Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Будущий облик банка

Рубрика: Управление банком

Банк сам по себе пытается удержать равновесие между собственниками-инвесторами и клиентами. Руководству банка придется принимать решения согласно своей оценке розничного банковского рынка и той роли, которую оно отводит своему банку. Конечно, это обычное занятие для руководства, но сейчас, судя по всему, работа по старинке имеет меньше шансов на успех, чем это было раньше. К тому же новые возможности имеются в изобилии. В запасе у крупных банков, пожалуй, есть безопасный вариант — просто плыть по течению.

За последние десять и более лет любые изменения тормозились балластом устаревших систем, что существенно мешало прогрессивному развитию банков. И винить в этом приходится не только системы, но и старые схемы мышления, порожденные ими. В течение следующих пяти лет эти ограничения будут устранены, и банки получат больше свободы для конкурентных игр. А она им ох как понадобится. Темпы конкуренции ускорятся и за счет отечественных британских игроков, и благодаря европейским и американским банкам, а также не без помощи супермаркетов и прочих предприятий розничной торговли, равно как и новых банков с чрезмерно богатыми родителями.

Именно та роль — инициативная, реактивная или пассивная, — которую выберет для себя банк, и сформирует его облик.

Банковский бизнес по обслуживанию физических лиц и предприятий малого бизнеса находится в состоянии выжидательной готовности, и его будущее зависит от мастерства банковского маркетинга, равно как и от восприятия клиентами ценности банковских продуктов и услуг. Эта ощущаемая ценность складывается из ставок, прозрачности сборов, гибкости банка с точки зрения условий и штрафов. Клиентам крайне необходимо действительно чувствовать, что банк на их стороне. Это включает и отношение клиента к банку как к надежному и ценному советчику, помощнику в создании наилучшего финансового решения. Маркетинг, на наш взгляд, ответственный за разработку и продажу продуктов и услуг, получит соответствующий участок работы и поднимется на ступеньку выше по значимости.

В настоящее время конкуренция чем-то напоминает кругосветные гонки парусных яхт, где у всех команд абсолютно одинаковые лодки. Так и в банкинге, продукты по своей природе — это безликие, стандартные товары широкого потребления, персонал одного банка практически ничем не отличается от персонала другого банка, технологии аналогичны независимо от поставщика, все системы строятся на одних и тех же идеях, а умения стандартизированы по всей отрасли. Так что все, в общем-то, зависит от капитана — он прочитает морскую карту, определит погоду, выберет правильный курс и, пожалуй, будет чуть-чуть удачливее других. В рамках розничного банковского рынка, как и в гонках яхт, все сводится к оценке и умению плюс немного удачи. Капитан может научиться почти всему этому. Здесь многое зависит от науки и техники.

Сейчас следует воспользоваться удобным случаем и построить новую лодку, разработать собственную систему и уникальные навыки работников, предложить новые продукты и услуги и т. д. Не так уж необоснованно выглядит возможность кругосветного плавания банковского флота. И совсем необязательно лучшие из лучших капитаны будут по-прежнему побеждать — ведь сейчас в игру вступает множество других факторов, которые они не умеют контролировать. Сейчас добавляется искусство. Искусство — это творческое умение человека создавать фантастические проекты с профессиональным мастерством. В создании нового дизайна яхты открывается поистине неограниченный простор для воображения. Однако у хорошей команды все равно больше шансов на победу, при любых погодных условиях.

Крупным банкам куда сложнее реагировать на проблемы, чем их меньшим братьям. Если их прибыли и рыночная эффективность дадут течь, то они сильно пострадают — снижение остатков на розничных депозитных и ссудных счетах на 10 % станет серьезным ударом. Фактически это даже приведет к крупной передислокации капитала инвесторов.

Значение брэнда и размера банка снижается. Важность регулирующих органов и порядочности возрастает.

Можно разработать массу новых предложений клиентам. Только вот на какой еще планете они могут появиться, как не на планете Земля? Как можно способствовать креативности и направить ее в нужное русло?

Представьте, что Вам придется жить с более низкой нормой прибыли — сниженной наполовину в крупном банке и серьезно урезанной в ипотечном банке. Что вы будете делать? Мы должны уже сегодня подумать об этом и разработать план действий, потому что это произойдет. Несомненно, многие банки споткнутся и уже не смогут подняться. Если будет введена прозрачность ценообразования, то цены на услуги по предоставлению кредитов и заимствованию средств будут устанавливаться отдельно от комиссионных и сборов. Клиент будет оценивать справедливость этих сборов на основе той ценности, которую создает банковский служащий.

Клиент, в общем-то, всегда прав со своей стороны, и, хотя факт реорганизации строительных обществ достоин сожаления, все же следует признать, что данное решение было рациональным, как и основная масса решений клиентов. Решения в области потребительского кредитования имеют огромные последствия для клиентов — как для каждого в отдельности, так и для всех в целом. Одно дело продемонстрировать, что банк А экономит £ 189 за 36 месяцев по кредиту в сравнении с банком В. Однако с учетом пенсий, сбережений, страхования, ипотеки и налогообложения, сэкономленные суммы могут исчисляться десятками тысяч фунтов за период взрослой жизни клиента. А это уже достойно внимания потребителя. Уплата комиссионных и сборов станет вопросом целесообразности.

Вероятнее всего, средние, новые банки и строительные общества станут наиболее влиятельной силой. Им надо реагировать первыми, поскольку у них меньше защитных механизмов, к которым они могут прибегнуть в случае необходимости. Кроме того, они обладают большей маневренностью по сравнению с крупными шишками, и их успех важнее в относительном выражении, чем успех крупного банка. Информационные технологии дают возможность небольшой организации бороться в более тяжелой весовой категории, чем позволяет ее вес. Персонал, кстати, тоже может сыграть в этом немалую роль.

Новый банк очень просто стереть с лица земли. Исключительно благодаря силе и упорству своих родителей новые банки смогут выстоять в битве. Но для нового игрока не самый мудрый подход иметь ровно столько капитала, сколько нужно — ему понадобится гораздо больше денег; или же его может спасти быстрое внедрение потрясающего, великолепнейшего предложения клиентам.

Не ждите помощи от правительства, что бы оно ни говорило. Именно крупные банки финансируют правительство, и оно нуждается в их поддержке. Все эти резкие заявления, непримиримые позиции по вопросам кредитных карт и озабоченность исключением из сферы банковского обслуживания некоторого процента населения, может, и имеют благие намерения и выдвигаются сторонниками перемен, но они абсолютно не имеют значения для власть имущих. Правительство не выглядит сплоченным и единодушным, когда речь заходит о банкинге.

Вечно изобретательные финансовые рынки разработают новые способы управления капиталами и средствами клиентов, и, в результате, появятся немалые возможности реструктуризации.

Если банки будут лишь пассивно реагировать на события, то они действительно будут выглядеть весьма привлекательно для иностранных банков. И эта страна станет раем для охотников за клиентами путем предложения им правильных и ценных продуктов, причем британским клиентам не придется беспокоиться по поводу национальности главного банка. Деньги — это всемирный товар.

Большим толчком к реальным переменам послужит обретение свободы и независимости от устаревших систем и мышления. И это раскроет невероятные перспективы. На наш взгляд, достижение этой свободы и есть действительно самая важная гонка. Ей должны сопутствовать расширение круга обязанностей маркетинговых отделов и повышение квалификации персонала. Последствия для сферы кадрового обеспечения будут огромными и по большей части положительными.

Будут также сильные воздействия на ряд других отраслей — таких как средства массовой информации, информационные технологии и консультирование, — и далеко не всегда они будут удобными и приятными. Но, с другой стороны, в результате этих изменений появятся новые огромные возможности. Для тех, кто готов отбросить предрассудки и забыть стереотипы, мыслить широко и думать много, наступит золотое время. Но это уже другая история.

Тем временем мы, потребители, во многом выиграем от более совершенного банкинга. И мы уповаем на то, что банки — тоже.





Метка: