Банковское дело

Мы предвидим одну большую жертву — текущий счет в его современном виде. Большинству банков он приносит лишь головную боль. В минуту слабости, ведомый инстинктом смерти и обрекая всю отрасль на верную погибель, старый Midland Bank внедрил бесплатное банковское обслуживание для рядовых обывателей. Это дало ему кратковременное конкурентное преимущество и даже приносило пользу, пока процентные ставки оставались на высоком уровне. Но теперь оно стало камнем на шее и неумолимо тянет банки вниз. Для малого и среднего бизнеса не существует такого понятия, как бесплатное банковское обслуживание при наличии средств на счете. Банки молча зареклись когда-либо повторять подобные ошибки. Скорее всего, им не терпится вновь ввести сборы за трансакции розничных клиентов, но — как-нибудь украдкой, поскольку открытой лобовой атаки им не простят.

Так какими же будут последствия? Потребители могут ожидать появления нового типа операционного счета. Исчезнут дорогие в организации и обслуживании постоянные поручения, и чеки не будут играть большой роли (за исключением централизованной выписки и за отдельную плату). Вы (уже) можете кредитовать любой британский текущий счет с любого другого счета, используя Интернет-канал банковской автоматической клиринговой системы (BACS), но это будет занимать не три дня, а всего один, когда-нибудь в будущем, когда технология поднимется на более высокий уровень и давление со стороны правительства и потребителей сделает свое дело. Кроме того, то, что останется от расчетов чеками, будет основано на технологиях формирования и анализа изображений, а клиринговый цикл будет снижен до одного дня. Единственными платежными механизмами будут карты, кредитовые переводы и прямой дебет. По кредитовым остаткам будет выплачиваться упрощенная процентная ставка, все трансакции и выписки будут совершаться через Интернет, а их обработка будет автоматической — прямолинейной обработкой без участия человеческих рук. Филиалы, какими мы их знаем, больше не будут проводить основные трансакции и отвечать на базовые запросы; необходимость в этом отпадет, поскольку все операции станут прямолинейными и безошибочными, а получение основных продуктов — настолько простым для клиента, что запрашивать какую-либо информацию им уже просто не понадобится. Филиалам будет отведена роль консультантов людей по важным вопросам (таким, например, как получение дома или машины, покупку которых они не могут себе позволить), а не для выяснения причин возврата выписанного клиентом чека.

От предприятий малого бизнеса можно ожидать справедливой мести. Слишком долго малые и средние компании облагались избыточными сборами за проведение операций, а процентные ставки по депозитным счетам были намного ниже тех, которые выплачивались физическим лицам. Почему они мирились с таким положением вещей? Есть ряд причин, включая слабую (по сравнению с потребительским рынком) конкуренцию того периода. Частично это объяснялось допущенной банками ошибкой, о которой мы упоминали выше, но для многих важным фактором являлся также и доступ к кредитам. Между банком и предприятием заключалось неписаное соглашение приблизительно следующего содержания: мы, мол, проводим твои операции за соответствующую плату, а когда понадобится кредит, то не подведем. Однако мир становится все более открытым, конкурентным и прозрачным, и появляются возможности сломать шаблоны. Но это подойдет лишь смелым и осторожным, потому что кредитование предприятий малого бизнеса — не самый легкий кусок банковского бизнеса, хотя в нем самом и заключен весьма большой потенциал.