Банковское дело

Вторая часть была посвящена главным образом факторам, которые оказывают влияние на розничный банкинг, и ступенчатым изменениям, которые мы в результате увидим в ближайшие годы. Но это все равно сводится лишь к бизнесу в его обычном понимании с постепенными плавными изменениями, а не скачкообразными сдвигами.

Мы не верим, что на этом все и закончится — напротив, темп ускорится. Полагаем, текущие тенденции будут продолжаться примерно пять—десять лет. Наши самые смелые и долгосрочные предположения выходят за эти временные рамки, но, принимая во внимание их условность, такие прогнозы могут оправдаться уже в пределах названного периода. Как только сдвиг приходит в движение, он обычно набирает скорость намного быстрее, чем ожидается.

Изменения в сфере финансовых услуг могут быть подобны движению ледника или взрыву вулкана, так что делайте ставки. Вот некоторые прогнозы, которые могут оправдаться, а могут и не оправдаться. Но, невзирая на эту оговорку, корни обозначенных нами перемен уже прорастают в розничной банковской отрасли.

Банки нуждаются в доверии клиентов, и уверенность в их надежности — абсолютно необходимое условие, и это не требует доказательств. Доверие и уверенность нельзя купить — их можно лишь заработать. Уровень доверия людей к банкам в последнее время снизился в связи с тем, что банки стали более коммерческими в глазах потребителей, да и на деле — тоже. Последние несколько лет банки гонялись за доходами, подгоняемые своим корыстолюбием. Результат — основа доверия потребителей пошатнулась. А ведь это доверие банки выращивали сотню лет, удобряя его своей добросовестностью, надежностью, честностью и предсказуемостью. Банки обладали ответственностью, которая была в почете — ни больше, ни меньше.

Серьезные банки приложат неимоверные усилия для возрождения доверия своих клиентов, чтобы те, в свою очередь, вверяли им заботу о своих жизненных обстоятельствах. К счастью, компании по управлению инвестициями и страхованию не сумели завоевать аналогичный уровень доверия, когда у них был шанс, так что из этой троицы только банки все еще пользуются наибольшим доверием клиентов.

Становление, рост и сохранение доверия, уверенности и уважения потребует масштабных перемен в сфере банковского персонала. Утрата профессионализма должна быть восполнена, банку для работы с клиентами нужны служащие с высшим образованием, прошедшие требовательную профессиональную подготовку и способные давать консультации по сложным личным вопросам. Банковские университеты и заочное обучение станут нормой. Зарплаты повысятся в соответствии с достижениями. Количество работников значительно снизится в результате улучшений систем, процессов, продуктов и решений, но эти сокращения затронут кассиров, персонал отделов обработки данных и поддержки. Проведение операций постепенно утратит свою важность или желательность для клиентов, а упрощение банковских систем устранит потребность в какой-либо поддержке.

Канцелярская работа исчезнет, поскольку основные операции станут излишними, полностью автоматизированными или приобретаемыми на стороне.

Банковский сектор проходит через регулятивные циклы — сокращение государственного регулирования экономики в 1980-х и усиление государственного вмешательства в экономические механизмы с 1990-х и по сей день. Мы полагаем, что волна регулирования опять схлынет и отрасль вернется к саморегулированию, особенно — после ясного осознания участниками четкого конкурентного преимущества от соблюдения норм и от доверия и честности по отношению к клиентам. Отрасль вооружит свои органы настоящими зубами, которые позволят им ставить на место и клеймить позором нечистых на руку игроков, и банки смогут быстро консультироваться у групп экспертов на предмет соответствия новых продуктов отраслевым стандартам, чтобы не ущемлять интересы клиентов и предотвращать возможные ошибки недобросовестных продаж. Реактивная природа регулирования, которая сначала позволяет лошади понести, а затем пытается ее остановить, представляет собой основную проблему. Довольно логичной выглядит возможность проверки абсолютно нового продукта на соответствие определенному нормативному уровню до того, как он появится на потребительском рынке. Это может быть отраслевой или государственный стандарт, который придаст уверенности и банкам, и их клиентам.

Возможность выбора, как правило, благо для клиента. А вот различные препятствия, законы, штрафы, изменения законодательства, налогообложение, оговорки и примечания, непонятные риски — совсем напротив. И все это растет и расширяется.

По словам государства, оно стремится к снижению вмешательства в экономическую деятельность. Фактически же это вмешательство лишь усиливается. Так как правительство (якобы) предоставляет гражданам большую свободу выбора в сфере управления ключевыми элементами своей жизни, у потребителей возникает потребность в советах и финансовых решениях от надежных поставщиков в отношении ключевых жизненных ситуаций. Им нужны заслуживающие доверия решения со стороны опытных провайдеров, на чьи советы они могут положиться. Выход финансового инжиниринга на более высокий уровень развития породит новую волну продуктов для решения конкретных жизненных проблем, которые будут объединять кредитование, инвестиции, актуарные риски и производные финансовые инструменты нового поколения.

Резкое снижение сбережений населения в последние годы, быстрый рост налогов всех видов, хищническое истребление правительством всех фондов заставят клиентов искать помощи и поддержки. По некоторым оценкам, уже миллион граждан не может расплатиться со своими долгами и следующие пять миллионов борются из последних сил. Как разрешится эта ситуация?

Толпы клиентов хлынут в объятия надежных банков. Массовое изъятие денег с банковских счетов для помещения их в ценные бумаги и страховые компании — весьма маловероятный сценарий. Скорее всего, будет происходить нечто прямо противоположное. Например, надежные проверенные банки могут с легкостью создать страховые продукты, которые обеспечат удовлетворение потребностей клиентов в сфере страхования и защиты. Можно возразить, что компании по управлению инвестициями и страхованию уже пытали счастья в секторе розничного банкинга, но ни те, ни другие так и не достигли поставленной цели.

Продуктивность персонала повысится на порядок благодаря образованию и крепнущему осознанию принадлежности к сфере розничного банкинга. Когда исчезнут канцелярские и операционные должности, работники банка станут вызывать больше уважения, а их труд — оплачиваться лучше. Большинство новых работников будут выпускниками высших учебных заведений.

Но достичь этого банкам будет непросто. Фактически банкам придется давать всем своим работникам высшее образование в области потребительского кредитования. Многие смогут подняться на более высокую ступень, другие — нет, но банки всегда прекрасно справлялись с задачей подготовки кадров, набирая служащих с высшим образованием или без него и обучая их всему необходимому в рамках применяемой бизнес-модели.

Работники банка станут фактически финансовыми консультантами. Невозможно быть минифинансовым консультантом — они должны либо знать свой предмет досконально, либо вообще не заниматься этим. Для достижения необходимой компетенции понадобится интенсивная образовательная работа в сочетании с дополнительным приобретением профессионального опыта и повышением квалификации.

Существуют, по меньшей мере, два способа осуществления этой задачи. Во-первых, банк может сам организовать обучение персонала и выдавать дипломы. Во-вторых, банк может финансировать колледжи и университеты, чтобы они ввели курс, дающий право на получение степени или диплома по потребительскому кредитованию. Британские учебные заведения не располагают подобными курсами на данный момент. Основу этих курсов составят такие предметы, как бухгалтерский учет, банковское дело, страхование, ценные бумаги, финансовые рынки, потребительское кредитование, принятие решений, системы, налогообложение, законодательство, этика, продажи, операции, наука о финансах, менеджмент и т. д. Подобный диплом (или степень) значительно повысит шансы специалиста по сравнению с множеством альтернативных аттестатов и будет иметь силу во всей отрасли.

Вторая половина XX столетия стала эрой создания технологий обработки данных, в процессе которой ручные или механизированные процессы были автоматизированы. Очередной последний рубеж сегодня — это прямолинейная обработка данных (STP), и полная автоматизация будет покорена в течение ближайших нескольких лет. Изменение операционной конструкции банков будет закончено в течение последних десятилетий — в полном соответствии с вышеизложенными принципами (и многие банки над этим уже работают). Затем, наконец, банки смогут всерьез перейти к информационным технологиям, и здесь скрываются необъятные возможности. Мы утверждаем, что даже сегодня большинство из того, что носит гордое название 7, з действительности представляет собой элементарную обработку данных. Не так много в этой сфере сегодня незаурядных нововведений. Поиск и просмотр информации в Интернете, запросы о состоянии счета, инициация трансакций, рассылка электронной почты и т. д. — всему этому двадцать или более лет. Толковое использование информационных технологий позволит добиться заметных преимуществ, и исходить они будут именно от способа применения IT, а не от самих IT.

Параллельно центром внимания станет также финансовый инжиниринг, который находится еще на ранней стадии развития, несмотря на недавнее появление новых финансовых инструментов, рынков капитала и инвестиционного банкинга. Что касается розничного банковского сектора, то здесь мы увидим значительный рост рынков ссудного капитала и их способности объединять всевозможные типы рисков для создания новых инструментов по обслуживанию жизненных ситуаций. Эти продукты будут оцениваться по достоинству все более искушенными розничными банковскими клиентами.

Чтобы добиться роста сбережений в условиях низкой инфляции и низких процентных ставок, институциональные инвесторы будут изыскивать новые инвестиционные инструменты. И они, в свою очередь, поддержат развитие новых продуктов розничного банкинга. В крайней перспективе мы предвидим появление новых классов денег с покупательной способностью, характерной для потребностей клиентов в определенных жизненных ситуациях. К примеру, покупка дома, накопление капитала, пенсионные накопления — для более раннего периода жизни, и пенсионный доход, долгосрочное обеспечение медицинского обслуживания и ухода, планирование наследства — для более позднего.

Метка: Розничный банкинг