Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Давление на банк

Рубрика: Банковская система Англии

Так каково же это — быть главным управляющим (СЕО) банка или строительного общества? За последние десять лет банковский бизнес стал гораздо более сложным и захватывающим. Он предъявляет повышенные требования к руководящим работникам, которые теперь должны обладать высокой компетенцией в вопросах лидерства и менеджмента, глубоким пониманием ключевых движущих сил бизнеса. Но прежде, чем начать разрываться от жалости к банковскому руководству, мы должны отметить, что банковский бизнес может приносить огромное удовольствие, да еще и высокооплачиваемое. Не забудем и о высоких пенсиях. Об ипотеке не стоит и упоминать. А вот право на льготную покупку акций — это очень серьезное преимущество.

Пресса не балует банки и их управляющих и отображает лишь одну сторону бизнеса — закрытие филиалов, неудачные решения о продажах, чрезмерные банковские тарифы, жирные зарплаты — список можно продолжить. Не считая единичных рыцарских выпадов в защиту банков, в целом их очень редко хвалят за вклад в общество, хотя любой экономист (а они редко проявляют единодушие) подтвердит важность стабильной и эффективной банковской системы для роста и процветания национальной экономики. А Великобритания может похвастать одной из самых эффективных и продуктивных банковских систем в мире.

Ключ к выживанию главного банковского управляющего заключается в способности достичь баланса между различными сложными, но важными, взаимосвязанными и зачастую конфликтующими факторами давления. Если акции банка котируются публично, он обязан отвечать рыночным ожиданиям и выполнять прогнозы, предоставлять новые продукты, разрабатывать новые бизнес-направления, создавать положительную историю контроля над расходами, не допускать никаких непредвиденных затрат или кредитных потерь. Чтобы оправдать рыночные ожидания, банку необходимо выбирать стратегии роста и цели бизнеса, искать и оценивать новые инвестиционные возможности, завоевывать новых и удерживать имеющихся клиентов, а также улучшать их мнение о банке. Ему необходимо размещать, модернизировать и перестраивать сеть филиалов, применять и обновлять все более сложную информационную и операционную инфраструктуру и т. д. Не менее важны и вопросы, связанные с развитием персонала — обучение работе в команде, повышение квалификации и соответствующая эффективная материально-техническая база.

Ухудшение репутации вследствие ошибочных решений о продажах, непредвиденных убытков и прочих проблем может заметно отразиться на стоимости акций банка. Если же эти проблемы не рассматриваются быстро и эффективно, кресло главного управляющего может зашататься. Наложение штрафа органами контроля для банка в финансовом плане — мелкая неприятность, но в плане общественного доверия — это потенциальная опасность с непредсказуемыми последствиями.

Кто мог предположить, что Midland Bank, крупнейший мировой гигант в 1950-х годах, будет захвачен каким-то банком из бывшей колонии? И что NatWest станет жертвой враждебного поглощения региональным шотландским банком? Или насколько близко к краю пропасти окажется Abbey National из-за проблем с биржевыми операциями? Банкинг остается рискованным бизнесом, и цена ошибки крайне высока для инвесторов и банковского руководства. Многие главные управляющие были уволены, и лишь некоторые вовремя решились уйти самостоятельно.

Главным источником беспокойства для банка может стать давление, исходящее от регулирующего органа — Управления по финансовому регулированию и надзору FSA). В случае крупной неудачи или слишком частых сюрпризов (которых, как и рынок, управление не любит) оно займется пересмотром качества банковского менеджмента. Все больший акцент делается на соблюдении новых правил и кодексов делового поведения, разработанных с целью повышения ответственности банков в отношении клиентов, более серьезного и честного обращения с их интересами. Нормативно-правовые акты вводят все больше ограничений и требований к банкам. У ключевых фигур менеджмента есть свои должностные обязанности, но ответственность — это удел главных управляющих. Безвозвратно ушли дни спокойных бесед у камина с Банком Англии. На смену им пришли Финансовое управление, обширная исправительная деятельность, крупные публичные штрафы, неудобные наблюдатели и назойливые расследования. Экстремальный вариант — перспектива персональных драконовских санкций против ключевых менеджеров высшего звена, включая и главного управляющего. Если организации-акционеры не достанут вас первыми, это сделает Финансовое управление.

Очевидным объяснением того факта, что банкам удавалось избежать серьезных изменений, является характер спроса на банковские услуги — большой, неизбежный и постоянно растущий. Розничный банкинг — это не игра с нулевым итогом. Прежде всего потому что потребители и предприятия все больше нуждаются в банках. Стимулом всегда была конкурентная борьба за клиента и — в меньшей степени — за капитал. Рыночная конкуренция в банковском секторе и реакция на нее отличались мягкостью, поскольку ни клиенты, ни акционеры не были разочарованы в сложившейся ситуации. Для банковского сектора характерен избыток капитала, так что конкуренция за этот ресурс — явление редкое. К тому же клиенты — конечная цель конкуренции — сомневаются в том, что другой банк будет так уж сильно отличаться. И они, возможно, правы. Рост спроса был вызван растущими потребностями (как и всегда), но выбор банка в большей степени определялся доступностью филиалов, расположенных в районах обслуживания. Строительные общества, сохранившиеся до нашего времени, представляют собой экономический, регулирующий и организационный феномен, способный удовлетворять потребности и ожидания частного сектора лучше банков. Они имеют более низкие издержки, определенные финансовые преимущества, уникальный контроль за своими более простыми балансами, что позволяет им вести ценовую конкуренцию. К несчастью (по нашему мнению) для общества многие из них распались и, идя навстречу пожеланиям своих клиентов, преобразовались в банки. Неожиданный золотой поток наличности — это мощная сила. Усилиями Cheltenham & Gloucester, Halifax, Abbey National, Bradford & Bingley, Northern Rock почти половина ипотек и сбережений строительных обществ одним махом (по банковским временным меркам) была переведена в банковский сектор.