Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Посредническая роль банка

Рубрика: Определение и понятие банка и банковской системы

Клиенты с избыточным капиталом не будут лично рисковать своими деньгами, давая их взаймы соседям, друзьям, родственникам или своему водопроводчику, домовладельцу или священнику. Итак, банк платит клиентам от нуля до пяти с чем-нибудь процентов по их текущим, сберегательным и срочным депозитным счетам (которые формируют банковские депозиты или пассив) и взимает от пяти до двадцати процентов с желающих занять такую же сумму денег (займы представляют собой банковский актив). Эта чистая разница процентных ставок (спрэд) для розничного потребительского капитала составляет около 5 %, т. е. вы получаете 2 % по сбережениям и платите 7 % по займам; цифры могут, конечно, незначительно отличаться. В целом по банку, с учетом всех обстоятельств, эта маржа будет ближе к 2-3 %, поскольку есть значительные межбанковские и корпоративные депозиты и остатки непогашенных ссуд с низкой маржей, а также запасы наличных денег и прочие факторы. А для банка, занимающегося преимущественно ипотекой, спрэд составляет всего около 1 %. В Великобритании минимальный размер займа равен обычно £ 1000. По сбережениям можно получить хорошую ставку в размере 5 %, а по займам — около 6,5 %, что дает спрэд всего 1,5%. Тем не менее, мы будем считать, что реальная маржа по активам розничного банка составляет около 3 %. Все-таки большинство счетов имеют умеренные остатки, и клиенты не тратят время на долгие поиски наиболее выгодных условий (за исключением случаев, когда речь идет о крупных суммах).

Посредничество банка снимает риск и с заемщика, и с кредитора. Все-таки немногие согласятся дать взаймы даже другу £ 1000 под 7 %, не говоря уже о ком-либо ином, кого они вовсе не знают. Но и не все из тех, кто согласится, получат свои £ 1070 через год (например, если они дали деньги взаймы своим детям). Имея в качестве посредника банк, кредитор-вкладчик-владелец сбережений гарантированно получит, скажем, 4 % на свои денежные средства при полной сохранности капитала, а заемщик точно уплатит, скажем, 7 % по своему займу. Они могут полностью положиться на эти условия. Все счастливы. Банк получает доход в виде чистого процентного дохода — спрэда (разницы между процентом, заработанным на заемщиках, и процентом, выплаченным вкладчикам).

И это неплохая сделка для обеих сторон, а иначе мы бы ее не совершали: более половины (возможно, две трети) дохода розничный банк получает за роль посредника в виде спрэда.

Сверх того банк предлагает различные услуги, связанные обычно с капиталами клиентов тем или иным способом: платежи, страхование, денежные переводы, консультации, брокерские операции с ценными бумагами, инвестиционные и налоговые услуги, услуги по управлению имуществом и исполнению завещаний, факторинговые услуги, обслуживание кредитных карт и т. д.

Банк либо требует от клиента уплаты комиссионных, либо они уже изначально заложены в общей стоимости расчетов. К примеру, банк предоставляет услуги по обработке чеков и постоянных платежных поручений клиентов (что довольно дорого); он либо будет взимать с клиента, скажем, £ 4 в месяц, либо простит клиента, если средний остаток на счете не опускается ниже, допустим, £ 500. Все сборы за услуги в совокупности представляют собой непроцентный доход банка, который является вторым основным источником дохода и составляет около 15-35 % спрэда розничного банка.

Такова основная модель. Банк зарабатывает разницу между заемщиками и вкладчиками и взимает плату за предлагаемые им услуги. Если достаточное количество клиентов разместят в банке свои денежные средства, возьмут займы и воспользуются его услугами, то дела у банка пойдут замечательно. И все благодаря своевременному обеспечению клиентов необходимыми им продуктами и услугами.

Искренне полагая, что к этому и сводится вся деятельность розничных банков, и оттого негодуя по поводу всевозможных спрэдов и комиссий, большая часть населения и банковских работников если и употребят для характеристики банковской отрасли слово альтруизм, то, без сомнения, лишь в последнюю очередь и в самом крайнем случае. Некоторые верят, что весь мир заключил бы в свои объятия банковский сектор как любимого помощника в осуществлении своих мечтаний, если бы процентный спрэд был намного снижен, а комиссионные поделены на два. К сожалению, это заблуждение. Нет в жизни справедливости…

Мы должны учесть тот факт, что и для самих банков все не так просто и ясно. Все компании занимаются бизнесом ради получения прибыли. Это означает, что они должны зарабатывать больше, чем тратят на ведение бизнеса. Компания вдвое крупнее конкурента рассчитывает получить в два раза больше дохода, или около того. Такая же логика применима и для предприятия в сто раз крупнее. Большие банки действительно огромны, и они получают невероятно высокие доходы — пропорционально своим размерам, да еще и с преимуществами экономии за счет объемов, что опять же относится к размеру. Аналогично, компания, получающая вдвое больше прибыли, чем конкурент, вероятно, окажется приблизительно в два раза крупнее его.





Метка: