Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Влияние правительства и клиентов банка на банкинг

Рубрика: Банковская система Англии

Клиенты меняются. В этом нет ничего мистического или загадочного; они меняются потому, что иначе быть не может. Общество претерпевает необычайные трансформации прямо у нас под носом. Владение недвижимостью и пенсии — одни из крупнейших и важнейших потребностей нашего общества, к удовлетворению которых сейчас подходят иначе, чем всего лет десять—двадцать тому назад. Словосочетание доступное жилье превращается в оксюморон, оно уже вызывает ностальгию и слезы умиления; пары вынуждены долго накапливать средства для покупки первой недвижимости, зачастую откладывая оформление брака и создание семьи на неопределенный срок, а то и навсегда — чтобы располагать двумя источниками дохода. Пенсии теперь не всегда являются непременной наградой за долгую и верную службу — все чаще ответственность за пенсионное обеспечение принимают на себя сами потребители. Все больше волнуют людей вопросы наследства, поскольку стоимость их жилья уже превышает минимальный порог налога на наследуемую недвижимость. В таких обстоятельствах потребители будут больше заботиться о своей выгоде и стоимости услуг банка, в первую очередь — о ставках по сбережениям и ипотеке, комиссионных, инвестиционной политике своего пенсионного фонда, стоимости страхования, особенно защиты от различных рисков. С появлением сложных процентов (механизм, который Эйнштейн назвал самой могущественной силой на Земле), учитывая долгосрочность ипотечных и пенсионных соглашений, клиенты, естественно, — в стремлении сократить на пару лет свою задолженность по ипотеке и накопить больше сбережений — станут искать наиболее выгодные ставки и самые низкие комиссионные. Кроме того, для снижения налогового бремени им понадобятся высококвалифицированные консультации по инвестициям — для увеличения пенсий, по налогообложению и имущественному планированию. В конечном итоге сильно вырастет комиссионный доход банка.

Средства массовой информации с готовностью подтвердят, что мы с вами являемся нацией заемщиков. С другой стороны это подразумевает, что мы — и нация заимодателей. Однако демографические данные о доходах выглядят довольно пугающе. Не учитывая недвижимость, 50 % наименее богатой части населения, по данным Налогового управления, обладают лишь пятью процентами национального богатства. В течение последних десяти лет доля сбережений в составе доходов постоянно снижается. Не совсем ясно, к каким последствиям это приведет, за исключением, пожалуй, того, что общественные сдвиги будут продолжаться, и в будущем все большему количеству людей понадобится помощь банков и правительства в принятии ключевых финансовых решений, которые ранее принимались работодателями или государством. Выбор означает, что при принятии решений ответственность ложится на людей, и очень многим это причиняет неудобства. Некоторые опасения вызывает возможность появления компаний, привлеченных легкой добычей, которые станут злоупотреблять доверием клиентов и обдирать их как липку.

Правительство проявляет сильный интерес к вопросам розничного банковского сектора, и это вполне оправдано. После крушения Международного кредитно-коммерческого банка (ВСС), для предотвращения глупых ошибок со стороны банков, из-за которых потребители теряют свои деньги, правительство ввело в действие схему защиты вкладов и соответствующие предписания. А не так давно пристальному вниманию подверглось качество продуктов и финансовых консультаций клиентам — чтобы исключить повторение допущенных различными банками ошибок продаж пенсионных и других финансовых продуктов. Приведенные примеры лишь доказывают, что правительство вмешивается, когда уже слишком поздно — лошадка-то уже понесла. Нам твердят, что сложно предугадать мысли в голове у этой лошади и когда она может понести. Так что мы не выступаем в роли критиков. Просто интересно, сколько нам осталось ждать появления еще одного органа по авторизации новых банковских структур?

Такое вмешательство государства будет только увеличиваться, поскольку на горизонте уже маячит призрак поколения потребителей предпенсионного возраста с недостаточными средствами для проживания и все большее количество граждан не могут позволить себе приобрести жилье. Расчет на крупную задолженность и подобные сценарии чреват серьезными последствиями. Правительство должно в корне подавлять развитие таких тенденций, поскольку любые меры по ликвидации последствий не пользуются популярностью, к тому же — они требуют больших усилий, времени и денег. Поскольку капитал большинства потребителей вложен в недвижимость, любые диспропорции рынка недвижимости тоже имеют крайне неблагоприятные последствия.

Конечно, существуют определенные способы решения подобных проблем, но все они относительно новы и неизвестны правительству. А принятие неудовлетворительного законодательства и бестолковых норм приведет к сложностям, неразберихе, попыткам приспособления и, в конечном счете, к пересмотру правительством своих решений.

Скорее всего, это станет причиной многочисленных сбоев, и наш прогноз вполне оправдается — все будет еще хуже, если правительство предпочтет в дальнейшем по-прежнему, к тому же в еще большей степени полагаться на регулирующие органы, что впоследствии существенно затормозит прогресс банковского бизнеса.

Стоит отметить, что энтузиазм — это одно, а недостойное поведение, чрезмерный риск и мошенничество — совсем другое. Банки усилят меры по охране и исполнению своего собственного кодекса чести. Необходимо сохранить совокупную банковскую репутацию, а если банки сами не сумеют справиться, то у правительства возникнет сильное желание позаботиться об этом. Именно банки изобрели регулирующие органы, а не наоборот. И это банки обеспечивают их рабочими местами.

На каждый положительный шаг со стороны банков возникает равная по силе и прямо противоположная реакция со стороны правительства, в той или иной форме. Лучше бы мы увидели совершенно неравноценную и противоположную реакцию на случаи обмана клиентов. Мы все хотим иметь правильную нормативную базу и действительно должны верить в ее разумность и эффективность. Но зачастую рефлекторная и популистская реакция правительства и его регулирующих органов свидетельствует о том, что они руководствуются скорее эмоциями, чем разумом, и это большая проблема. Полагаем, тут ничего не поделаешь. Но банки и многие добросовестные небанковские заимодавцы все же могли бы помочь сохранить свою репутацию путем четкого обоснования и разъяснения некоторых своих решений.





Метка: