Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Влияние технологий на будущее в банковской сфере

Рубрика: Управление банком

Функция научных исследований и разработок должна быть принята на вооружение розничными банками без промедления. Разработка новых финансовых инструментов и методов намного важнее дизайна кредитной карты или логотипа банка, а разработчики продуктов должны быть специалистами и в области искусства, и в области науки розничного банкинга.

Что касается технологий, мы полагаем, что они постепенно теряют свою волшебную силу. В настоящее время информационные технологии имеют решающее значение, но сейчас их следует использовать для избавления от невероятной гравитации устаревших систем. Сегодня эта проблема уже на пути к разрешению, и с ней будет покончено в ближайшие пять—десять лет. После этого, мы надеемся, дорога станет легче, а вклад 7 в реальную поддержку развития компании возрастет. Что до всевозможных роботов, автороботов, инфоботов, искусственного интеллекта, эвристических автоматов и т. п. — здесь нет никакой магии. Они могут применяться там, где это имеет смысл и приносит пользу. Ну почему, почему мы словно сходим с ума, как только речь заходит о технологиях? Что вызвало у нас удивление, когда мы читали о филиале будущего? Намного интереснее почитать о доме будущего — по крайней мере, он обещает готовить еду, мыть посуду и застилать постели.

Функция научных исследований и разработок будет управлять технологиями, в том числе и информационными. Главными для них останутся вопросы, какими возможностями банк хочет располагать и в чем нуждаются потребители.

Так что же насчет отрасли? Их модули и базовые системы станут безликими товарами широкого потребления. Самые мелкие банки удовлетворятся комплексными и универсальными стандартными базовыми системами. Но подход крупных банков будет более изощренным. Они получат то, что хотят, и, пожалуй, не столько от поставщиков традиционных базовых систем, сколько от узких специалистов в таких сферах, как каналы доставки услуг потребителю, кредит, финансово-инвестиционная деятельность, риск, управление бизнес-процессами и т. д. Они сами возьмутся за решение большей части задачи. Как бы сильно мы ни верили в конкурентные преимущества, эффект масштаба, безопасность, экономичность и прочие плюсы от привлечения внешних ресурсов, поставщикам IT придется доказать, что это действительно так. Они всегда отличались медлительностью и самодовольством, а теперь будут пожинать плоды. Системы IT и их помощь в выполнении банковской миссии — это абсолютный фундамент банка, и чем больше банк, тем справедливее это утверждение. Да будет осмотрителен покупатель.

Когда новые конфигурации будут налажены, банкам потребуются отдельные компоненты, а не готовая система компаниям следовало бы больше узнать о банковском бизнесе. Знание самих не столь значимо. Особую важность имеет управление проектами, а это не зависит от поставщика. Так что то, как они разрабатывают свои прикладные программные решения, как добиваются быстрой окупаемости затрат, обходят риски, дают банку гибкость и возможность делать все, что угодно, не создавая при этом зависимости банка от конкретного поставщика, — все это очень важно. Банки хотят дружить с партнерами, которые могут делать реальную работу, а не отбиваться от поставщиков, которые пытаются сбыть свои продукты.

Применение станет важной конкурентной силой. И это будет очевидно для клиентов.

Технология дает банкам как доступ к более качественной информации о рисках, так и возможность лучше управлять рисками. Поэтому традиционные риски, вроде кредитного и финансово-инвестиционного рисков, в значительной степени утратят свою потенциальную опасность.

С другой стороны, технологии создадут два (относительно) новых типа рисков, которые сделают банки уязвимыми с других фронтов до тех пор, пока эти риски не будут покорены.

Первый заключается в создании новых финансовых инструментов; несомненно, на рынках ценных бумаг, пока не укоренятся новые инструменты, не обойдется без неожиданных отдельных или всеобщих катастроф. Временами движение будет весьма опасным, регулирующие органы будут загружены работой по обеспечению адекватных элементов управления недавно появившимися системными рисками, которые внушают наибольшее опасение. Кроме того, создание новых продуктов и их новых комбинаций принесет свои риски — финансовые, а также потери репутации, — если они окажутся неудачными и вызовут непредвиденные убытки у банка и его клиентов. Это породит новый класс риска — риск продукта.

Второй большой проблемой станет безопасность систем. Сегодня основная угроза исходит от хакеров, пытающихся взломать банковские системы извне; по большей части их сдерживают брандмауэры, защита от вирусов, от несанкционированного доступа и т. п. В будущем крупную угрозу будут представлять лица, владеющие в силу служебного положения конфиденциальной информацией и действующие на стороне организованной преступности. По мере все большего объединения систем в огромные узлы обработки, возникает опасность повреждения основной операционной системы банка, не защищенной от штатных сотрудников банка. Опасность будет исходить от людей, способных испортить операционную систему посредством взломов, троянских программ, копирования технологий с целью раскрытия секретов и т. д. Появятся новые мошеннические уловки, вследствие чего банк и его клиенты окажутся жертвами крупных афер. Юным хакерам, в конце концов, со временем тоже понадобятся ипотечные кредиты. Злонамеренные же действия штатных работников, пляшущих под дудку организованной преступности, будут представлять куда более серьезную угрозу.

Довольно неразумно со стороны банков отдавать в чужие руки разработку возможностей контроля данного риска. Что ж, похоже, некоторые уроки усваиваются только так. Речь не идет о копировании данных с карт в банкоматах. Речь идет о крупных атаках, которые приведут к краже небывалых потоков наличности и моментальной утере репутации.

Где-то за пределами прямой видимости маячит массовое разложение стержневого банковского бизнеса и подъем поставщиков услуг совместного использования, осуществляющих базовую операционную обработку в больших масштабах лучше и дешевле, чем это в состоянии сделать отдельный банк. Такие заводы по обработке данных смогут обходиться практически без обслуживающего персонала, затраты рабочей силы будут минимальными, а объемы — огромными. Небольшому количеству поставщиков предстоит обслуживать отрасль в следующих областях:

карты;

платежи погашение клиринг;

хранение и обработка портфеля ценных бумаг для банков, страховых компаний и инвестиционных фондов;

ипотека;

главные операции по ведению бухгалтерских счетов;

совместно используемые филиалы;

совместно используемые банкоматы;

обеспечение финансового обслуживания через Интернет.

На отечественном рынке этот сдвиг уже в процессе реализации. Крупные венчурные инвесторы и IT-разработчики ускорят создание нового сектора по обработке данных внутри отрасли финансовых услуг, который объединит большие куски работы операционных отделов банков, а также инвестиционных фондов и страховых компаний. Когда работы по проектированию и сами системы превратятся в стандартные товары широкого потребления, произойдет расширение этого бизнеса и выход на международный рынок.

И тогда составляющими банковского бизнеса будут брэнд, клиенты, продукты, маркетинг, риски, капитал и управление источниками снабжения.

По мере совершенствования информационных технологий численность IT-специалистов сократится, и основная часть их времени будет посвящена работе над передовыми продуктами. Эта работа не будет отдаваться на внешний подряд. На наш взгляд, это ресурс, который действительно обеспечивает конкурентное преимущество путем внедрения креативных решений для потребностей клиентов в определенных жизненных обстоятельствах, а также для определенных стилей жизни.

Скажите на милость разве можно не предсказать приход общества без наличных денег? Мы не сомневаемся, что курс на снижение доли наличных денег в обществе уже взят и движение в этом направлении, наконец, набирает скорость. Перемены в сфере права собственности на банкоматы и их широкое распространение, внедрение чипов и ПИН-карт, рост количества покупок через Интернет — все это способствует росту расчетов с использованием карт. Опираясь на цифры из таблицы 3.2, которую мы рассматривали ранее, легко подсчитать, что перемещение от наличных расчетов к расчетам с помощью дебетовых карт всего на 10 % будет равноценно около 2,5 млрд новых платежей по дебетовым картам, что составит увеличение их объема операций на 75 %, по сравнению с ростом в 12,4 % в 2003 году. Мы медленно превращаемся в безналичное общество, а когда общественное доверие достаточно укрепится, оно станет движущей силой этого процесса.

Хотя банки и будут оказывать ожесточенное сопротивление, их власть в сфере расчетов рано или поздно подойдет к концу. Расчеты представляют собой слишком крупный и лакомый кусок бизнеса, чтобы не привлекать конкурентов. Доходы от осуществления расчетов достаточно существенны. По некоторым прогнозам, за следующие пять лет в Великобритании будет осуществлено ежегодных автоматизированных платежей на сумму £ 20 млрд, так что этот бизнес будет приносить ежегодный доход в несколько миллиардов фунтов стерлингов.

Это изменение может пойти в каком-то одном направлении, а может принять различные формы. Но ясно одно — банки столкнутся с большой проблемой преодоления барьера мобильности, когда беспроводные коммуникационные компании и мобильные операторы, наконец, сориентируются и выработают четкий план действий. На долю крупных предприятий розничной торговли тоже приходится значительное количество платежей. И несложно представить возникновение альтернативного платежного механизма по их инициативе. Фактически любой из этих или других вариантов выглядит весьма правдоподобным.

Банки будут все так же объединяться с другими банками, но близится тот момент, когда все возможности по слиянию внутри любой отдельно взятой страны будут исчерпаны.

Банкострахование в целом (и комбинация банковской и страховой отраслей в частности) практически не имело успеха. На наш взгляд, это объясняется тем, что ни одна из этих попыток не удосужилась создать новую, рациональную и целесообразную бизнес-модель. Сосуществование розничного банкинга и страхования оказалось неуклюжим симбиозом, а обе центральные бизнес-модели остались нетронутыми. Если вы хотите яичницу с беконом, вы можете просто положить их на одну тарелку. Но лишь тот факт, что банкострахование потерпело неудачу при его реализации, не означает, что сама идея не жизнеспособна. Мы полагаем, что по мере расширения потребностей клиентов банки, компании по страхованию жизни и инвестиционные фонды будут вынуждены объединяться в некую новую модель, которая представляет собой захватывающий предмет для исследования, несомненно, но, к сожалению, выходит за рамки нашей книги. Давайте взглянем на это следующим образом. Молодой человек двадцати с лишним лет, обзаведясь семьей, хочет быть уверенным: случись с ним что-то ужасное — его жена и ребенок будут обеспечены материально. Вот и все, что ему нужно на данном жизненном этапе. Он не обязательно хочет полис страхования жизни на £ 100 000. Небольшие научные исследования и разработки могут зайти весьма далеко в вопросе удовлетворения этой потребности. На стыке банковской и страховой практики не составит особого труда отыскать пригодный для цели продукт.

Кроме того, компании по страхованию и управлению инвестициями отстали от банков в двух ключевых областях: уровень доверия к ним намного ниже, а устаревшие системы проектирования и издержки по обработке данных значительно уступают в эффективности банковским (если быть до конца честными). По этим причинам, а также благодаря неизбежному слиянию банковских наличных продуктов с ценными бумагами компаний по управлению фондами и продуктами страховых компаний, банки будут действовать как истинные хищники, чем ускорят темп становления и развития банкострахования. Подобно прорыву инвестиционного банкинга в конце 1980-х — начале 1990-х, мы предвидим большой взрыв деловой активности в зоне банкострахования.

Так что в отдаленной перспективе мы прогнозируем волну межотраслевых объединений, благодаря которой современное поколение инвестиционных банкиров сможет спокойно разъезжать в своих Феррари вплоть до выхода на пенсию.

Полагаем, инвесторы продолжат и далее вкладывать деньги в банковские и финансовые услуги, которые по-прежнему будут расти более быстрыми темпами, чем основная экономика. Как мы предполагали выше, теперь банки станут банкостраховыми компаниями — комбинированными банковскими, страховыми и инвестиционными управленцами — и для облуживания большей части своей операционной инфраструктуры будут привлекать внешних специалистов. Одновременно с развитием секьюритизации инвесторы — особенно пенсионные и институциональные фонды вроде паевых инвестиционных фондов — получат возможность вкладывать капитал в отдельные классы банковских активов — долги по картам и ссудам на покупку автомобилей, ипотеке, корпоративным займам и т. д., притом — без необходимости вкладывать в сам банк. Они смогут выбирать между инвестициями в эффективные, хорошо управляемые банки, которые будут распоряжаться портфелем за них, и альтернативным созданием портфелей банковских активов самостоятельно, возможно — с внешним финансированием; в этом случае банку отводится роль посредника, а не главной фигуры.

В то же время многие банки откажутся от традиционной бизнес-модели приема вкладов и выдачи займов и станут ведущими финансовыми розничными продавцами. Они будут аккумулировать средства клиентов и инвестиции, комплектовать их для вложения в широкий спектр структурированных фондов денежных рынков и инвестиционных фондов, некоторые — с аспектом страхования защиты на доверительной основе, т. е. вне баланса. Во многих случаях это будут средства паевых инвестиционных, страховых и пенсионных фондов, структурированных и управляемых банками банкострахователями от имени своих клиентов — физических лиц, юридических лиц и институциональных учреждений. С другой стороны, хотя банки и не перестанут выдавать займы клиентам, эти ссуды больше не будут находиться на балансе, а, скорее, их сгруппируют и секьюритизируют (т. е. продадут) различным институциональным инвесторам. Прямым следствием такого развития событий — одновременно с постепенным уменьшением банками размеров своих балансов — станет переизбыток дорогостоящего в обслуживании капитала. Этот капитал уйдет обратно к инвесторам для размещения в других сферах.

В завершение можно сделать вывод: банки будут по-прежнему заниматься своим бизнесом, обслуживая клиентов и предоставляя платежные, депозитные, ссудные и инвестиционные продукты, но в то же время они подвергнутся сильной операционной трансформации. Банки превратятся, с одной стороны, в оперативных розничных продавцов, действующих по принципу точно в срок, и управленцев деньгами и инвестициями (в широких масштабах) — с другой. Таким образом, они окончательно перейдут от обработки данных — к управлению информацией, от розничного банкинга — к банковской розничной торговле.





Метка: