банку Государственной Думе и Правительству Российской Федерации рекомендовано:

— снизить размер отчислений кредитных организаций в Фонд обязательных резервов. В частности, сократить до 5% отчисления банков в Фонд по краткосрочным обязательствам, снизить нормы резервирования для банков, в которых доля инвестиционных кредитов промышленности, малому бизнесу и т.д. сроком более 1 года составляет 30% и более ссудного портфеля;

— дифференцировать норматив отчислений в Фонд обязательных резервов (ФОР) в зависимости от размеров, сроков и валюты привлекаемых ресурсов. Ввести плату за ресурсы, перечисляемые в ФОР;

— освободить банки от несвойственных им функций, в частности — контроля за исполнением кассовой дисциплины на предприятиях и в организациях;

— упростить требования по оформлению кредитов малому бизнесу, в том числе предпринимателям без образования юридического лица;

— внести изменения в 837 статью Гражданского Кодекса РФ с целью разрешить вкладчикам заключать с банками долгосрочные договоры по вкладам без права досрочного изъятия вкладов, но под более высокий процент;

— на базе Ассоциации российских банков, Регионального бюро и региональных ассоциаций создать сеть «кредитных бюро».

https://spring.spb.ru изготовление пружин Санкт-Петербург: сайт пружина.